Lainaa voidaan hakea tänä päivänä monessa eri tilanteessa aina ensiasunnosta, kesämökkiin ja kesämökistä auton tai lomamatkan ostoon. Myös pienempien, niin sanottujen kulutusluottojen suosio on kasvanut. Tänä päivänä emme enää kaihda lainan hakemista niin paljon, kuin vielä muutama vuosikymmen sitten, jolloin laina nähtiin välttämättömänä pahana, josta ei koskaan päässyt eroon. Laina voi kuitenkin parhaimmillaan tuoda helpotusta tiukkaan tilanteeseen, sekä auttaa suuresti arvokkaammissa ostoksissa ja esimerkiksi oman yrityksen perustamisessa silloin, kun omaa pääomaa ei ole tarpeeksi.
Lainan takaisinmaksusta
Oli laina sitten miten pieni tai suuri tahansa, tulee se maksaa luotonmyöntäjälle takaisin, aina korkojen kera. Isomman lainan takaisinmaksussa voi kestää vuosikymmeniä, pienimmät lainat saadaan hyvällä budjetoinnilla maksettua jo muutamassa kuussa. On kuitenkin suositeltavaa, että ennen lainan hakemista eri luotonmyöntäjiä ja pankkeja vertailtaisiin keskenään. Vertailun ja kilpailuttamisen avulla lainanhakija saa aina paremman kokonaiskuvan siitä, millaisia ehtoja lainan ottamiseen sisältyy ja millainen hintalappu lopulliselle lainalle tulee korkojen ja muiden kulujen kera. Ensimmäiseen hyvään tarjoukseen ei siis kannata tarttua, sillä kilpailuttamalla lainakuluissa voidaan säästää parhaimmillaan useita kymmeniä euroja vuodessa, isommissa lainoissa jopa satoja euroja vuodessa.
Kaikkein viisainta olisi ennen minkä tahansa lainan hakemista laatia aina kattava maksusuunnitelma, joka voi osoittautua yllättävän tehokkaaksi apuvälineeksi sinä hetkenä, kun lainanmaksu viimein alkaa. Oli rahantarve kiireinen tai ei, omaa nimeä ei lainasopimukseen kannata kirjoittaa ennen kuin tietää tasan tarkkaan, miten ja milloin laina tullaan maksamaan takaisin. Pienestäkin pikavipistä voi pahimmassa tapauksessa kasvaa naurettavan kallis laina silloin, kun lainan takaisinmaksua ei ole suunniteltu kunnolla. Tärkeintä lainan hakemisessa ja lainasopimuksen allekirjoittamisessa onkin realistisena pysyminen; älä koskaan ota lainaa, jota et pysty maksamaan takaisin.
Vaikka lainan takaisinmaksu ei aina olekaan lastenleikkiä, ei siitä myöskään tarvitse tehdä taloutta horjuttavaa painajaista. Tehokkaalla ja onnistuneella maksusuunnitelmalla takaisinmaksun tulisi sujua niin, ettei se juurikaan vaikuta pakollisiin kuukausimenoihin. Esittelemme seuraavaksi 8 näppärää vinkkiä siihen, miten voit onnistua tekemään lainan takaisinmaksusta vieläkin tehokkaampaa.
8 vinkkiä tehokkaaseen lainan takaisinmaksuun
Laina voi tuoda suurta helpotusta kinkkiseen elämäntilanteeseen tai auttaa jo pitkään mielessä hautuneen haaveen toteutumisessa, mutta lainan takaisinmaksusta on pidettävä huolta. Lainan voi maksaa takaisin myös etukäteen; ota kuitenkin huomioon tämä seikka jo ennen sopimuksen allekirjoittamista, sillä joissakin lainasopimuksissa lainojen korot ja kulut täytyy maksaa koko sovitulta lainakaudelta, vaikka itse laina olisikin maksettu etukäteen pois. Jos siis uskot pystyväsi maksamaan lainan pois etukäteen, valitse sopimus, jossa se on mahdollista ilman lisäkuluja.
- Priorisoi lainanmaksu
Tehokkaassa lainanmaksussa kuukausimaksujen priorisointi on tärkeää. Viivästyneet kuukausimaksut kerryttävät lainan lopullista hintaa, sillä myöhästyneistä maksuista peritään aina viivästyskorkoja ja palvelumaksuja. Jos siis tavoitteenasi on lainan tehokkaampi takaisinmaksu, aseta lainan kuukausierät budjettisi ykköspallille.
Jos rahan kanssa tekee syystä tai toisesta tiukkaa, karsi päivittäisistä menoistasi turhia kuluja pois; jätä väliin lauantai-illan baari-ilta ja sunnuntai-illan mässäilyt, kokeile vaihtaa yksityisautoilu julkiseen liikenteeseen tai irtisano väliaikaisesti se kanavapaketti, jota et ehdi viikolla edes katsoa. Lainanmaksu voi vaatia toisinaan pieniä uhrauksia, mutta uhraukset ovat vain väliaikaisia. Tärkeintä on noudattaa vähintäänkin lainan minimikuukausieriä.
- Yhdistä lainat
Mikäli sinulla on jo alla kaksi tai useampi pienempi laina, voi joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen olla erinomainen idea. Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan kahden tai useamman vanhan lainan yhdistämistä ottamalla uusi vanhojen lainasummien kattava laina, jolla edelliset lainat maksetaan heti pois. Lainojen yhdistely voi auttaa säästämään koroissa ja muissa lainakuluissa, kuten palvelumaksuissa, sillä kahden tai kolmen lainan sijasta huolehdittavana onkin enää vain yksi laina.
- Maksa ylimääräistä lainaa pois aina silloin, kun se on mahdollista
Joskus eteen osuu mukavia hetkiä, jolloin tilille tipahtaa muhkeampi bonus, veronpalautukset, joulurahaa tai muuta ekstraa. Tällöin lainanmaksu kannattaa pitää tiukasti mielessä ja laittaa ylimääräinen raha kylmästi sivuun. Muutama kymppikin kuukausipalkasta joka kuukausi kerryttää säästöön vuoden aikana jo useita satoja euroja, jotka voi käyttää lainan ylimääräiseen lyhentämiseen.
- Tee ylimääräisiä työtunteja
Oli sitten kyse lainanmaksusta tai mistä tahansa muusta kiperämmästä raha-asiasta, työstä ei saisi missään tapauksessa tehdä koko elämää. Muutamat ylimääräiset työtunnit viikossa tai kuukaudessa voivat kuitenkin osoittautua kullanarvoiseksi avuksi tehokkaammassa lainan takaisinmaksussa. Siirrä jokaisesta palkasta kaikki ylimääräiset työtunnit sivuun ja käytä summa vuoden lopussa hieman suurempaan lainan lyhentämiseen.
- Neuvottele laina uudelleen
Yllättävän usealle tulee täytenä yllätyksenä se seikka, että jo otetun lainan voi neuvotella uudelleen. Toisinaan eteen voi osua tilanteita, jolloin aiemmin otetun lainan takaisinmaksu ei enää onnistukaan. Tällöin kannattaa olla heti yhteydessä luotonmyöntäjään ja sovitella lainalle mahdollisuuksien mukaan uudet ehdot. Tilannetta voi käyttää hyväksi esimerkiksi palkankorotuksessa, jolloin lainan kuukausittaista summaa voidaan myös nostaa. Näissä tapauksissa kannattaa kuitenkin varmistaa, kuten yllä jo mainittiin, ettei lainan sopimusehdoissa vaadita korkojen ja kulujen maksamisesta koko lainakauden ajalta.
- Huomioi korkovähennykset asuntolainassa
Tiesitkö, että voit saada korkovähennyksiä omistusasuntosi asuntolainasta? Esimerkiksi vuonna 2017 maksetuista asuntolainan koroista lähes puolet, eli 45% oli vähennyskelpoisia ja vuonna 2018 koroista pystyi taas vähentämään 35%. Korot voidaan vähentää verotuksessa aina silloin, kun laina on otettu oman vakituisen asunnon (omakotitalo tai asuinhuoneisto) ostoon tai asunnon peruskorjaukseen.
Myös sijoitusasuntoa varten hankittuun lainaan voidaan saada korkovähennyksiä; itse asiassa korot on mahdollista vähentää verotuksessa kokonaan! Näin avokätinen korkovähennys johtuu sijoitusasuntoon kohdistuvasta tulonhankkimisvelasta, jota on haettu ylimääräisten tulojen hankkimista varten. Toisin sanoen, jos otit lainan asuntoon, jota aiot vuokrata, voit tehdä koko korkovähennykset suoraan omista pääomatuloistasi.
- Vältä lyhennysvapaita mahdollisuuksiesi mukaan
Monien pankkien ja luotonmyöntäjien mainostamia houkuttelevia lyhennysvapaita kannattaa välttää aina mahdollisuuksien mukaan. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan vain korkoja, mutta tällöin myös laina-aika pitenee, jolloin lainaan syntyy pelkkiä lisäkuluja. Jos lyhennysvapaa ei ole taloustilanteeseen nähden välttämätön, sen ottamista kannattaa välttää. Laina kannattaa maksaa pois aina mahdollisimman nopeasti, oli kyseessä sitten kuinka edullinen korko tahansa.
- Pyydä apua
Yksin ei lainan kanssa kannata jäädä. Jos tilanne näyttää synkältä ja rahaa ei lainan takaisinmaksuun yksinkertaisesti riitä, kannattaa lainan sovittelun lisäksi apua hakea myös läheisiltä. Niin sanottu koroton ”kaverilaina” voikin yllättäen pelastaa tilanteessa, joka aikaisemmin näytti niin toivottomalta. Läheisten ja ystävien tukea ei talousvaikeuksissa kannata koskaan aliarvioida!