8 Vinkkiä Tehokkaaseen Lainan Takaisinmaksuun

8 vinkkiä tehokkaaseen lainan takaisinmaksuun

Lainaa voidaan hakea tänä päivänä monessa eri tilanteessa aina ensiasunnosta, kesämökkiin ja kesämökistä auton tai lomamatkan ostoon. Myös pienempien, niin sanottujen kulutusluottojen suosio on kasvanut. Tänä päivänä emme enää kaihda lainan hakemista niin paljon, kuin vielä muutama vuosikymmen sitten, jolloin laina nähtiin välttämättömänä pahana, josta ei koskaan päässyt eroon. Laina voi kuitenkin parhaimmillaan tuoda helpotusta tiukkaan tilanteeseen, sekä auttaa suuresti arvokkaammissa ostoksissa ja esimerkiksi oman yrityksen perustamisessa silloin, kun omaa pääomaa ei ole tarpeeksi.

 

Lainan takaisinmaksusta

Oli laina sitten miten pieni tai suuri tahansa, tulee se maksaa luotonmyöntäjälle takaisin, aina korkojen kera. Isomman lainan takaisinmaksussa voi kestää vuosikymmeniä, pienimmät lainat saadaan hyvällä budjetoinnilla maksettua jo muutamassa kuussa. On kuitenkin suositeltavaa, että ennen lainan hakemista eri luotonmyöntäjiä ja pankkeja vertailtaisiin keskenään. Vertailun ja kilpailuttamisen avulla lainanhakija saa aina paremman kokonaiskuvan siitä, millaisia ehtoja lainan ottamiseen sisältyy ja millainen hintalappu lopulliselle lainalle tulee korkojen ja muiden kulujen kera. Ensimmäiseen hyvään tarjoukseen ei siis kannata tarttua, sillä kilpailuttamalla lainakuluissa voidaan säästää parhaimmillaan useita kymmeniä euroja vuodessa, isommissa lainoissa jopa satoja euroja vuodessa.

 

Kaikkein viisainta olisi ennen minkä tahansa lainan hakemista laatia aina kattava maksusuunnitelma, joka voi osoittautua yllättävän tehokkaaksi apuvälineeksi sinä hetkenä, kun lainanmaksu viimein alkaa. Oli rahantarve kiireinen tai ei, omaa nimeä ei lainasopimukseen kannata kirjoittaa ennen kuin tietää tasan tarkkaan, miten ja milloin laina tullaan maksamaan takaisin. Pienestäkin pikavipistä voi pahimmassa tapauksessa kasvaa naurettavan kallis laina silloin, kun lainan takaisinmaksua ei ole suunniteltu kunnolla. Tärkeintä lainan hakemisessa ja lainasopimuksen allekirjoittamisessa onkin realistisena pysyminen; älä koskaan ota lainaa, jota et pysty maksamaan takaisin.

 

Vaikka lainan takaisinmaksu ei aina olekaan lastenleikkiä, ei siitä myöskään tarvitse tehdä taloutta horjuttavaa painajaista. Tehokkaalla ja onnistuneella maksusuunnitelmalla takaisinmaksun tulisi sujua niin, ettei se juurikaan vaikuta pakollisiin kuukausimenoihin. Esittelemme seuraavaksi 8 näppärää vinkkiä siihen, miten voit onnistua tekemään lainan takaisinmaksusta vieläkin tehokkaampaa.

 

8 vinkkiä tehokkaaseen lainan takaisinmaksuun

Laina voi tuoda suurta helpotusta kinkkiseen elämäntilanteeseen tai auttaa jo pitkään mielessä hautuneen haaveen toteutumisessa, mutta lainan takaisinmaksusta on pidettävä huolta. Lainan voi maksaa takaisin myös etukäteen; ota kuitenkin huomioon tämä seikka jo ennen sopimuksen allekirjoittamista, sillä joissakin lainasopimuksissa lainojen korot ja kulut täytyy maksaa koko sovitulta lainakaudelta, vaikka itse laina olisikin maksettu etukäteen pois. Jos siis uskot pystyväsi maksamaan lainan pois etukäteen, valitse sopimus, jossa se on mahdollista ilman lisäkuluja.

 

  1. Priorisoi lainanmaksu

 

Tehokkaassa lainanmaksussa kuukausimaksujen priorisointi on tärkeää. Viivästyneet kuukausimaksut kerryttävät lainan lopullista hintaa, sillä myöhästyneistä maksuista peritään aina viivästyskorkoja ja palvelumaksuja. Jos siis tavoitteenasi on lainan tehokkaampi takaisinmaksu, aseta lainan kuukausierät budjettisi ykköspallille.

 

Jos rahan kanssa tekee syystä tai toisesta tiukkaa, karsi päivittäisistä menoistasi turhia kuluja pois; jätä väliin lauantai-illan baari-ilta ja sunnuntai-illan mässäilyt, kokeile vaihtaa yksityisautoilu julkiseen liikenteeseen tai irtisano väliaikaisesti se kanavapaketti, jota et ehdi viikolla edes katsoa. Lainanmaksu voi vaatia toisinaan pieniä uhrauksia, mutta uhraukset ovat vain väliaikaisia. Tärkeintä on noudattaa vähintäänkin lainan minimikuukausieriä.

 

  1. Yhdistä lainat

 

Mikäli sinulla on jo alla kaksi tai useampi pienempi laina, voi joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen olla erinomainen idea. Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan kahden tai useamman vanhan lainan yhdistämistä ottamalla uusi vanhojen lainasummien kattava laina, jolla edelliset lainat maksetaan heti pois. Lainojen yhdistely voi auttaa säästämään koroissa ja muissa lainakuluissa, kuten palvelumaksuissa, sillä kahden tai kolmen lainan sijasta huolehdittavana onkin enää vain yksi laina.

 

  1. Maksa ylimääräistä lainaa pois aina silloin, kun se on mahdollista

 

Joskus eteen osuu mukavia hetkiä, jolloin tilille tipahtaa muhkeampi bonus, veronpalautukset, joulurahaa tai muuta ekstraa. Tällöin lainanmaksu kannattaa pitää tiukasti mielessä ja laittaa ylimääräinen raha kylmästi sivuun. Muutama kymppikin kuukausipalkasta joka kuukausi kerryttää säästöön vuoden aikana jo useita satoja euroja, jotka voi käyttää lainan ylimääräiseen lyhentämiseen.

 

  1. Tee ylimääräisiä työtunteja

 

Oli sitten kyse lainanmaksusta tai mistä tahansa muusta kiperämmästä raha-asiasta, työstä ei saisi missään tapauksessa tehdä koko elämää. Muutamat ylimääräiset työtunnit viikossa tai kuukaudessa voivat kuitenkin osoittautua kullanarvoiseksi avuksi tehokkaammassa lainan takaisinmaksussa. Siirrä jokaisesta palkasta kaikki ylimääräiset työtunnit sivuun ja käytä summa vuoden lopussa hieman suurempaan lainan lyhentämiseen.

 

  1. Neuvottele laina uudelleen

 

Yllättävän usealle tulee täytenä yllätyksenä se seikka, että jo otetun lainan voi neuvotella uudelleen.   Toisinaan eteen voi osua tilanteita, jolloin aiemmin otetun lainan takaisinmaksu ei enää onnistukaan. Tällöin kannattaa olla heti yhteydessä luotonmyöntäjään ja sovitella lainalle mahdollisuuksien mukaan uudet ehdot. Tilannetta voi käyttää hyväksi esimerkiksi palkankorotuksessa, jolloin lainan kuukausittaista summaa voidaan myös nostaa. Näissä tapauksissa kannattaa kuitenkin varmistaa, kuten yllä jo mainittiin, ettei lainan sopimusehdoissa vaadita korkojen ja kulujen maksamisesta koko lainakauden ajalta.

 

  1. Huomioi korkovähennykset asuntolainassa

 

Tiesitkö, että voit saada korkovähennyksiä omistusasuntosi asuntolainasta? Esimerkiksi vuonna 2017 maksetuista asuntolainan koroista lähes puolet, eli 45% oli vähennyskelpoisia ja vuonna 2018 koroista pystyi taas vähentämään 35%. Korot voidaan vähentää verotuksessa aina silloin, kun laina on otettu oman vakituisen asunnon (omakotitalo tai asuinhuoneisto) ostoon tai asunnon peruskorjaukseen.

 

Myös sijoitusasuntoa varten hankittuun lainaan voidaan saada korkovähennyksiä; itse asiassa korot on mahdollista vähentää verotuksessa kokonaan! Näin avokätinen korkovähennys johtuu sijoitusasuntoon kohdistuvasta tulonhankkimisvelasta, jota on haettu ylimääräisten tulojen hankkimista varten. Toisin sanoen, jos otit lainan asuntoon, jota aiot vuokrata, voit tehdä koko korkovähennykset suoraan omista pääomatuloistasi.

 

  1. Vältä lyhennysvapaita mahdollisuuksiesi mukaan

 

Monien pankkien ja luotonmyöntäjien mainostamia houkuttelevia lyhennysvapaita kannattaa välttää aina mahdollisuuksien mukaan. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan vain korkoja, mutta tällöin myös laina-aika pitenee, jolloin lainaan syntyy pelkkiä lisäkuluja. Jos lyhennysvapaa ei ole taloustilanteeseen nähden välttämätön, sen ottamista kannattaa välttää. Laina kannattaa maksaa pois aina mahdollisimman nopeasti, oli kyseessä sitten kuinka edullinen korko tahansa.

 

  1. Pyydä apua

 

Yksin ei lainan kanssa kannata jäädä. Jos tilanne näyttää synkältä ja rahaa ei lainan takaisinmaksuun yksinkertaisesti riitä, kannattaa lainan sovittelun lisäksi apua hakea myös läheisiltä. Niin sanottu koroton ”kaverilaina” voikin yllättäen pelastaa tilanteessa, joka aikaisemmin näytti niin toivottomalta. Läheisten ja ystävien tukea ei talousvaikeuksissa kannata koskaan aliarvioida!

 

Mistä Rahaa Heti? 8 Vinkkiä Akuuttiin Rahapulaan

Mistä rahaa heti?

Saapuiko postissa odottamaton lasku ja tili näyttää tyhjää? Tuliko viime kuussa osteltua luottokortilla hieman yli tarpeen? Osuivatko kohdalle halvat lennot etelään, mutta palkka tipahtaa tilille vasta loppukuusta? Nämä kaikki tilanteet ovat varmasti monelle tuttuja, sillä jokainen meistä on aivan varmasti ainakin kerran elämässään törmännyt tilanteeseen, jossa rahantarve on syystä tai toisesta kova. Rahantarve ei siis vaivaa pelkästään työttömiä ja pienituloisia, sillä hyvinkin tienaavan menot voivat olla kuukaudessa niin suuret, ettei palkasta jää käteen enää yhtään ylimääräistä yllättävien laskujen tai esimerkiksi auton korjaamisesta tai uuden puhelimen ostosta aiheutuvien kulujen kattamiseen.

 

Ennen lainarahan hakemista, aina kannattaa kuitenkin aivan ensimmäisenä pitää mielessä, että raha ei koskaan ole ilmaista. Myös akuutissa rahapulassa järjen tulisi toimia, eikä liian hätäisiä päätöksiä kannata tehdä – nämä huonot päätökset voivat koitua usein tuplasti kalliimmaksi kuin itse laina. Arvio siis maksukykysi realistisesi aina ennen rahan hakemista ja pyydä tarvittaessa apua läheisiltä.

 

8 vinkkiä akuuttiin rahapulaan

  1. Ennakoi

 

Usko tai älä, ennakoimalla pääsee jo pitkälle. Odottamaton rahantarve on nimensä mukaisesti odottamaton ja siksi siihen kannattaakin varautua jo etukäteen. Mikset siis pistäisi joka päivä aina muutaman euron sivuun, tämä onnistuu helposti karsimalla turhat pienostokset, kuten se päivittäisellä lounaalla ostettu ylimääräinen kahvi tai suklaapatukka pois päiväjärjestyksestä.

 

  1. Vakuudeton pikalaina

 

Yksi kaikkein nopeimmista ja helpoimmista keinoista akuutin rahapulan helpottamiseen on netissä haettava vakuudeton pikalaina. Lainan hakeminen on nopeaa, sillä hakemuksen täyttää jo muutamassa minuutissa. Lainahakemukset käsitellään usein jopa saman päivän aikana, joten aamulla haettu laina voi yhtä hyvin olla illalla jo omalla tilillä. Mikä parasta, nämä lainat eivät pankin tavoin vaadi hakijalta ollenkaan vakuuksia. Pikalainan hakemiseen riittää usein vähintään 18-23 vuoden ikä, säännölliset tulot (jotkin luotonmyöntäjät myöntävät pikalainaa myös työttömille), henkilökohtaiset pankkitunnukset ja pysyvä osoite Suomessa. Muista kuitenkin vertailla pikalainat ennen lainahakemuksen hyväksymistä. Parhaassa tapauksessa voit säästää lainakuluissa useita kymmeniä euroja kuukaudessa.

 

  1. Myy tavaraa netissä

 

Facebookin, Tori.fi:n ja monet muut nettikirpputorit ovat nopea tapa tienata hieman lisärahaa akuutissa rahapulassa. Suurimmissa Facebook-ryhmissä myytävät tuotteet menevät usein jo saman päivän aikana. Netissä voi vaatteiden lisäksi myydä esimerkiksi huonekaluja, kodin elektroniikkaa, käyttämättömiä lahjakortteja ja käsitöitä. Muista kuitenkin tutustua aina ennen myynnin aloittamista ryhmäkohtaisiin sääntöihin, ettet vahingossakaan riko niitä.

 

  1. Luottokortti

 

Luottokortin omistaminen voi myös tuoda osaltaan suurta helpotusta akuuttiin rahapulaan, sillä luottokortilla tehtyjä ostoksia ei veloiteta suoraan omalta tililtä pankkikortin tapaan. Toisin sanoen siis esimerkiksi luottokortilla maksetut lomalennot ja kaikki muut laskutuskuukauden aikana tehdyt ostokset kerätään yhteen ja samaan laskuun, joka lähetetään asiakkaalle kuun lopussa. Korotonta maksuaikaa voi saada luottokorttiyhtiöstä riippuen 15 päivästä jopa 45 päivään. Myös laskun voi jakaa pienemmiksi osiksi eräpäivän mennessä umpeen, tosin tästä joutuu tällöin maksamaan pientä lisäkorkoa.

 

  1. Panttilainaaminen

 

Jos sinulla ei ole tavaraa myytäväksi, voi yksi erinomainen vaihtoehto löytyä panttilainaamoista. Panttilainaamot myöntävät ”lainaa” sinne tuoduista esineistä sen arvon mukaan (yleensä maksimissaan 60-70% sen alkuperäisarvosta) ja tavaraa pidetään panttina panttilainaamossa niin pitkään, että asiakkaalla on varaa ostaa pantattu tuote takaisin itselleen.

 

  1. Joustoluotto

 

Joustoluotto muistuttaa toiminnoiltaan hieman luottokorttia. Tässä tapauksessa luotonmyöntäjä avaa asiakkaalle luottotilin, josta asiakas voi aina halutessaan nostaa rahaa suoraan omalle pankkitililleen. Aivan kuten luottokorttikin, joustoluotto on jatkuva luotto, jonka rahat ovat asiakkaan käytössä aina silloin, kun joustoluoton luottoraja eli limiitti ei mene rikki. Koko joustoluottoa ei tarvitse siirtää suoraan tilille ja korkoa maksetaan vain omalle pankkitilille nostetusta summasta.

 

  1. Säästötili

 

Voit avata yhden pankkitilin sijaan myös toisen säästötilin, jonka nostorajoitukset ovat huomattavasti tiukemmat kuin perinteisin pankkitilin. Näin voit siirtää säästötilille joka kuukausi muutaman kympin tai vaikka satasenkin, ja rahat pysyvät hyvässä säilössä siihen hetkeen saakka, kunnes niitä oikeasti tarvitaan.

 

  1. Budjetoi

 

Vaikka budjetointi ei sinällään tarjoa nopeaa ratkaisua akuuttiin rahapulaan, voi se ennakoinnin ja rahan säästämisen tavoin auttaa välttämään tai lievittämään tilanteita, joissa rahantarve kasvaa liian suureksi. Laadi siis budjetti kuukauden kaikista menoista ja pidä käyttötililläsi vain sen verran rahaa, kuin tulet tarvitsemaan kuukauden aikana. Näin ylimääräisiä heräteostoksia ei tapahdu ainakaan aivan liian helposti.

 

Miten Säästää Rahaa?

miten säästää rahaa

Mikään ei kuulosta niin tylsältä kuin säästäväisyys. Silloin tällöin on pakko ottaa vähän vyötä kireämmälle ja tarkastella omaa rahankäyttöään. Tai sitten tekee mieli säästää johonkin isompaan, kivaan hankintaan. Säästäväisyydestä voi tehdä myös harrastuksen, kunhan se tuo elämään enemmän iloa kuin tuskaa. Onpa säästämisen syynä sitten pakko tai valinta, näillä ohjeilla voit kiristää henkilökohtaista taloutta melko kivuttomasti.

Kartoita menot

Rahan säästäminen on hyvä aloittaa menojen tutkailusta: Mihin raha kuluu? Iso osa kuluista tulee tietenkin täysin pakollisista kuluista, asuntolainasta, luottojen lyhennyksistä, vuokrasta, matkakuluista, sähköstä, vedestä, nettiliittymästä, vakuutuksista, lääkkeistä ja ruoasta. Näistäkin kannattaa ottaa tarkasteluun ensin suurimmat kulut. Yleensä suomalaisten suurin yksittäinen menoerä on asuminen. Voiko asuntolainan korkoa kilpailuttaa? Voisiko pienempi ja edullisempi asunto riittää tähän elämäntilanteeseen? Voisiko asuntoa vuokrata, vaikka AirBnb:n kautta, kun sitä ei tarvita, esimerkiksi viikonloppuisin tai kun olet lomalla.

Ruoassa säästäminen ei todellakaan tarkoita tylsää ja mautonta ruokaa. Einesten vaihtaminen itse tehtyyn säästää paitsi euroissa, myös tyhjissä kaloreissa ja turhissa e-koodeissa. Ruokien valmistaminen pitkän kaavan mukaan vaatii vähän aikaa ja suunnittelua, kannattaa tehdä isoja satseja kerralla ja vaikka pakastaa osa. Turhat höysteet kannattaa jättää pois, bambun verson rouskaisu kastikkeessa tuo kivaa suutuntumaa, mutta onko se tosiaan 4 euron arvoinen elämys? Toreilta saa hedelmiä ja vihanneksia ulosheittohintaan lähellä sulkemisaikaa, S-ryhmän kaupat laskevat vielä -30% alennettuja hintojaan vielä 30 % klo 19 jälkeen. Tutkaile alueesi kauppoja ja toreja ja löydä oikea aika ja paikka tehdä ruokaostoksia edullisemmin niin, että kaikki tarvitsemasi tuotteet ovat yhdessä edullisempia. Tarjousten perässä ei kannata juosta tai ainakaan autoilla, yksittäinen säästö häviää äkkiä matkakuluun, käytettyyn aikaan ja ostoskorin muiden tuotteiden hintaan.

Ravintolassa syöminen on ihanaa ja kukapa siitä haluaisi kieltäytyä lopullisesti. Arkiset lounaat syödään yleensä kiireessä ja puhelinta vilkuillen. Olisiko mieluisampaa säästää arkilounaissa ja syödä eväitä ja jättää ravintolaruokailut ystävien tapaamiseen vapaa-ajalla? Viikon lounaskuluilla syö jo kivasti hyvässä ravintolassa kerran viikossa. Kun vielä ravintolassa jättää alkuruoan tilaamatta ja jakaa jälkiruoan ystävän kanssa, säästää jo mukavasti rahaa ja kaloreita ihan huomaamatta.

kartoita talouden menot

Kuinka säästää rahaa pienemmissä pakollisissa kuluissa?

Asumisessa ja ruoassa voi tehdä nopeasti satasten säästöä kuukausitasolla. Pienemmissä vakuutus-, sähkö-, vesi- ja työmatkakuluissa säästäminen vaatii enemmän viilailua ja joka ikisen menoerän kilpailuttaminen vie helposti muutaman työpäivän tunnit. Yritykset ovat tarkoituksella hämärtäneet hinnoitteluaan tarjoamalla erilaisia bonus-, kanta-asiakas ym. hintamalleja, jotta kuluttaja varmuudella saataisiin päästään pyörälle. Nopeasti kannattaa tarkistaa vakuutukset, onko joka ikinen ihan varmasti tarpeellinen ja oikein hinnoiteltu turva. Vakuutusalalla on vielä ihan henkilökohtaista palveluakin saatavilla ja eri yhtiöiden reippaat myyjät tekevät oikeastaan työn puolestasi kartoittamalla todellisen tarpeen ja antamalla selkeät hinnat. Puhelin- ja nettiliittymät on myös nopeasti puristettu kilpailtuun hintaan.

Vertaile lainoja ja säästä lainakuluissa

Useilla suomalaisilla on käytössään jonkinlainen pikalaina, joustoluotto tai luottokortti. Luotto antaa joustavuutta talouden hallintaan ja auttaa esimerkiksi yllättävien menojen osuessa kohdalle. Lainojen koroissa on kuitenkin eroja eri tarjoajien välillä. Uutta pikalainaa haettaessa kannattaa vertailla eri luottoyhtiöt ja hyödyntää erilaiset lainatarjoukset, joita myönnetään varsinkin uusille asiakkaille. Mikäli luottoja on käytössä useampia, kannattaa lainat usein yhdistää yhdistelylainan avulla, jolloin lainanhoitokuluissa voi säästää isojakin summia kuukausittain.

Voisitko säästää työmatkoissa?

Työmatkakuluissa voi säästää oikeastaan vain, jos voit vaihtaa oman auton käytön julkisiin tai jopa pyöräillä. Onko tämä vaihtoehto edes muutaman kerran viikossa? Tai voisitko tehdä etätöitä parina päivänä ja säästää matkakuluissa? Voisiko autosta sitten luopua kokonaan, se kun on yksi kalleimmista rahasyöpöistä suomalaisten kukkarossa? Voi olla parempi vaihtoehto kerran – kaksi kuukaudessa hurauttaa pieni matka taksilla, kuin omistaa auto satunnaista käyttöä varten. Jos voit ottaa työkavereita kyytiin, voit kohtuudella pyytää myös bensarahaa heiltä ja ympäristökin kiittää.

Käytä harkintaa muissa menoissa

Pakolliset menot on tässä vaiheessa kammattu läpi. On aika käydä pienien purojen kimppuun. Tuleeko useamman kerran viikossa ostettua iltapäivälehdet ja kuppi kahvia? Tähän menee melkoisesti rahaa. Jos tämä tapa on tärkeä henkireikä arjessa, mieti voisitko vähentää ja keittää kahvin itse ja lukea lehdet diginä?

Harrastuksista on helppo karsia, mutta onko kokonaisuuden kannalta järkeä lopettaa kiva liikuntaharrastus ja tulevaisuudessa maksaa tästä terveydellään? Varustehankinnat on helppo jäädyttää vähäksi aikaa ja kuntosalien jäsenyyksissä voi säästää kymppejä kuussa, mutta jotain kivaa ja liikunnallista kannattaa pitää elämässään. Jos tilanne on todella tiukka, niin kävely ja lenkkeily ovat tossuja lukuun ottamatta ilmaisia harrastuksia ja netistä löytyy treenejä, joita voi tehdä oman kehon painolla vaikka olohuoneessaan. Joogakin käy edullisimmin ja joustavimmin nettiohjauksella, vaihtoehtoisia sivustoja on paljon!

Kierrätä ja kunnosta

Kodin sisustukseen saa uppoamaan loputtomasti rahaa. Jos innostuu jokaisen vaihtuvan trendin myötä ”päivittämään” sisustustaan, on äkkiä kierteessä, jossa käyttökelpoista tavaraa laitetaan kierrätykseen tai pahimmassa tapauksessa suoraan roskiin ja samaa, vähän eri tyylistä tai väristä tavaraa, kannetaan sisälle. Facebookin lahjoitetaan ja roskalava –ryhmät ovat säästäväisen sisustajan paratiiseja. Onpa nähty todella tyylikkäitä sisustuksia, jotka on toteutettu kokonaan lahjoituksena saaduista tavaroista. Ekotorit ja kirpputorit ovat tietysti itsestään selviä kohteita budjetti-sisustajalle, maalaamalla ja tuunaamalla saa tehtyä omannäköistä uutta, jota ei muualta löydy.

säästä sisustuksessa kierrättämällä ja tuunaamalla vanhoja esineitä

Tee järkeviä vaateostoksia

Suomessa on neljä vuodenaikaa ja jokaiseen tarvitaan omat vaatteensa ja jalkineensa. Tähän kun vielä lisää erilaiset pukeutumistilanteet, sienimetsästä juhlaillalliseen, niin on vaikea tulla toimeen ihan pienellä vaatevarastolla. Jonkin aikaa on helppo kokonaan luopua vaatehankinnoista ja kenkien ostamisesta, mutta jos säästökuuria on useampi kuukausi tai vuosi edessä, täytyy lopulta uusia varastoa. Mitä selkeämpi oma tyyli ja värimaailma on, sitä pienemmällä tulee toimeen. Yhteen tummaan perusväriin ja sen yhteen sointuviin lisäväreihin ja selkeisiin linjoihin perustuva vaatevarasto ei jätä pulaan. Ankarimmillaan nämä ”värit” ovat musta – valkoinen ja harmaa sekä farkku, mutta miksi ei yhtä hyvin vaikka tummanvihreä – mintunvihreä – vanha roosa ja fuksia? Hyvät luonnonkuidut materiaalina ja huolellinen hoito saavat vaatteet kestämään. Kengät kannattaa korjauttaa suutarilla ja pitää niistä kotonakin hyvää huolta puhdistamalla ja hoitamalla niitä. Alennusmyynnit kannattaa hyödyntää, kunhan ostat vain sellaista, mitä käytät juuri senhetkisessä elämäntilanteessasi ja mikä todellakin sopii sinulle ja mille on tarve. Kirpputorit eivät ole kaikille, mutta tietysti hyvä vaihtoehto, erityisesti sieltä löytää vähän käytettyjä juhlavaatteita. Ystävien kesken voi järjestää vaatteiden vaihtojuhlat joihin jokainen tuo vaatteita ja asusteita ja saa vaihtaa uusiin.

Älä hamstraa, osta tarpeeseen!

Kosmetiikassa ja pesuaineissa hintaerot ovat huimia! Lyhytaikaisen säästökuurin saa nopeasti jo siitä, että päättää käyttää kaikki purtilot loppuun asti ennen seuraavan hankintaa. Näytepakkauksia saa usein ostosten mukana ilmaiseksi. Nämä palvelevat hyvin matkoilla ja urheilukassissa, mutta ikävä kyllä kosmetiikan elinkaari näytepussukassa on lyhyt, vain muutama kuukausi. Parempi taktiikka voikin olla etsiä sopivat suosikkituotteet ja etsiä niistä tarjouksia, joihin tarttua vain silloin, kun tuote aidosti on loppumassa. Tarjouksistakaan ei kannata hamstrata purkkeja kotiin keräämään pölyä. Kosmetiikan ja kodin siivousaineiden hinnan vertaamisesta hankalaa tekee tuotteiden erilainen riittoisuus. Laadukasta tuotetta ei usein tarvitse laittaa niin suuria määriä kuin edullisempaa, jossa purkkia on täytetty tehottomilla lisukeaineilla tai jopa vedellä, jotta saataisiin purkit täyteen edullisemmin. Järjellinen määrä oikeasti käyttökelpoista kosmetiikkaa ja muutama laadukas pesuaine on paras taktiikka säästää euroja.

Loppusanat

Säästämisen ei tarvitse viedä iloa elämästä. Säästäminen on toivottavasti kivakin juttu, voit miettiä omia arvojärjestyksiäsi uudestaan ja lopulta säästää johonkin isompaan tai vaikka sijoittaa säästyneet rahat. Toisinaan taas elämä tarjoilee kylmää kylkeä ja säästäväisyys onkin olosuhteiden vaatimus. Silloin kannattaa myös yrittää kehittää tulopuolelle vaikka pieniäkin virtoja helpottamaan arkea.

8 Vinkkiä Parempaan Talouden Hallintaan

8 vinkkiä henkilökohtaisen talouden hallintaan

Henkilökohtaisten talousasioiden järjestely saattaa välillä tuntua hankalalta ja monimutkaiselta prosessilta. Järkevien taloudellisten ratkaisujen taustalla on usein huolellinen analyysi omasta taloudellisesta tilanteesta. Kun olet selvillä oman taloutesi tärkeimmistä tunnusluvuista, huomaat että järkevien ratkaisujen tekeminen on erittäin helppoa.

Tehdäksemme taloudenhallinnasta entistä helpompaa, olemme koonneet alle kahdeksan vinkkiä joiden avulla omien raha-asioiden hahmottaminen on helpompaa. Näillä vinkeillä otat niskalenkin omista raha-asioistasi.

Omat kulutustottumukset muodostuvat usein vuosien aikana, joten niiden muuttaminen ei missään nimessä ole helppoa. Noudattamalla muutamia perussääntöjä, voit kuitenkin alkaa pikkuhiljaa muuttamaan omia taloudellesi haitallisia tapoja. Ajan kuluessa järkevä taloudenhallinta muuttuu normaaliksi arjeksi ja teet järkevämpiä ratkaisuja automaattisesti.

1. Kuluta vähemmän kuin tienaat

Kuulostaa itsestään selvältä eikö niin? Todellisuudessa viideosa suomalaisista käyttää kaikki rahansa ennen seuraavaa palkkapäivää (lähde: Ilta-Sanomat 2.9.2016).

Yksinkertainen neuvo, mutta sen noudattaminen ei ole aivan niin yksinkertaista. Mieti luovia tapoja miten voisit säästää esimerkiksi asumiskuluissa, ruokaostoksissa tai liikkumisessa. Monissa arkisissa asioissa voi säästää Euroja tekemällä järkevämpiä valintoja ja kilpailuttamalla käytettyjä palveluita. Pienistä puroista voi kertyä suuri säästövirta!

Motivoi itseäsi – saat rahaa säästöön vain jos kulutat vähemmän kuin tienaat!

 

2. Siirrä rahaa säästöön heti kun siihen on mahdollisuus

säästä rahaa

Monet meistä haluaisivat säästää, mutta huomaavat kuun lopussa rahojen olevan loppu. Tyhjältä tililtä on vaikea siirtää rahaa säästötilille. Yksi hyvä tapa parantaa mahdollisuuksia säästämiseen on siirtää rahaa säästöön heti palkkapäivänä.

Miten tämä parantaa säästömahdollisuuksia? Kun siirrät rahaa säästöön heti sitä saadessasi, pienennät mahdollisuuksia rahojen tuhlaamiseen. Rahojen ollessa käyttötilillä ne on huomattavasti helpompi käyttää huolettomasti. Kun rahat ovat säästötilillä tai muussa valitsemassasi säästökohteessa, joudut miettimään kahdesti ennen niiden kuluttamista. Säästäminen on erittäin hyvä tavoite tulevaisuutta ajatellen – pyri säästämään!

3. Jaa kulut ja menot pienempiin aikajaksoihin

Tällä pienellä vinkillä saat helpommin käsityksen käytössäsi olevista rahoista. Kun olet perillä käytössäsi olevista varoista, osaat myös käyttää ne järkevämmin. Jaa tulosi ja menosi päiväkohtaisiin lukuihin. Päiväkohtaisten lukujen ymmärtäminen ja hallitseminen on helpompaa, kuin kokonaisen kuukauden:

Tulot 2200€ kuukaudessa = 73€ päivässä

Vuokra 750€ kuukaudessa = 25€ päivässä

Auton kulut 210€ kuukaudessa = 7€ päivässä

Muut pakolliset kulut 780€ kuukaudessa = 26€ päivässä

Kerrytät joka päivä 15€ ylimääräistä

Päiväkohtaisen lukeman avulla voit suunnitella hankintoja ja talouttasi. Jos olet esimerkiksi suunnitellut hankkivasi uuden sohvan jonka hinta on 790€, voit päiväkohtaisen ylijäämäsi avulla laskea kauanko sohvaan pitää säästää. Tässä tapauksessa säästät sohvan hinnan 53 päivässä.

4. Opettele budjetoimaan

Moni kauhistelee budjetin tekemistä ja haluaa elää rahoja laskematta. Budjetin tekeminen mielletään usein vaikeaksi ja siinä pysyminen lähes mahdottomaksi.

Budjetointia on turha kauhistella. Kyse on niinkin yksinkertaisesta asiasta, kuin omien rahavirtojen ymmärtämisestä. Tekemällä budjetin saat hyvän käsityksen rahojesi käytöstä, jolloin voit hallita paremmin rahojasi.

Yksi hyväksi havaittu budjetointitapa on jakaa omat tulot erilaisiin osiin. Voit toimia esimerkiksi niin että käytät 50% tuloistasi pakollisiin kuluihin kuten ruokaan, asumiseen, sähköön, vakuutuksiin ja niin edelleen. 20% siirrät säästöön ja jäljelle jäävällä 30 prosentilla voit tehdä mitä haluat.

Yksinkertaisella budjetoinnilla saat huomattavasti kattavamman kuvan varoistasi ja voit hallita talouttasi paremmin!

5. Aseta itsellesi tavoitteita

Mikäli haluaa saavuttaa tavoitteita, täytyy tavoitteita myös asettaa. Asettamalla itsellesi taloudellisia tavoitteita, saat selkeitä määränpäitä mihin pyrit. Useimmat meistä pystyvät saavuttamaan selkeitä tavoitteita huomattavasti paremmin, kuin ylimalkaisia unelmia.

Älä mieti tavoitteita liian vakavasti. Sinun ei tarvitse tehdä tavoitteita kerralla loppuelämäsi ajaksi. Voit aloittaa pienistä selkeistä tavoitteista ja päivittää niitä tilanteesi muuttuessa. Tärkeintä on, että asetat itsellesi päämääriä mihin pyrit!

Voit miettiä muutamia tavoitteita eri aikaväleille. Tässä muutamia esimerkkejä:

  • Millaisessa taloudellisessa tilanteessa haluaisit olla puolen vuoden päästä?
  • Ensi vuonna tähän aikaan?
  • Kymmenen vuoden päästä?

Tekemällä tavoitteita eri aikaväleille, saat lyhyen ja pitkän aikavälin päämääriä. Lyhyen aikavälin päämäärät motivoivat toimimaan nopeasti. Pitkän aikavälin päämäärät luovat suuria suuntaviivoja, jotta osaat ohjata talouttasi oikeaan suuntaa.

Tavoitteiden lisäksi on hyvä luoda raamit sille miten aiot saavuttaa tavoitteesi. Luomalla suunnitelmiasi tukevia konkreettisia virstanpylväitä, pysyt helpommin valitsemallasi polulla. Alla muutamia esimerkkejä:

  • Säästä 1500€
  • Aloita pitkäjänteinen sijoittaminen
  • Hanki omistusasunto

Kirjoita tavoitteesi ja päämäärät ylös ja tarkkaile edistymistäsi kuukausittain!

6. Hanki säästöjä yllättävien tilanteiden varalle

Oletko koskaan miettinyt miten taloutesi kestäisi muutaman kuukauden työttömyyden? Ota hetki aikaa ja mieti miten selväisit tilanteesta. Jos keksit vastauksen minuutissa, on tilanteesi hyvällä tolalla. Mikäli joudut miettimään asiaa pidempään, on syytä tehdä selkeä suunnitelma yllättävien tilanteiden varalle.

Yllättäviä tilanteita tulee eteen jatkuvasti. Osa niistä ei vaikuta elämään rahallisesti, mutta silloin tällöin niistä aiheutuu huomattaviakin ylimääräisiä kuluja. Tekemällä vedenpitävän suunnitelman ja ylläpitämällä omaa puskurirahastoa, selviät tilanteesta kuin tilanteesta ilman ongelmia.

Hyvä nyrkkisääntö on pyrkiä ylläpitämään puskurivaroja, jotka riittävät noin neljän kuukauden pakollisiin menoihin. Tälläisellä varautumisella selviät esimerkiksi työn menettämisestä aiheutuvasta tilanteesta. Myös muut yllättävät tilanteet voivat vaikuttaa negatiivisesti taloudelliseen tilanteeseesi. Alla muutamia esimerkkejä yllättävistä tilanteista:

  • Auton hajoaminen
  • Talossa ilmenevät suuret korjaukset
  • Kodinkoneiden hajoaminen
  • Asuntolainan korkojen nousu

 

7. Hanki lisäansioita päätyösi ohella

Tienaatko omasta mielestäsi tarpeeksi rahaa? Mikäli olet tyytyväinen tuloihisi olet hyvässä asemassa. Useimmat meistä ovat kuitenkin sitä mieltä, että ylimääräisistä tuloista ei olisi haittaa. Tässä kohtaa lisäansioit tulevat mukaan kuvioon.

Moni työskentelee pääasiallisen palkkatyönsä ohella ja hankkii sivuansioita kuukausittain. Lisäansioiden hankkimisen ei tarvitse tarkoittaa sitä, että käytät kaiken vapaa-aikasi toisen työn tekemiseen. Lisäansioiden hankkimisessa kannattaa käyttää luovuutta, sillä sivutyömahdollisuuksia löytyy joka lähtöön.

Mieti esimerkiksi onko sinulla harrastuksia joiden ympäriltä voisi löytyä rahantekomahdollisuuksia. Pyri hankkimaan sivutuloja omien mielenkiinnon kohteidesi ympäriltä, jolloin voit yhdistää työn ja huvin ja oman mahdollisen asiantuntemuksesi aiheesta. Sivutyö ja lisäansiomahdollisuuksia on rajattomasti, joten niiden kaikkien listaaminen tässä olisi mahdotonta. Käytä mielikuvitustasi!

Tärkeintä lisäansioiden hankkimisessa on se, että yksinkertaisesti alat hankkimaan niitä!

Kuinka paljon ylimääräistä kuukaudessa voi tienata? Sivuansioita on mahdollista tienata periaatteessa rajattomasti. Päätät itse paljonko vapaa-aikaasi uhraat ja minkätyyppiseen työhön. Mitä enemmän panostat sivuansioidesi hankintaan, sitä enemmän niitä luultavasti myös tienaat!

8. Selvitä nettovarallisuutesi

Nettovarallisuus on hienonkuuloinen sana, mutta sen merkitys on kuitenkin yksinkertainen. Nettovarallisuutesi on sinun taloudellinen arvosi. Mikäli ajatus ei tästä vielä aukea, voit ajatella asian näin: Jos myisit kaiken mitä omistat ja maksaisit kaikki velkasi, paljonko sinulle jäisi rahaa? Tämä on sinun nettovarallisuutesi.

Nettovarallisuus lasketaan siis niin että varallisuudestasi (kaikki mitä omistat) vähennetään kaikki vastattavat (velat).

Nyt kun tiedät mikä nettovarallisuus on voit laskea oman nettovarallisuutesi. Tee ensin lista kaikesta varallisuudestasi. Alla muutamia esimerkkejä joiden avulla hahmotat helpommin mitä varallisuus on:

  • Rahat
  • Sijoitukset
  • Kiinteistöt
  • Autot
  • Korut
  • Arvotavarat

Kun olet listannut varallisuutesi, laske sen yhteenlaskettu arvo.

Tee tämän jälkeen samanlainen lista kaikista vastattavistasi eli veloista. Alla muutamia esimerkkejä joiden avulla hahmotat helpommin mitä velat ovat:

  • Luottokorttivelka
  • Asuntolaina
  • Opintolaina
  • Pikalaina
  • Kulutusluotto
  • Autolaina
  • Osamaksusopimukset

Kun olet listannut velkasi laske niiden yhteenlaskettu määrä.

Nyt kun olet selvittänyt molemmat avainluvut voit suorittaa yksinkertaisen vähennyslaskun (varat- velat) ja saat selville nettovarallisuutesi.

Oliko nettovarallisuutesi positiivinen? Mikäli oli, taloutesi on hyvällä tolalla. Jatkamalla nettovarallisuutesi kasvattamista, olet matkalla oikeaan suuntaan!

Mikäli nettovarallisuutesi oli negatiivinen, on syytä kiinnittää huomiota budjettiisi ja selvittää tapoja joilla käännät nettovarallisuutesi nousuun. Negatiivisesta nettovarallisuudesta ei kannata suotta masentua. Ota tilanteesta koppi ja ala tekemään valintoja, joilla nettovarallisuutesi kääntyy kasvuun. Tarkkaile nettovarallisuutesi kehittymistä kuukausittain ja pyri positiiviseen nettovarallisuuteen!

Loppusanat

Toivon mukaan näistä vinkeistä on hyötyä taloudellisen tilanteesi parantamisessa. Mikäli koit, että vinkit olivat hyödyllisiä niin älä jää odottelemaan turhia. Ala toteuttaa suunnitelmallista taloudenhoitoa ja jatka matkaasi kohti parempaa henkilökohtaista taloutta. Aloita heti, äläkä ylihuomenna!

Mikäli sinulla on hyviä vinkkejä, jotka haluaisit jakaa muiden kanssa niin jätä kommentti alle!