Vakuudeton Laina

Lainaa ilman vakuuksia

Vakuudeton laina on laina, joka myönnetään ilman että lainan ehdoksi asetetaan erilliä vakuuksia. Ilman vakuuksia myönnettävä luotto on nopeasti tilille maksettava luotto, joka on tarkoitettu akuuttiin rahantarpeeseen.

Vakuudettomia luottoja Suomessa myöntävät useat eri luottoyhtiöt, joten lainojen ehtojen ja korkojen vertailu suositeltavaa. Vakuudettomien lainojen takaisinmaksuaika on normaalisti 1 – 60 kuukautta.

Tutustu alta eri luottoyhtiöiden ajankohtaisiin lainatarjouksiin!

Vakuudeton luotto

Oletko miettinyt vakuudettoman lainan ottamista? Ehkä uusi auto kiinnostaisi, mutta et halua käyttää siihen juuri nyt säästöjäsi. Vai olisiko nyt vihdoin aika tehdä se kauan kaivattu kylpyhuoneremontti? Tai ehkä sinun tekisi mieli kilpailuttaa vanhat lainasi? Syitä ottaa vakuudetonta lainaa nopealla aikataululla on tietysti monia, ja lainojen hakeminen on helpompaa kuin koskaan. Juuri siksi kannattaa käyttää muutama minuutti ja perehtyä aiheeseen kunnolla, jotta tiedät varmasti mitä olet tekemässä.

 

Tältä sivulta löydät kaikki tarvitsemasi tiedot vakuudettomista lainoista. Käymme läpi erilaisia lainatyyppejä, esimerkkikorkoja ja syitä lainan ottamiseen – sekä toisaalta ottamatta jättämiseen. Parhaat lainat ilman vakuuksia ovat koroiltaan kohtuullisia ja sellaisia, joiden kulurakenteen ymmärrät. Ne on myös mitoitettu juuri sinun tarpeeseesi. Löydätkin tekstistä esimerkkejä sekä hyvistä että huonoista lainoista.

 

Vakuudettomilla lainoilla on osittain kyseenalainen maine. Pikavippiala on kuitenkin muuttunut 2000-luvun alun villeistä vuosista paljon, ja pienlainamarkkinoille on tullut monenlaisia uusia tuotteita, joiden kustannukset ovat kohtuulliset. Koska lainatarjonta on niin monenkirjavaa, käsittelemme artikkelissa myös lyhyesti laina-alan historiaa ja niitä lakimuutoksia, jotka johtivat korkojen laskemiseen järkevälle tasolle. Niinpä pystyt itsekin artikkelin lukemisen jälkeen helpommin arvioimaan, millaisen lainantarjoajan kanssa olet tekemisissä. Huomaathan, että myös vanhoja lainasopimuksia voi pyrkiä muuttamaan ehdoiltaan edullisemmiksi uusien lakimuutosten varjolla. Vanhat lainat kannattaa siis ehdottomasti kilpailuttaa tasaisin väliajoin – vaikka et lopulta päätyisikään muuttamaan lainaasi.

 

Tietoa vakuudettomista lainoista

Vakuudettomat lainat ovat ennen kaikkea helppoja lainoja, joita voi hakea mukavasti kotisohvalta. Rahat saa nopeasti tilille, ja valinnanvaraa on runsaasti. Se ei kuitenkaan poista vastuutasi maksaa lainaa tunnollisesti takaisin ja mitoittaa sitä järkevästi, vain oikeaan tarpeeseen liittyen. Perehdy siis huolellisesti erilaisiin lainatuotteisiin ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä.

 

Vakuudettoman lainan tyyppejä ovat pikavippi, joustoluotto ja kulutusluotto, joista on kerrottu lisää alla. Toisaalta myös luottokortti on vakuudeton, jatkuva laina, joka toimii käytännössä hyvin paljon joustoluoton tapaan. Joskus puhutaan myös muista pienlainoista kuten esimerkiksi remonttilainasta tai autolainasta. Pienlainatuotteita räätälöidäänkin sekä lainan määrän että takaisinmaksuajan osalta nykyisin mitä yksilöllisemmäksi. Voit usein itse vapaasti valita ottamasi lainan määrän tiettyjen puitteiden sisällä. Lainatuotteet mukautetaan asiakkaan tarpeeseen.

 

Pikavippi on yleensä arvoltaan pieni laina, jopa vain muutaman kympin. Juuri pikavipit olivat niitä takavuosien tuotteita, joiden korot saattoivat kohota tuhansiin prosentteihin, ja joita myönnettiin holtittomasti esimerkiksi nuorille ja opiskelijoille. Suomen lainsäädäntö on sittemmin puuttunut kiskurikorkoihin, ja pikalainatuotteiden hyödyllisyys tilapäisenä rahoitustapana on tullut paremmin esiin.

 

Luottokortti on usein pankin kautta haettava vakuudeton tili, jota käytetään melko samalla tavalla kuin joustoluottotiliä. Luottokorttia voi kuitenkin käyttää esimerkiksi ostosten maksamiseen netissä, kun taas joustoluottotililtä siirretään ensin rahaa omalle tilille. Luottokortin ja joustoluoton kulurakenne voi olla osittain erilainen, joskin tuotteita vertailemalla huomaa usein, että myös luottokortin kuluihin on leivottu sisään erilaisia lisämaksuja. Näitä ovat esimerkiksi mahdollinen vuosimaksu ja laskutuspalkkio. Huomaathan myös, että vaikka luottokortilta voi nostaa käteistä pankkiautomaatilla tai joskus myös maksaa laskuja netissä, maksat kyseisistä tilitapahtumista vielä erillisen palkkion. Luottokortin käytössä kannattaa olla myös erityisen tarkka ulkomailla, mikäli olet maassa, jonka valuutta poikkeaa eurosta. Tällöin valuuttakurssi ei välttämättä ole se kaikkein edullisin. Luottokortin käyttöraja riippuu maksukyvystäsi. Säännölliset palkkatulot omaava henkilö saa suuremman luottorajan kuin opiskelija.

 

Joustoluotto on sekin vakuudeton laina, jota haetaan usein helposti nettilomakkeella. Lainaa nostetaan joustoluottotililtä omalle pankkitilille tarpeen mukaan, ja maksat korkoa vain siitä osuudesta, jonka olet nostanut. Sinun ei siis tarvitse maksaa korkoja osuudesta, jota et sittenkään tarvitse. Tyypilliset joustoluotot vaihtelevat 1000 ja 10 000 euron välillä, mutta lainamaksimi saattaa olla suurempikin – jopa 60 000 euroa. Juuri joustoluotot yleistyivät Suomessa sen jälkeen kun pikavippialan lainsäädäntöä kiristettiin.

 

Kulutusluotto on monipuolinen vakuudeton laina, jota myöntävät lukuisat rahoituslaitokset. Se voi olla arjen hankintoihin myönnetty joustoluotto, jolloin puhutaan tilimuotoisesta lainasta. Se voi toisaalta olla myös erillinen pienlaina, joka nostetaan kokonaisuudessan tilille yhdellä kertaa. Niinpä kaikki kulutusluotot eivät keskenään samanlaisia, mikä korostaa vertailun tarvetta ennen lainapäätöksen tekemistä. Myös perinteiset pankit myöntävät kulutusluottoa asiakkailleen.

 

Miten nopeasti vakuudetonta lainaa saa

Pienlainoja saa nykyään sukkelasti. Voit pyytää lainatarjouksia netissä useammasta paikasta vain muutamalla klikkauksella, mikäli käytät lainojen vertailupalvelua. Hyväksyt tarjouksista vain parhaan.

 

Mikäli taloutesi on kunnossa ja laina myönnetään, kilahtaa se parhaassa tapauksessa tilillesi jo muutamassa minuutissa. Uusia lainoja maksetaan tilillesi Suomen lain mukaisesti ainoastaan kello 07 – 23 välisenä aikana, eli yöllä ei voi saada uutta lainaa. Voit kuitenkin jättää hakemuksen mihin aikaan tahansa.

 

Joskus lainan hyväksymiseen voi mennä muutama päivä. Näin on etenkin silloin, jos kyseessä on ensimmäinen lainahakemuksesi esimerkiksi joustoluottoon, tai jos haettu lainasumma on suuri. Tällöin voi myös olla tarpeen toimittaa rahoittajalle muutamia liitteitä, kuten esimerkiksi kopio palkkakuitistasi. Sopimuksen hyväksymisen jälkeen rahojen siirto tilillesi on kuitenkin nopeaa ja vaivatonta.

Mitä vakuudet ovat

Tavallisen pankkilainan ottamiseen tarvitaan yleensä aina niin kutsuttu vakuus tai takaus. Vakuuden tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu pankille myös siinä tapauksessa, että velallinen ei jostakin syystä pystykään maksamaan lainaa takaisin. Käytännössä vakuudet ovat usein jotakin omaisuutta, kuten tiluksia, arvopapereita, talletuksia tai vastaavia. Myös asunnot ovat kelpo valuuttaa lainamarkkinoilla, ja esimerkiksi asuntolainan vakuutena toimii usein juuri asunto itsessään.

 

Myös toinen henkilö voi toimia lainan takaajana, jolloin hän joutuu maksamaan lainasi pois, mikäli et itse syystä tai toisesta pystykään sitä hoitamaan. Käytännössä pankit eivät kuitenkaan enää nykyaikana juuri suosi henkilötakausta, eikä siihen kovin moni suostukaan, ellei sitten ole kyse jostakin äärimmäisen läheisestä henkilöstä. Etenkin 1990-luvun laman jälkeen henkilötakauksista on pitkälti luovuttu.

 

Kun vakuutena on omaisuus, puhutaan reaalitakauksesta. Mikäli lainan takaisinmaksu epäonnistuu, siirtyy tuo omaisuus pankin haltuun. Valtiontakaus puolestaan tarkoittaa, että valtio maksaa lainasi pois ellet itse pysty siihen. Hyvä esimerkki valtion takaamasta lainasta on opintolaina.

 

Miksi sitten rahoittaja myöntäisi vakuudetonta lainaa, jos hän kerran voi myös pyytää lisänäyttöä asiakkaan maksukyvystä? Kyseessä on lopulta rahoittajan oma riskiarvio. Toisaalta sekä asiakkaan että lainanantajan kannalta myös nopeampi hakuprosessi voi olla hyödyllinen. Sinun ei tarvitse odotella lainapäätöstä useampia viikkoja tai kuukausia.

 

Miksi hakea vakuudetonta lainaa

Vakuudeton laina sopii sellaiselle, jolla ei ole omaisuutta tai joka ei pysty järjestämään reaali- tai muuta takausta lainalleen. Se sopii hyvin myös pienempään ja kiireellisempään rahan tarpeeseen. Huomaathan kuitenkin, että lainan helppo saatavuus ja vakuudettomuus ei tee sen ottamisesta yhtään vähemmän vakavaa. Lainaa tulee tietenkin ottaa vain siinä tapauksessa, että pystyy realistisesti arvioiden myös maksamaan sen takaisin.

 

Älä ota lainaa vain siksi, että sitä myönnettäisiin sinulle. Netistä löytyy monia hyviä lainanvertailupalveluita, joilta kannattaa toki pyytää tarjouksia. Voit tehdä sen ihan  vaikka vain nähdäksesi, millaisia vaihtoehtoja sinulla on. Mutta ota lainaa vain kun siihen oikeasti on hyvä syy.

 

Syitä hakea vakuudetonta lainaa

Vakuudeton laina sopii erityisesti äkilliseen tai tavallista pankkilainaa pienempään rahantarpeeseen. Se sopii hyvin myös vanhojen, ehkä kalliiden lainojen ja luottojen yhdistelyyn.

 

Lainojen yhdistely tarkoittaa sitä, että keskität vanhat lainasi saman sopimuksen alle. Uudella lainalla maksetaan erilliset luotot ja velat pois, ja lyhennetään sen jälkeen kuukausittain vain yhtä sopimusta. Näin ollen korot pysyvät maltillisempina kuin silloin, jos lyhentäisit erillisiä lainoja. Laske kuitenkin huolellisesti, että uusi laina oikeasti tulee sinulle halvemmaksi kuin vanhat. Ota esiin kaikki kuukausittaiset lainaeräsi ja laske yhteen niiden korot ja muut kulut. Huomioi myös, kuinka paljon vanhojen lainojen velkapääoma todella lyhenee tällä hetkellä kuukausittain. Hae laskelman tekemisen jälkeen lainatarjouksia useammilta rahoituslaitoksilta, ja valitse niistä paras.

 

Lainojen yhdistely on malliesimerkki tilanteesta, jossa vakuudetonta lainaa käytetään oman talouden tasapainottamiseen. On muutenkin harhaluulo, että kaikki pikalainojen ottaminen edustaisi holtitonta rahankäyttöä – näinhän joskus ajateltiin, kun pikavippimainonta kävi kuumimmillaan. Olemme myös saaneet usein lukea lehdistä esimerkiksi tosi-tv-julkkisten pikavippikierteestä. Lainoja on otettu esimerkiksi juhlimistarkoituksessa tai uusien merkkivaatteiden ostamiseen.

 

Todellisuudessa lainoja ottavat myös ihan tavalliset ihmiset järkeviin tarkoituksiin. He haluavat yhdistää kalliit lainansa ja sitä kautta ottaa taloutensa paremmin haltuun. Toisaalta lainoja otetaan myös muihin, jo pitkään harkittuihin tarkoituksiin, kuten esimerkiksi veneen tai auton ostamiseen, tai vaikkapa juuri sen unelmien matkan toteuttamiseen.

 

Onko vakuudeton laina silti se kaikkein paras laina? Riippuu varmasti tilanteesta. Olisi varmasti parasta aina ensin säästää tarvitut rahat, mutta elämä ei aina mene niin kuin olit suunnitellut. Joskus taloutesi voi joutua kohtuuttomalle rasitukselle myös aivan yllättäen, jolloin tarvitaan pikaisia ja väliaikaisia ratkaisuja akuutin rahantarpeen ratkaisemiseksi.

 

Toki on tunnustettava, että pikalaina ei korjaa sellaista taloutta, joka on jo valmiiksi kuralla. Jos vähänkään epäilet kykyäsi maksaa laina takaisin, älä ota sitä. Vakuudettoman lainan ei tietenkään kannattaisi myöskään olla se viimeinen oljenkorsi, jota otetaan jo valmiiksi hankalaan tilanteeseen. Nyrkkisääntönä voisi pitää, että jos sinulla ei ole tietoa siitä kuinka saat lainan maksettua takaisin, jätä se ottamatta. Älä paikkaile rahaongelmia pikalainalaastarilla – pahimmassa tapauksessa holtittoman lainan ottamisen seurauksena on luottotietojen menetys.

 

Mihin tilanteeseen vakuudetonta lainaa voi ottaa

Yllä onkin jo kuvailtu erilaisia tilanteita, joihin vakuudeton laina sopii mainiosti. Yhteenvetona voisikin sanoa, että vakuudeton laina sopii:

 

• Äkilliseen rahan tarpeeseen silloin, kun takaisinmaksusuunnitelma on realistinen ja ennalta mietitty.
• Jonkin tavallista suuremman hankinnan tekemiseen silloin, kun vakuudellinen pankkilaina ei syystä tai toisesta ole järkevä vaihtoehto.
• Vanhojen, kalliiden lainojen yhdistelyyn.
• Joustoluottoa tarvitsevalle.
• Tilanteeseen, jossa perheen säästöjä ei haluta käyttää.

 

Myös ihmiset, joilla on säästöjä, ottavat lainaa. Säästöt jätetään ehkä tilille pahan päivän varalle, ja vakuudettomalla lainalla kustannetaan jokin tarpeellinen hankinta. Riskit ovat sekä asiakkaalle että rahoittajalle pienet, sillä pahimmassa tapauksessa säästöistä voi myöhemmin maksaa koko lainan pois. Vakavaraisen talouden omaava saakin usein lainaa houkuttelevilla ehdoilla.

 

Mistä saa lainaa ilman vakuuksia

Nykyisin vakuudettomia pika- ja pienlainoja myöntävät esimerkiksi netissä monet tahot. Lainamarkkinoilla on useita luotettavia rahoituslaitoksia ja yksityisiä pankkeja. Myös takavuosien pikavippifirmat ovat kunnostautuneet ehdoissaan, kun alalta on siivottu pois räikeät rikkomukset ja pilviin kohoavat korot. Huomaathan silti kuitenkin, että hyvin usein vakuudettomien lainojen korot ovat perinteistä pankkilainaa korkeammat. Toisaalta vakuudettomia pienlainoja saa edelleen helpommin kuin vakuudellista lainaa, mikä tekee prosessista joutuisamman ja vaivattomamman.

 

Erilaisten lainojen kulurakennetta voit helposti vertailla netissä. Lainan ottaminen on tehty helpommaksi kuin koskaan, ja samalla kuluttajalle on myös tarjolla entistä enemmän tietoa lainoista. Vertailupalveluita kannattaa käyttää juuri sen vuoksi, että saisit realistisen käsityksen siitä, millaisia ehtoja sinulle voidaan myöntää. Et siis joudu ostamaan sikaa säkissä vaan voit huoletta hakea tarjouksia useammista paikoista ja valita sitten itsellesi parhaan vaihtoehdon.

 

Vakuudettomia lainoja tarjoavat nykyisin niin monet yritykset, että varmasti kaikille löytyy niiden joukosta se sopivin vaihtoehto. Kilpailu asiakkaista onkin laina-alalla niin kovaa, että surkeilla tuotteilla ei enää pärjää. Ole kuitenkin laina-asioissa tarkkana ja selvitä aina hakemasi lainan todellinen vuosikorko. Tulet huomaamaan, että palveluntarjoajissa on isoja eroja. Ei siis todellakaan ole aivan sama mistä lainasi otat.

 

Kaikkien pienlainojen luotonantajien tulee rekisteröityä luotonantajarekisteriin. Rekisterin pitäjä tarkastaa, onko yhtiön toiminta laillista, ja onko yhtiöllä edellytyksiä luottojen myöntämiseen. Käytännössä yrityksiltä vaaditaan kokemusta ja luottoalan ymmärrystä, eli pelkkä y-tunnus ei riitä. Luoton tarjoamisesta ilman asianmukaista rekisteröitymistä rangaistaan luotonantajarikoksena. 

Milloin kannattaa ottaa vakuudetonta lainaa

Vakuudettomista lainoista on tullut joillekin ihmisille kirosana. Moni välttääkin erilaisten kulutusluottojen ja joustoluottojen ottoa viimeiseen asti, mikä toki voi olla järkevää taloussuunnittelua. Mutta toisinaan luoton ottaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto säästöjen käyttämisen rinnalla – tai jos säästöjä ei ole. Kun perheen säästöjä ei haluta käyttää lomamatkaan tai remonttiin, voi joustoluotto olla oivallinen vaihtoehto rahoittaa kyseinen hankinta.

 

Esimerkiksi joustoluotto sopii sellaisille henkilöille ja perheille, joiden maksukyky on vakaa. Kaikkein useimmiten joustoluottoa otetaan remonttitarkoituksissa tai jonkin ajoneuvon kustantamiseen. Myös matkoihin ja harrastuksiin liittyvät joustoluotot ovat lisääntyneet. Huomaa, että joustoluottoa saa myös vakuudella, mikä voi olla lainan kulurakenteen kannalta sinulle parempi vaihtoehto kuin vakuudeton laina. Vertaa silloinkin tuotteita huolellisesti lainanvertailupalvelussa.

 

Vakuudettomien lainojen hyviä ja huonoja puolia

Erilaisilla pika- ja pienlainoilla on tietysti sekä hyvät että huonot puolensa. Ne ovatkin tuotteena varsin erilaisia kuin pankkien myöntämät vakuudelliset lainat.

 

Vakuudettomien lainojen hyviä puolia ovat esimerkiksi:

• Lyhyt käsittelyaika.
• Nopea ja selkeä hakuprosessi.
• Lainasumman voi helposti mitoittaa omaan tarpeeseen.
• Laaja tuotevalikoima.
• Joustavat ehdot.

 

Vakuudettomien lainojen huonoja puolia ovat puolestaan:

• Korkeammat korot kuin perinteisissä pankkilainoissa.
• Lainan maksimimäärä saattaa olla tarvetta pienempi.
• Vaihtoehtojen paljous saattaa hämmentää.
• Asiakkaan korkea vastuu: Koska vakuudetonta lainaa on suhteellisen helppo saada, ei lainojen holtintonta ottamista aina voida estää. Niinpä pikalainojen ottaminen voi joskus johtaa velkakierteeseen.

 

Pankit eivät yleensä anna vakuudetonta lainaa isoille lainasummille. Jotkut rahoitusyhtiöt kuitenkin antavat. Tällaiset lainat ovat luonnollisesti myöntäjälle vakuudellisia lainoja riskialttiimpia, mikä nostaa lainojen korkoja.

 

Toisaalta myös lainan hakijan riski on korkeampi, mikäli säästöjä tai muuta varallisuutta ei ole. Vaikka omien raha-asioiden hoitaminen ja lainalyhennysten maksaminen ajallaan on tietysti aina velallisen velvollisuus, korostuu sen merkitys vakuudettomissa lainoissa, joissa rahoittaja syynää velallisen rahatilannetta vähemmän. Ja koska lainaa otetaan netistä usein melko nopealla aikataululla ja kenties pikaiseen rahantarpeeseen, jää ottajan vastuulle järjestää talousasiansa kuntoon niin, ettei lainakierre jatku.

 

Pikalainan etu on, kuten aiemmin todettua, sen nopeus. Auton ja jääkaapin hajotessa samaan aikaan saattaa hätä olla kova. Juuri tällöin puhutaan tilapäisestä ja akuutista rahantarpeesta – ei siis rakenteellisesta ongelmasta oman talouden hoidossa. Toisaalta vaikkei sinulla olisi kiire, on monia tilanteita, joissa vakuudeton laina on käypä – otatpa sen sitten pankista tai muulta rahoituslaitokselta.

 

Vakuudettoman pienlainan huonoihin puoliin on luettu myös, että lainasumma saattaa olla tarvetta pienempi. Toisaalta tämä riippuu maksukyvystäsi, joten sikäli seikka ei välttämättä ole negatiivinen. Kun talousasiasi ovat kunnossa, onnistuu myös isomman lainan saaminen.

 

Vakuudettomat pienlainat ovat joustavia, mikä tekee niistä oivan tuotteen moneen erilaiseen tilanteeseen. Toisaalta vakuudettomissa lainoissa on kuitenkin tiettyä joustamattomuutta ehtojen suhteen. Esimerkiksi lainojen muutoskulut ovat usein suuria, ja saattavat vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin melko kriittisesti.

 

Kaikista tärkein työ lainakulujen paisumisen ehkäisemiseksi tehdään ennalta: Ota rahoittajaan heti yhteyttä, mikäli epäilet, että et nyt pysty hoitamaan lyhennyksiä sovittuun tapaan. Ratkaisuksi voi löytyä esimerkiksi lyhennysvapaa kuukausi tai maksuerän muutos. Ilmoita luottolaitokselle rahatilanteen muutoksesta mieluiten ennen eräpäivää. Näin vältyt hurjilta muistutus- ja perintäkuluilta, sekä pahimmassa tapauksessa luottohäiriömerkinnältä.

 

Paljonko lainaa voi saada ilman vakuuksia

Sinulle myönnetyn lainan määrä riippuu monesta seikasta. Eri rahoituslaitoksilla on erilaisia lainatuotteita, joiden minimi- ja maksimimäärät vaihtelevat. Toisaalta myös taloudellinen tilanteesi vaikuttaa myönnetyn lainan määrään.

 

Tyypillisesti pikalainat ovat maksimissaan muutaman tuhannen euron lainoja, joskin lainatyypistä riippuen ne voivat kohota myös kymmeniin tuhansiin euroihin. Minimisummat pyörivät usein sadan ja parinsadan euron välillä. Kelpo nyrkkisääntö on 100 – 60 000 euroa.

 

Pikavipit ovat yleensä kaikkein pienimpiä lainoja, ja ne voivat olla vain muutaman kympin arvoisia. Mieti kuitenkin tarkkaan, kannattaako tällaista lainaa edes ottaa. Mikäli tarvitset vain muutaman kympin ennen palkkapäivää, olisiko sittenkin parempi niellä ylpeytensä ja lainata rahat kaverilta? Pikkulainojen korot ovat usein huimia, ja koska niiden ottaminen on niin helppoa, voi siitä tulla ikävä tapa. Parempi tapa pienten ostosten maksamiseen tiukassa rahatilanteessa on vaikkapa luottokortti.

 

Joustoluotto on ehkäpä pikavippejä kätevämpi lainatyyppi, sillä lainan maksimimäärässä on enemmän liikkumavaraa. Sinulle avataan joustoluottotili, jolta voit nostaa lainaa kulloinkin tarvitsemasi määrän. Luonnollisesti maksat korkoa vain siitä määrästä, jonka olet lainatililtä käyttänyt – Et siis sinulle myönnetyn luoton maksimimäärästä.

 

Kun olet maksanut joustoluottoa takaisin, voit saada sitä jälleen käyttöösi tarpeen vaatiessa. Voit tehdä nostoja luottotilin maksimisaldoon asti. Tarkista kuitenkin, veloitetaanko jokaisesta nostosta erillinen palkkio. Tällöin on parempi nostaa kerralla isompi määrä eikä tehdä useita pikkunostoja.

 

Kulutusluotosta puhutaan silloin, kun lainasummat alkavat nousta useampaan tuhanteen euroon. Usein myös kulutusluottojen takaisinmaksuajat ovat pidempiä – maksimissaan jopa vuosia – kun taas esimerkiksi pikavipit tulisi maksaa takaisin muutaman kuukauden sisällä. Myös joustoluotto voi olla kulutusluotto, eikä kulutusluotto olekaan oikeastaan erillinen lainatyyppi. Se pitää sisällään monenlaisia lainoja.

 

Huomaa, että lainasummaan vaikuttaa myös sinun yksilöllinen takaisinmaksukykysi. Kun taloutesi on vakaa ja tulosi säännöllisiä, voit saada enemmän lainaa. Myös lainojen korot voidaan laskea tulojesi mukaan, eli ne eivät ole kaikille asiakkaille samat.

 

Kenelle myönnetään lainaa ilman vakuuksia

Jokaisella rahoituslaitoksella on omat kriteerinsä, jotka lainanhakijan tulee täyttää. Silti useimmat ehdot ovat yleispäteviä.

 

Käytännössä luotonhakijan tulee aina olla täysi-ikäinen. Joskus vaaditaan korkeampaakin ikää, kuten 21 tai 25 vuotta. Lainaa voi joskus hakea myös yhdessä toisen henkilön kanssa, mikäli asutte samassa taloudessa.

 

Lainan hakijalla tulee olla luottotiedot kunnossa, eikä hakijalla saisi olla ennestään ylitsepääsemätöntä velkataakkaa. Nykyisin hakemuksissa kysytäänkin usein myös jo olemassa olevista lainoistasi. Mikäli velkoja on ennestään kertynyt paljon, kannattaa hakemuksessa mainita, että hakee lainaa niiden yhdistelyyn.

Parhaat lainat ilman vakuuksia

Itsellesi parhaan lainan löydät lainanvertailupalvelusta. Voit myös vierailla lainantarjoajien sivuilla ja vertailla tuotteita, sillä monet rahoittajat tarjoavat lainalaskurin myös omilla kotisivuillaan. Ja vaikka laskuri ei välttämättä anna todellista kuvaa juuri sinulle tarjottavan lainan ehdoista, näet sen avulla silti lainakulujen maksimimäärän, sekä tuotevaihtoehdot.

 

Paras vakuudeton laina on tietenkin sellainen, jonka pystyt maksamaan helposti pois, ja joka sopii juuri sinun tarpeisiisi. On turha ottaa 1000 euron lainaa, jos tiedät jo nyt ettei se riitä. Samoin on tietysti hölmöä ottaa iso laina vain siksi, että sitä sinulle myönnettäisiin.

 

Ennen kun laitat lainahousut jalkaan, laske tarvitsemasi summa tarkasti. Mikä summa varmasti kattaa tarpeen? Lisäksi olisi tärkeää selvittää oma maksukykynsä äärimmäisen rehellisesti. Kirjoita vaikka paperille ylös kaikki kuukausittaiset kulusi. Muista kirjata ylös jopa ne kaikkein pienimmät kuukausierät, sillä pienistä puroista muodostuu lopulta iso joki. Kestääkö taloutesi uuden lainan? Ja kannattaako se ottaa juuri nyt?

 

Vakuudettomien lainojen ehdot ja korot

Vakuudettomien lainojen korot ja ehdot ovat viime vuosina kohtuullistuneet. Siihen ovat osaltaan vaikuttaneet lakimuutokset, jotka ovat tehneet entisistä, jopa satojen prosenttien suuruisista koroista, mahdottomia. Joustoluoton ja pikavippien korkokatoksi säädettiin vuonna 2013 50%, jonka lisäksi lainoihin sai sisältyä tiettyjä muita kuluja. Nyt kulut ovat entisestään laskeneet, sillä nimelliskorko saa olla enää 20% vuodessa. Käytännössä hyvin harva firma enää tarjoaa lainaa umpisurkeilla ehdoilla. Koska kilpailu asiakkaista on kiristynyt, ovat lainojen korot laskeutuneet aikaisempaa maltillisemmalle tasolle myös siitä syystä.

 

Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat silti todella paljon lainanantajasta ja tuotteesta toiseen. Niinpä lainojen vertailun tärkeyttä ei voi liikaa korostaa. Tyypilliset pikalainojen korkoprosentit pyörivät usein juuri edellä mainitun 20% vuosikoron tuntumassa, mutta voivat olla jopa vain 5%. On siis todellakin väliä, mistä lainasi otat.

 

Nimelliskoron lisäksi vakuudettomissa lainoissa saa olla muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa, tai enimmillään 0,01% päivässä – ja silloinkin maksimissaan 150 euroon asti per vuosi. Uusi laki koskee kaikkia kulutusluottoja lukuun ottamatta asuntolainaa tai auton osamaksukauppaa.

 

Lainaehtojen kiristyminen kaventaa luonnollisesti rahoituslaitosten voittoja, mikä saattaa näkyä siinä, että pienlainojakin myönnetään entistä harvemmalle. Pikalaina-alan villeimpinä vuosina riitti, että asiakkaalla ei ollut voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää. Tänä päivänä minimivaatimukset saattavat olla korkeammat.

 

Toisaalta pienlainojen maksimikorkojen lasku saattaa johtaa siihen, että lainoja tarjotaan entistä pidemmillä maksuajoilla. Tämä siksi, että korkosäännöstely perustuu vuosittaisiin kuluihin – ei siis lainan kokonaiskustannuksiin koko laina-ajalta.

 

Lainojen kustannusten kohtuullistuminen tekee vakuudettomista lainatuotteista kiinnostavampia entistä useamman kuluttajan näkökulmasta. Kohtuulliset korot houkuttelevat sellaisiakin ihmisiä, jotka aiemmin pitivät pikalainoja huonona ideana. Lisäksi lainatuotteet ovat itsessään muuttuneet ja kehittyneet nykyajan hintatietoista kuluttajaa silmällä pitäen. Joskus asiakkaalle esimerkiksi tarjotaan ensimmäistä lainaa täysin korottomana. Tällöin lainasummat ovat melko pieniä, ja rahoittaja toivookin, että asiakas käyttäisi palvelua jatkossa uudelleen. Mikäli sinulle myönnetään korotonta lainaa, tarkista äärimmäisen huolellisesti sen takaisinmaksun ehdot. Maksuerien laiminlyönnistä saattaa napsahtaa kova lasku.

 

Mikä on lainan todellinen vuosikorko

Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko, ja miten se eroaa nimelliskorosta? Entä miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?

 

Lainan nimelliskorko ei ole koko totuus. Nimelliskorko tarkoittaa lainan peruslaskentakorkoa, johon ei ole huomioitu esimerkiksi korkojen inflaatiota tai deflaatiota. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan sisältyväksi myös lainan muut kulut, kuten vaikkapa tilinhoitomaksu, lainan avausmaksu sekä mahdollinen laskutuspalkkio. Todellinen vuosikorko siis sisältää kaikki lainan kulut, ja lainan todellinen korkoprosentti tuleekin nykyään ilmoittaa lainan ehdoissa läpinäkyvästi.

 

Huomaathan myös itse tarkistaa, millaisia ”piilokuluja” eli esimerkiksi lisäpalvelukuluja lainoihin voi liittyä. Näitä voivat olla niin kutsutut osanostokulut tai lainan muutoskulut. Jotkut pikalainojen ja joustoluottojen tarjoajat nimittäin laskuttavat lainaerän muutoksesta tai eräpäivän siirtämisestä erillisen kertamaksun. Huomaathan, että lainojen lisäpalvelukuluja ei ole laskettu todelliseen vuosikorkoon, sillä ne liittyvät vapaaehtoisiin lisäpalveluihin, joita kaikki velalliset eivät välttämättä tarvitse.

 

Hyvä laina on sellainen, jonka korot ovat kohtuulliset verrattuna muihin vastaaviin lainoihin. Lisäksi lainan muiden kulujen tulisi olla alhaisia ja ehtojen reiluja – On tärkeää, että saat maksaa ylimääräisiä eriä niin halutessasi, tai vaikka koko luoton kerralla pois. Lainan muutoskulut eivät myöskään saisi olla kohtuuttomat.

 

Millaisen lainan ottaisin?

Kuten yllä jo mainittiin, eivät vakuudettomat lainat suinkaan ole kaikki samasta puusta veistettyjä. Alla ovat erilaiset lainatyypit ja niiden käyttötarkoitukset kerrattuna.

• Pikavippi on pienlaina, jonka saa nimensä mukaisesti kaikkein nopeimmin tilille. Se on helppo saada, mistä johtuen myös lainan korot ovat yleensä kaikista lainatuotteista korkeimmat. Pikavippi sopii tilapäiseen ja äkilliseen rahantarpeeseen, joka on korkeintaan muutamia satoja euroja. Jos tarvitset tuhansia euroja, voi olla järkevämpää ottaa joustoluottoa. Nykyisellään myös joustoluottoihin viitataan usein pikavippi nimityksellä.
• Joustoluotto sopii keskisuureen rahantarpeeseen. Se on suunniteltu arjen juoksevien kulujen rahoittamiseen. Joustoluottoa kannattaa ottaa vasta sitten, kun sinulla on säännölliset tulot – esimerkiksi vakituinen työpaikka. Laske myös tulosi ja menosi tarkkaan ennen luoton ottamista, jotta selviydyt sen kustannuksista varmasti jatkossakin.
• Kulutusluotto voi olla joustoluottoa tai kertalaina. Sen maksimimäärä on usein 60 000 euroa. Kulutusluotolla on tavallisesti pitkä takaisinmaksuaika ja sillä voi rahoittaa suurempia hankintoja, kuten auton oston.

 

Millainen kuukausierä sopii sinulle?

Lainan kuukausierään vaikuttaa paitsi maksukykysi, myös lainapääoman määrä. Mitä nopeammin haluat maksaa lainan takaisin, sitä suurempia maksuerät luonnollisesti ovat. Huomaathan, että lainan korko voi nousta kun maksuaika pitenee. Onkin tärkeää vertailla samaa lainasummaa erilaisilla kuukausimaksuilla, jotta löytäisit itsellesi sopivan.

 

Usein lainoille on määritelty sekä minimikuukasierä että maksimitakaisinmaksuaika, joiden puitteessa kaikki lainat tulee maksaa pois. Minimikuukausierä riippuu siitä, kuinka paljon olet lainaa ottanut. Se voi vaihdella muutamasta kympistä satasiin.

 

Hae vakuudetonta lainaa netistä

Vakuudetonta lainaa on vaivatonta hakea. Vertailupalvelussa voit lähettää parhaimmillaan kymmeniä lainahakemuksia yhdellä napin painalluksella. Voit myös vertailla lainoja suoraan rahoituslaitosten ja pankkien sivuilla. Lainapäätöksen saat jopa muutamassa minuutissa, ja rahat tilille viidessätoista.

 

Tarvitset lainan hakemiseksi yleensä pankkitunnukset, joiden avulla henkilöllisyytesi varmistetaan. Sinun tulee myös asua pysyvästi Suomessa ja olla täysi-ikäinen. Käytännössä lähes aina tarvitaan myös säännölliset palkkatulot, tai muuta näyttöä takaisinmaksukyvystäsi.

 

Kaikkein pienimmät lainat saa usein tilille myös kaikkein nopeimmin. Yleensä vakuudettomat lainat käsitellään automatisoidusti, mikä yksinkertaistaa prosessia. Suurempien lainasummien tai luottotyyppien päätöksissä voi kestää muutama päivä, koska ne tarkistetaan manuaalisesti.

 

Voiko työtön tai pienituloinen saada lainaa ilman vakuuksia

On aivan mahdollista saada lainaa, vaikka olisit pienituloinen, työtön tai eläkeläinen. Tällöin lainatarjonta on hieman pienempi ja lainasummat ehkä vaatimattomampia, mutta mahdotonta lainan saaminen ei silti ole.

 

Mieti kuitenkin tarkkaan, onko lainan ottaminen oikeasti järkevää. Saisiko tarvittavat rahat sittenkin hankittua jollakin muulla tavoin? Mikäli jo lainaa ottaessa stressaat takaisinmaksun sujuvuutta, voi olla hyvä lykätä lainapäätöksen tekemistä.

 

Vaikka suurin osa myönnetyistä pienlainoista on ongelmattomia, aiheuttavat ne joskus velallisten velkaongelman pahenemista. Erityisen ongelmallisia pienlainat ovat olleet sellaisille nuorille, joilla ei ole säännöllisiä tuloja.

 

Vakuudetonta lainaa pitkällä maksuajalla

Saako vakuudetonta lainaa myös pitkällä maksuajalla? Kyllä vain. Erityisesti kulutusluotot ovat usein lainoja, joissa on pitkä takaisinmaksuaika. Se voi olla jopa vuosien pituinen etenkin kaikkein suurimmille, kymmenien tuhansien eurojen arvoisille lainasummille. Lainan maksuaikaan vaikuttaa toki merkittävästi lainapääoman määrä, sillä muutaman satasen tai tonnin lainaa ei tietenkään ole järkevää maksaa vuosikausia.

 

Usein myös pikkulainoihin saa korottoman ensimmäisen lainakuukauden. Takaisinmaksu ei välttämättä myöskään ala heti, vaan ensimmäinen lasku saattaa erääntyä esimerkiksi ehdoilla kuluva kuukausi + yksi kokonainen kuukausi. Jos vaikka otat lainaa helmikuun 15. päivä, saat korotonta maksuaikaa maaliskuun loppuun asti. Tämä sääntö helpottaa huomattavasti tilannetta, jossa rahantarve on akuutti ja tilapäinen.

 

Eroon pikavippikierteestä

Oletko päätynyt tälle sivulle, koska olet jo korviasi myöten pikavippiveloissa? Nyt on parasta puhaltaa peli poikki. Ota yhteyttä velkaneuvojaan. Miettikää yhdessä, kuinka lainat saisi yhdisteltyä järkevästi, jotta todellinen takaisinmaksu voitaisiin aloittaa.

 

Koska pyrimme tällä sivulla antamaan sinulle tietoa pienlainoista mahdollisimman kokonaisvaltaisesti, on tärkeää käsitellä myös tätä aihetta. Usein talousvaikeuksien kierre alkaa jo ennen pikalainan ottamista, ja pikavipit toisensa päälle kurjistavat tilannetta pikku hiljaa.

 

Katkaise velkakierre ajoissa – jo ennen kun se kasvaa tuhansiin tai pahimmillaan kymmeniin tuhansiin euroihin. Mikäli sinulla on jo useampia lainoja, yhdistä ne. On tärkeää, että uusi, myönnetty laina todella käytetään vanhojen luottojen ja laskujen pois maksamiseen.

 

Lainan ottajan muistilista

Alle on koottu muutama tärkeä vinkki pienlainan ottajalle. Tarkista ainakin kyseiset seikat – otitpa lainaa mihin tarkoitukseen tahansa!

• Muista aina vertailla tarjolla olevia lainoja. Vakuudettomien lainojen ehdot poikkeavat toisistaan niin merkittävästi, että jättämällä vain yhden hakemuksen et saa kuvaa markkinoiden tarjonnasta.
• Muista täyttää hakemus huolellisesti ja todenmukaisesti. Antamasi tiedot voivat vaikuttaa juuri sinulle myönnettävän lainan korkoihin.
• Mitoita lainahakemuksen summa todellisen tarpeen mukaan. Älä ota lainaa enemmän kuin tarvitset.
• Tutustu huolellisesti lainan ehtoihin ennen sopimuksen allekirjoittamista.
• Harkitse, kannattaisiko lainaa ottaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Saisitteko silloin paremmat ehdot?
• Kilpailuta myös vanhat lainasi.
• Älä yritä paikkailla pitkään jatkuneita talousvaikeuksia uudella lainalla. Suuntaa mielummin katseesi kulutustottumuksiisi.
• Pohdi, onko juuri nyt oikea aika ottaa lainaa. Pystytkö varmasti maksamaan sen takaisin ajallaan?

 

Yhteenveto

Vakuudettomia lainoja on nyt tarjolla niin paljon, että löydät niiden joukosta varmasti itsellesi sopivan. Koska laina-alan säännöstelyä on jatkuvasti kiristetty, on tänä päivänä myös turvallisempaa ottaa vakuudetonta lainaa. Viime kädessä vastuu lainan ottamisesta on kuitenkin toki kuluttajalla itsellään.

 

Tärkein vinkki, joka sinun kannattaa poimia mukaasi tästä artikkelista, on lainatuotteiden vertailu etukäteen. Pienlaina-alalle on putkahdellut niin monta uutta toimijaa, että myös tuotteiden kirjo on laaja. Varsinkin tästä syystä vertailu kannattaa tehdä huolellisesti – ja etenkin jos laina-asiat ovat sinulle vielä aika vieraita. Itsellesi parhaiten sopivan lainan löytäminen säästää parhaimmillaan pitkän pennin tarpeettomia kuluja.