PIKALAINA
Pikalaina on nopeasti tilille maksettava laina, joka myönnetään ilman vakuuksia. Pikalainaan ei tarvita takaajia ja luottopäätös annetaan välittömästi luottohakemuksen jälkeen. Pikalaina on tarkoitettu odottamattomien menojen kattamiseen ja yleisin lainasumma on 1000 – 5000€. Pikalainoja on saatavilla erilaisilla koroilla ja takaisinmaksuajoilla.
Tutustu alta eri luotonmyöntäjien lainoihin
Miten pikalainaa haetaan
Pikalainaa haetaan yleisimmin verkkohakemuksella. Eri lainanantajien verkkosivuilta löytyvät lainahakemukset ovat helppokäyttöisiä ja nopeita täyttää. Lainahakemuksen täyttäminen vie luotonantajasta riippuen noin 1-10 minuuttia. Pikalainaa netistä haettaessa tunnistaudutaan palveluun verkkopankkitunnuksilla, joka mahdollistaa hakemuksen pikaisen käsittelyn. Useat lainapalvelut hyväksyvät hakemuksen välittömästi ja laina on heti asiakkaan käytössä.
Kuka voi hakea pikalainaa
Pikalainaa voivat hakea kaikki täysi-ikäiset, vakituisesti Suomessa asuvat yksityishenkilöt. Lainojen ikärajoissa on pieniä eroja eri lainapalvelujen välillä. Yleisimmin pikalainan alaikärajana on 20-vuotta, mutta myös 18-vuotta täyttäneille on saatavilla useita eri pikalainavahtoehtoja. Useimmat lainanmyöntäjät vaativat asiakkailtaan nuhteettoman luottohistorian, eivätkä hyväksy maksuhäiriömerkintöjä. Myös yrityksille myönnetään vakuudetonta lainaa joka tunnetaan nimellä yrityslaina.
Pikalainaa heti tilille
Pikalaina on hyödyllinen lainatuote, kun arjessa tulee eteen äkillisiä rahanmenoja. Tällaisia tilanteita voi olla esimerkiksi kodinkoneen tai auton äkillinen hajoaminen. Kun arjen pyörittämisessä välttämätön asia hajoaa äkillisesti ei ole aina aikaa odottaa seuraavaa palkkapäivää tai muuta tulonlähdettä. Pikalainan etuna on se, että kun hakemus on tehty ja hyväksytty saat pikalainaa heti tilille ja voit tehdä välttämättömän hankinnan välittömästi.
Omalla tilillä olisi hyvä pitää puskurikassaa ennalta-arvaamattomia menoja varten, usein tämä ei kuitenkaan ole taloudellisesti mahdollista. Pikalaina on juuri äkillisiä menoja varten suunniteltu lainatuote. Mikäli olet joutunut tilanteeseen, jossa hankinta on pakko suorittaa välittömästi, voit hakea tarvitsemasi suuruista luottoa. Kun lainahakemuksesi on hyväksytty, maksetaan pikalaina heti tilille. Useimpien pikalainojen lainahakemuksia käsitellään 8-22 välisenä aikana ja myönnettyä luottoa voi nostaa tilille vuorokauden ympäri.
Pikalainamarkkinat Suomessa
Pikalainatoiminnalla tarkoitetaan palvelua, jossa internetin tai matkapuhelimen välityksellä tarjotaan normaalisti alle kolmen kuukauden pituisia pieniä vakuudettomia pikaluottoja ja pikalainoja. Suomen markkinoilla toimii tällä hetkellä useita kymmeniä pikavippejä myöntäviä yrityksiä. Pikalainatoiminta alkoi Suomessa 2000 - luvun alkupuoliskolla.
Alan arvioitu antolainaus oli syksyllä 2006 noin 60 miljoonaa euroa ja lainaajia Suomessa oli vuonna 2006 arviolta 90000 - 100000. Nykyisin pikavippejä, joustoluottoja, pikalainoja ja muita vakuudettomia pikalainoja käyttää huomattavasti suurempi asiakaskunta. Karkeasti arvioiden puhutaan useista sadoista tuhansista asiakkaista. Vuonna 2006 Rahoitustarkastuksen teettämän kyselyn perusteella pikavippien ja pikalainojen asiakaskunta koostui pääosin 20-30 - vuotiaista nuorista aikuisista. Rahoitustarkastuksen raportin mukaan vastaavassa muodossa tapahtuvaa pikalainatoimintaa ilmeni vain kolmessa muussa EU-maassa, jotka olivat Norja, Ruotsi ja Tsekki.
Pikalainayritysten liiketoiminnassa ei niiden alkutaipaleella (2000 luvun alkupuolisko) käytetty yleisöltä hankittua rahaa, joten Suomen lain mukaan kyse ei ollut luottolaitoksen toimilupaa vaativasta toiminnasta. Liiketoiminta rahoitettiin omalla pääomalla, yksityisillä sijoituksilla sekä lainarahalla.
Rahoitustarkastus ei tästä syystä valvonut pikalainayritysten toimintaa. Pikalainamarkkinoiden alkutaipaleella Suomalaisten pikalainaritysten internet sivuilta löytyivät pääsääntöisesti yrityksen perustiedot. Nykyisen pikalainasääntelyn aikakaudella yrityksistä on paljon tietoa saatavilla, ja pikalainojen valvonta on huomattavasti säännellympää. Vuonna 2006 neljä johtavaa pikalainayritystä perustivat Suomen Pienlainayhdistyksen, jonka eettiset säännöt tulivat voimaan helmikuussa 2007.
Jo ikalainojen alkutaipaleella kuluttajaviranomaiset valvoivat kuluttajasuojan toteutumista yritysten markkinoinnissa ja sopimusehtojen lainmukaisuutta. Kuluttajalainsäädännön mukaan etäluotto, millaiseksi pikavipit, pikalainat ja erilaiset internetinvälityksellä haettavat joustoluotot lasketaan, voidaan peruuttaa 14 päivän kuluessa.
Ennen uudistunutta pikalainoja koskevaa lainsääädäntöä, alle kolmen kuukauden ja 168,19 euron pikaluotoista ei tarvinnut kertoa todellista vuosikorkoa, eikä niitä koskevia sopimuksia ollut pakko laatia kirjallisesti. Sen aikainen lainsäädäntö siis mahdollisti, jopa nykyistä nopeammin myönnettävät pikavipit ja pikalainat. Pikalainoja koskevaa lainsääädäntöä alettiin valmistelemaan, kun päättäjät ja viranomaiset toivoivat lainsäädäntöön muutoksia, jotka lisäisivät pikalainaa ottavan kuluttajan harkinta-aikaa sekä todellisen vuosikoron ilmoittamista.
Pikalainojen alkutaipaleella nousi esille myös yleinen huoli lainapalveluiden turvallisuusaukoista. Pikalainayritysten velvollisuutena on varmistaa palvelun turvallisuus. Asia nousi esille, kun ilmeni tapauksia joissa toinen henkilö oli onnistunut ottamaan tekstiviestillä pikavipin toisen henkilön nimissä, käyttäen tämän matkapuhelinta ja henkilötunnusta. Kuluttaja-asiamiehen kanta oli se, että kuluttajan ilmoitus vilpillisisestä toiminnasta yritykselle oli riittävä toimenpide pikalainan perinnän lopettamiselle. Yritykset tekivätkin mittavia muutoksia järjestelmiensä turvallisuuteen, ja nykyisin pikalainan luottopäätöksen hakemisessa käytetään tunnistautumista henkilökohtaisilla nettipankkitunnuksilla.
Suomessa markkinoitavat pikalainat, ovat ottaneet mallia toimintaansa USA:ssa suosituiksi nousseista pikalainoista. USA:ssa nopean rahan markkinat muodostuivat käytännössä alhaisemman tulotason omaavien kuluttajien ja vähemmistöjen käyttämäksi rahoitukseksi. Yhdysvaltalainen ”Payday lending” toimintamalli on hieman erilainen kuin suomalainen pikavippi, mutta idea on sama kuin kotimaamme markkinoiden pikalainoissa. Pieniä rahasummia saa nopeasti lainaksi ja rahoitus toimii oman palkkatulon jatkeena. Payday lending tai payday advance tarkoittaa lyhytaikaista 2 - 4 viikon lainaa, jonka saa nostettua lainaliikkeestä allekirjoitettua, tietylle summalle ja eräpäivälle kirjoitettua shekkiä vastaan. Normaalisti summat liikkuvat 100 - 200 dollarin välimaastossa ja palkkiot esimerkiksi 100 dollarin luotossa ovat normaalisti noin 15 - 20 dollaria.
Tietoa pikalainoista
Pikalainatoiminalla tarkoitetaan toimintaa, jossa internetin tai matkapuhelimen välityksellä tarjotaan lyhytaikaisia, normaalisti alle kolmen kuukauden pituisia pieniä vakuudettomia pikalainoja. Pikavipit ovat suuruudeltaan tyypillisesti 50 - 500 euroa ja luottoaika on lyhyt, tyypillisesti 14 – 30 päivää, mutta pidempiäkin laina-aikoja on saatavilla. Nykyisin huomattavasti yleistyneet joustoluotot ja joustavat pikalainat ovat suuruudeltaan jopa tuhansia euroja ja maksuaikaa luotoille saa jopa vuosia.
Lainanhakijalla on aina oikeus peruuttaa pikalainahakemus 14 vuorokauden kuluessa luoton myöntämisestä tekemällä kirjallinen ilmoitus pikalainayritykselle.
Pikavipeistä ja pikalainoista perittävät kulut muodostuvat yleensä toimitus- ja käsittelymaksuista sekä puhelinlaskun yhteydessä mahdollisesti veloitettavista tekstiviestikuluista. Nykyisin joustoluotoissa tyypillinen kulurakenne on myös niin sanottu lainannostokulut, joka on prosentuaalinen komissio nostetun lainan määrästä. Pikalainojen alkutaipaleella pikalainoissa ei ollut korkoja, vaan puhuttiin niin sanotuista korottomista luotoista. Uudistetun lainsäädännön myötä pikalainojen yhteydessä on aina esitettävä todelliset vuosikorot. Lainsäädäntöä edeltävinä aikoina pikavipit markkinoitiin korottomina lainoina ja varsinainen ”korko” lainalle olivat erilaiset käsittelykulut ja muut maksut. Useat pikalainayritykset tarjoavat nykyisin uusille asiakkailleen täysin korottomia vakuudettomia pikavippejä. Kun laina maksetaan laskun eräpäivään mennessä on ensimmäinen laina niin sanotusti ”ilmainen”, sillä takaisin maksetaan ainoastaan lainattu summa ilman mitään korkokuluja tai muita piilokuluja.
Pikavipin maksun viivästymisestä pikalainayritykset perivät usein jokaisesta lähetetystä maksuhuomautuksesta pienen palkkion ja eräpäivän jälkeen avoimena olevalle summalle peritään korkolain mukaista viivästyskorkoa. Maksuhuomautuksen jälkeen velka siirtyy perintätoimiston perittäävksi ja lopullisesti erääntynyt velka peritään oikeusteitse. Kaikki perintätoimiston kulut tulevat myös velallisen maksettavaksi.
Ennen pikalainoja koskevan lainsäädännön uudistusta, pikalainojen mainonnassa ja yritysten verkkosivuilla luoton kustannukset esitettiin useimmiten euroina, varsinaisen vuosikoron sijaan. Uudistetun lain myötä pikalainojen markkinoinnissa medioissa ja yritysten internetsivuilla on aina esitettävä velan todellinen vuosikorko. Useimmiten yritysten verkkosivuilta löytyvät erilaiset lainalaskurit, joiden avulla on helppo hahmottaa otettavan lainan kustannukset eri takaisinmaksuajoin.
Vaihtoehtoiset luotot pikalainojen korvikkeina
Nuhteettomasti talousasiansa hoitaneella täysi-ikäisellä Suomen kansalaisella, joka asuu Suomessa ja jonka luottotiedot ovat kunnossa, on mahdollisuus hankkia itselleen maksuaika- tai luottokortti omasta pankistaan. Luottotiedottomille ei myönnetä luottokortteja eikä maksuaikakortteja. Luottokortti tai maksuaikakortti antaa pelivaraa talouteen eli asiakas on ennakkoon varautunut tilapäisiin rahatarpeisiin ja hankintoihin. Myös rahoitusyhtiön myöntämä yleisluottokortti toimii savalla tavalla, mutta on yleensä pankkien luottokortteja kalliimpi vaihtoehto. Esimerkiksi Nordea tarjoaa joustoluottoa asiakkailleen.
Maksuaikakortti
Esimerkiksi MasterCard - tai Visakortin kustannukset muodostuvat yleensä vain vuosimaksusta tai kuukausimaksusta, mikäli asiakas käyttää pelkkää korttiin liittyvää korotonta 30 – 45 päivän maksuaikaa. Korttiin sovitaan tietty esimerkiksi 800 euron käyttöraja, jonka puitteissa korttia voi kuukausittain käyttää ostosten tekemiseen ja kuukauden korttiostoista tuleva lasku maksetaan pois kerralla. Tällöin kortin vuosikulut ovat 800 – 1000 euron käyttörajalla pankista riippuen noin 20-40€. Kortilla voi siis hoitaa tilapäiset rahatarpeet hallitusti ja joustavasti.
Luottokortti
Esimerkiksi Visa- tai MasterCard kortin kustannukset muodostuvat yleensä vuosimaksut tai kuukausimaksun lisäksi luottokorosta ja laskutuspalkkiosta. Asiakkaalla on silti käytössään aina korttiin liittyvää korotonta maksuaikaa 30 – 45 päivää. Korttiin sovitaan esimerkiksi 800 euron käyttöraja ja erillinen luottoraja esimerkiksi 1000 euroa. Asiakas valitsee lisäksi sen, kuinka paljon hän lyhentää luottoa kuukausittain. Esimerkiksi 10 tai 20 prosenttia avoimesta velkasaldosta. Usean pankin luottokortissa asiakas maksaa luottokorkoa ja laskutuspalkkiota vain niiltä kuukausilta, kun luottoa on käytössä. Luottokorttien korko on usein sidottu tiettyyn korkoon kuten euribor jonka lisäksi korkoon kuuluu luottoyhtiön korkomarginaali, esimerkiksi 3,5%.
Maksuaika ja luottokorteista saa lisätietoja pankkien ja korttiyhtiöiden verkkosivuilta sekä pankkien konttoreista. Luottokorttihakemuksia on usein tarjolla myös kulutustavaroita myyvissä liikkeissä. Markkinoilta löytyy myös eri yritysten ja kauppaketjujen yhteistyöluottokortteja, jotka tarjoavat usein kortinkäyttäjälleen lisäetuja tai säästöjä korttikuluissa.
Kulutusluotto
Suomessa on kotimaisten kulutusluottoja tarjoavien yritysten lisäksi kansainvälisiä rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja. Myös useilla pankeilla on valikoimassaan vakuudeton kulutusluotto. Luotot ovat usein pikalainayhtiöiden luottoja suurempia ja pitkäaikaisempia, eikä niitä ole tarkoitettu pienen tilapäisen menon rahoittamiseen. Ne ovat yleensä euriboriin sidottuja vaihtuvakorkoisia korollisia luottoja.
Pikalainojen kulut ja vuosikorko
Ennen muuttunutta pikalainoja koskevaa lainsäädäntöä pikavipeistä ei siis tarvinnut ilmoittaa vuosikorkoa, sillä ne olivat pieniä ja alle kolmen kuukauden mittaisia. Yleinen käytäntö oli, että pikalainayritykset ilmoittivat pikavipin lainasumman sekä takaisinmaksettavan erän. Toiset pikalainyritykset ilmoittivat lisäksi mahdolliset tekstiviestikulut erillisenä tai ne oli lisätty kokonaiskuluihin. Osassa pikalainayrityste toimitusehdoista oli kuitenkin ilmoitettu myös pikalainan hinta korkona.
Nykyisin pikalainojen yhteydessä ilmoitetaan aina todellinen vuosikorko, johon on laskettu mukaan kaikki lainasta aiheutuvat kulut, sekä useimmiten lainatarjouksen yhteydessä eritellään selkeästi mistä lainan kulut koostuvat.
Pikavippiyritykset vastustivat aikoinaan todellisen vuosikoron ilmoittamista, sillä laskennallinen vuosikorko saattoi lainasummaan suhteessa olevien korkeiden käsittelykulujen vuoksi kohota useisiin satoihin prosentteihin. Viranomaistahojen toivomuksesta pikalainojen kulujen esittämistä ja valvontaa kuitenkin tiukennettiin lainsäädännöllä. Viranomaisten perustelu sääntelylle oli se, että kuluttajalle syntyisi pikavipin hinnasta selkeämpi kuva ja pikalainojen vertailu olisi helpompaa. Nykyisin pikalainojen vuosikorot ovat huomattavasti maltillisempia, kuin pikalainamarkkinoiden alkuvuosina.
Tutkimustietoa pikalainoista
KTM:n vuonna 2006 julkaiseman tutkimuksen perusteella alle kolmekymppiset nuoret aikuiset ottivat pikavippejä eniten nautintoaineisiin, kuten olueen ja tupakkaan sekä juhlimiseen. Monet pikavippejä ottavat rahoittivat toisaalta myös välttämättömiä ruokamenoja sekä polttoaineostoja ja maksoivat erääntymässä olevia laskuja. Joka kolmas pikavipin käyttäjä oli joskus ottanut pikavipin päihtyneenä. Joka neljäs pikavipin hakija kymmenestä haki pikalainaa päivällä ja kolme hakijaa kymmenestä haki pikalainaa illalla. Nykyisin pikalainahakemuksia käsitellään 24 tuntia vuorokaudessa mutta rahansiirtoja tehdään ainoastaan päiväaikaan. Arkena rahansiirtoja tehdään myöhempään illalla kuin viikonloppuisin.
Raha-asioiden hallinta oli tutkimuksen mukaan pikalainojen ottajille keskimäärin vaikeampaa, kuin muille tutkimukseen osallistuneille. 73 prosenttia pikalainojen käyttäjistä sanoi, että raha ei pysy käsissä, vaan kaikki raha mitä tuli käytettiin heti. Lisäksi pikalainojen hakijoista vain harvat olivat selvillä pikavipin todellisesta hinnasta. Uudistuneen pikalainoja koskevan lainsäädännön myötä kuluttajien tietoisuus pikalainojen ja pikavippien hinnoista on parantunut huomattavasti. Myös rajoitetut maksuajat ovat vähentäneet vippien ottamista päihtyneenä tai muutoin alentuneen harkinnan alaisena.
Tutkimuksen mukaan tekstiviestillä tai verkkolomakkeella hankittavia pikalainoja ottivat eniten pienituloiset, yksinhuoltajat, työttömät ja opiskelevat nuoret aikuiset, jotka tienasivat alle 1500 euroa kuukaudessa. Tutkimuksen mukaan pikalainojen ottamisesta tuli käyttäjille helposti tapa ja 35 prosenttia pikavippejä käyttäneistä oli ottanut pikavipin kuusi kertaa tai useammin.
Velkaantuminen - Keinoja velkaantuneille
Jos velkojen hoitaminen alkaa käydä hankalaksi, vaikka maksukykyä pitäisi olla, niin lainojen uudelleenjärjestely voi olla ratkaisu ongelmaan. Lievemmissä tapauksissa voi pankista saatu vakuudellinen kulutusluotto tai pankista tai rahoitusyhtiöstä saatu vakuudeton kohtuuhintainen kulutusluotto ratkaista ongelman.
Jos velkojen hoitaminen alkaa olla ylivoimaista, mutta maksukyky on vielä tallella, niin lainojen uudelleenjärjestely voi auttaa asiaan. Kuluttaja voi tälläisessa tapauksessa kääntyä Takuu Säätiön puoleen. Säätiö antaa maksutonta velkaneuvontaa ja myöntää takauksia, joiden avulla pyritään tasapainottamaan velkaongelmista kärsivän kuluttajan talous järjestelemällä kuluttajan luotot uudelleen. Jos kuluttajan tilanne ei ratkea takauslainan avulla, voi hän hakeutua velkajärjestelyyn.
Jos kuluttaja on ylivelkaantunut, eikä pysty enää hoitamaan velkojaan, niin kunnallisten velkaneuvojien puoleen voi myös kääntyä velkajärjestelyn hakemiseksi. Velkajärjestelyn aloittaminen pysäyttää perintätoimenpiteet ja velallisen velkoja sovitellaan maksukykyyn sekä laaditaan velalliselle määräaikainen maksuohjelma. Velkajärjestelylaki on varsin tiukka ja esimerkiksi kevytmielisesti velkaantuminen voi estää kuluttajan pääsyn velkajärjestelyyn.
Jos siis alat olla ongelmissa kulutusluottojen, pikalainojen tai vippien kanssa, niin kannattaa heti ottaa yhteyttä luotonantajaan ja selvittää, mitä mahdollisuuksia olisi ratkaista tilanne. Jos tilanteeseen ei voi luotonantajan keinoin saada apua, niin kysy toimintaohjeita Takuu Säätiöltä tai kunnalliselta velkaneuvojalta.
Helsingin Talous- ja Velkaneuvoja
Velkaantumistilanteessa ahdingon lisääminen pikalainoilla ei johda mihinkään, vaan ainoastaan pahentaa tilannetta. Pikalaina on tarkoitettu satunnaiseen, yksittäiseen ja tilapäiseen rahantarpeeseen, ei ratkaisuksi pysyviin velkaongelmiin tai ylivelkaantumiseen.
Harkitse pikavipin tai pikalainan tarvetta
Yksittäisen pikalainan käyttö on perusteltua sellaisen kuluttajan kohdalla, jolla on varaa myös maksaa pikalaina takaisin. Joskus tulee eteen tilanteita, että palkkapäivä on tuliossa, mutta jokin yksittäinen lasku on erääntymässä tai välttämättömiä elämiseen tai liikkumiseen olevia hankintoja on pakko tehdä. Tälläisessa tilanteessa pikavipin käyttö voi olla järkevää, jos muita vaihtoehtoja tilapäisen menon rahoittamiseksi ei ole käytettävissä.
Jos pikalainojen käyttö on jatkuvaa, niin kuluttajan tapa äkyttää rahaa ei ole hallinnassa ja tämä johtaa usein velkaantumiseen. Merkkejä huonosta taloudenhallinnasta on jos pikalainojen käyttö on jatkuvaa ja pikalainan käyttötarkoitus on huonosti harkittu.
Pikalaina perusteltuun tarkoitukseen
Alle olemme listanneet muutamia esimerkkitilanteita, joissa pikalainan käyttö voi olla perusteltua.
- Matkakortin tai polttoaineen osto tilanteessa, jossa työmatkat on pakko rahoittaa ja rahatilanne on tilapäisesti heikko.
- Kodinkoneen äkillinen korjaustarve tai välttämätön äkillinen yksityislääkärissä käynti tilanteessa, jossa rahat ovat tilapäisesti vähissä.
- Puhelin- tai sähkölaskun tai muun laskun maksu pakkotilanteessa, jossa rahat ovat tilapäisesti loppu.
- Välttämättömien hankintojen kuten esimerkiksi ruokaostosten rahoittamiseksi.
Pikalainan järkevän käytön edellytys on se, että lainanottajalle on tulossa tuloja tilille, joilla pikalaina voidaan maksaa pois maksuaikataulun puitteissa.
Pikalainatoiminnan nopea kasvu ja yleistyminen Suomessa
Pikalainaliiketoiminnan nopea syntyminen Suomen markkinoille oli tyypillinen esimerkki siitä, miten nopeasti uutta liiketoimintaa voidaan synnyttää internet- ja mobiiliaikakaudella. Useimmilla kuluttajilla oli jo toiminnan alkuaikoina toimintaan tarvittavat välineet kuten matkapuhelimet ja laajakaistayhteydet. Itse pikalainayrityksen perustaminen oli sen aikaisen lainsäädännön puitteissa varsin mutkatonta. Yritykset pystyivät nopeasti rakentamaan operaattorien kanssa pikalainatoimintaan tarvittavat perustoiminnot, joilla pikalainapalvelu voitiin käynnistää. Lisäksi tarvittiin ainoastaan sopimus luottotietotoimiston kanssa ja tehokas perintäpalvelu, joita tarjosivat jo vakiintuneet suuret perintätoimistot.
Pikalainatoiminnan nopeaa yleistymistä vauhditti Suomen sen aikaisen lainsäädännön aukot eli niin sanotut porsaanreijät. Pikalainayritykset eivät tarvinneet alkuaikoina luottolaitokselta vaadittavaa toimilupaa, sillä ne hoitivat varainhankintansa yksityisen rahoituksen voimin. Myösäkän pienistä alle kolmen kuukauden mittaisista pikaluotoista ei tarvinnut tehdä kirjallista sopimusta eikä todellista vuosikorkoa tarvinnut ilmoittaa kuluttajalle. Lisäksi Suomen lainsäädännössä ei tuolloin oltu määritelty enimmäiskorkoa tai korkokattoa luotolle. Pikalainatoimintaa ei siis alkuaikoina valvottu kuten luottolaitostoimintaa ja ainoastaan kuluttajaviranomaiset pystyivät kiinnittämään huomiota pikalainojen markkinoinnin oikeellisuuteen ja sopimusehtojen kohtuullisuuteen. Näistä epäkohdista johtuen, syntyi tarvetta synnyttää alalle yhtenäiset ja läpinäkyvät pelisäännöt sekä kiinnittää huomiota palvelun markkinoinnin eettisyyteen ja tietoturvan parantamiseen. Yhteiset pelisäännöt luotiin lopulta lainsäädännön voimin, joka on tehnyt Suomen pikalainamarkkinoista huomattavasti aiempaa kuluttajaystävällisemmät.
Kuluttajan näkökulmasta pikalainatoimintaan liittyi paljon epäkohtia ja pikavipin ottaminen oli tehty kuluttajalle jopa liian helpoksi. Kuluttaja ei välttämättä osannut hahmottaa, tai etsiä kaikkia tarvittavia tietoja pikalainan kustannuksista ja pikalainayritysten sopimus- ja toimitusehdot olivat varsin kirjavia. Tämän lisäksi pikalainojen vertailu oli kuluttajalle hankalaa, sillä yhteistä ja vakiintunutta kulujen esitystapaa ei ollut olemassa. Nykyisin pikalainojen vertailu on helppoa ja vaivatonta, sillä kaikkien pikalainojen yhteydessä ilmoitetaan lainan todellinen vuosikorko. Myös lainojen kulurakenne on useimmiten eritelty varsin selkokielisesti.
Pikalainatoiminnassa luotonhakijoiden ongelmat syntyvät käytännössä silloin, jos pikalainojen ottamisesta tulee kierre tai pikalaina hakija on jo pahasti velkaantunut uutta lainaa ottaessaan. Aikoinaan kuluttajalle saatettiin myöntää pikalaina ilman luottotietoja. Nykyisin on lähes mahdotonta saada pikalaina ilman luottotietoja.
Pikalaina toiminnan muutokset
Pikalainatoiminta on muuttunut Suomessa radikaalisti viimeisten vuosien aikana. Uudistettu lainsäädäntö on tuonut kuluttajan kannalta paljon hyviä uudistuksia pikavippeihin. Kulutusluotto direktiivin uudistus on tuonut huomattavia käytännön muutoksia kulutusluottojen käytäntöihin. Markkinoinnin uudistuneet pelisäännöt, todellisten korkokulujen esittäminen ja pikalainoihin liittyvän rahoitustoiminnan kokonaisvaltainen läpinäkyvyys, olivat tervetulleita uudistuksia huonoon valoon joutuneelle pikavippi rahoitukselle.
Suomessa on otettu käyttöön positiivinen luottorekisteri. Positiivinen luottorekisteri antaa luotonantajille tärkeää tietoa asiakkaidensa maksukyvystä. Suomen Asiakastieto pitää yllä rekisteriä johon pikalainayritykset rekisteröivät asiakkaille myönnettyjä luottoja. Myös kyseistä rekisteriä käytetään tietolähteenä luottopäätöksiä annettaessa.
Neljän johtavan pikalainoja tarjoavan yrityksen vuonna 2006 perustama Suomen Pienlainayhdistys loi pikalainatoiminnalle eettiset pelisäännöt, jotka astuivat voimaan helmikuussa 2007. Nämä säännöt olivat peruskivi nykyisenkaltaiselle reilun pelin pikalainatoiminnalle. Sääntöihin kirjattiin muun muassa että pikalainayritysten johtajien luottotietojen oli oltava puhtaat, eikä heillä saanut olla rikostaustaa.
Usein kysytyt pikalaina kysymykset
Kenelle voidaan myöntää pikalaina?
Pikalainaa myönnetään täysi-ikäisille, vakituisesti Suomessa asuville yksityishenkilöille.
Mikä on koroton pikalaina?
Koroton pikalaina on eri pikalainayhtiöiden uusille asiakkailleen myöntämä ensilainatarjous. Osa pikalainayhtiöistä myöntää uusille asiakkailleen ensimmäisen lainan ilman korkoja ja nostokuluja, jolloin lainasta maksetaan takaisin ainoastaan lainattu summa ilman ylimääräisiä kuluja.
Kannattaako pikalainojen vertailu?
Pikalainoja tarjoaa Suomessa kymmeniä eri yrityksiä. Vertailemalla pikalainoja, voi lainakuluissa säästää huomattavia summia. Pikalainojen koroissa, laina-ajoissa ja nostokuluissa on yhtiökohtaisia eroja – vertailemalla lainat sivustollamme löydät aina sinulle parhaiten sopivan lainan.
Mikä on pikalainan takaisinmaksuaika?
Pikalainojen tyypillinen takaisinmaksuaika on 1 - 120kk
Onko pikalainoille olemassa ikäraja?
Pikalainoja myönnetään ainoastaan täysi-ikäisille. Eri pikalainojen ikärajoissa on yhtiökohtaisia eroja, mutta yleisimmin lainojen alaikäraja on 18-21 vuotta. Näet eri lainayhtiöiden ikärajat vaivattomasti sivustollamme olevasta lainavertailutaulukosta.
Pikalainavertailu on suomalainen pikalainojen, jousto- ja kulutusluottojen vertailupalvelu. Keräämme sivustollemme suomessa toimivien luotonantajien lainatuotteita ja esittelemme niiden kulurakennetta, korkotasoa ja voimassaolevia tarjouksia siten, että kuluttajan on helppo vertailla eri lainatuotteiden kokonaishintoja. Palvelu ei välttämättä sisällä kaikkia Suomessa saatavilla olevia lainoja, eikä näin ollen kuvasta kokonaisvaltaisesti luottomarkkinoita. Sivusto voi saada myönnetyistä lainoista tai lainahakemuksista komissioita.
Pyrimme jatkuvasti parantamaan sivustomme laatua ja kuuntelemme aktiivisesti sivuston käyttäjiä. Mikäli teillä on mielessänne jokin kehitysidea, voitte olla yhteydessä asiakaspalveluumme: asiakaspalvelu@pikalainavertailu.info
© 2024 Pikalainavertailu