Blogi

Koronavirus vaikuttaa tuhoisasti talouteen

Suomessa ja kaikkialla maailmassa kamppaillaan COVID-19, eli tuttavallisemmin koronaviruksen aiheuttamien ongelmien vuoksi. Maailmanlaajuisesti kyseiseen virukseen on sairastunut tällä hetkellä noin 600 000 henkilöä. Kuolleiden määrä on noin 25 000 ja alun perin Aasiasta levinnyt virus jyllää nyt voimakkaasti myös Amerikassa ja Euroopassa.

Sairastuneiden ja kuolleiden määrän lisäksi korona vaikuttaa eniten talouteen. Maailmanlaajuisesti korona on asettanut erilaisia rajoituksia yksityishenkilöiden ja yritysten arkeen, sillä monet maat ovat sulkeneet rajansa sekä työntekijöitä on irtisanottu ja lomautettu.

Koronavirus vaikuttaa myös jo nyt erittäin voimakkaasti Suomessa tapahtuvaan yritystoimintaan. Pienyrittäjillä on nyt todella vaikeaa, samaan aikaan kun suuret työnantajat kamppailevat koronaviruksen aiheuttamien ongelmien parissa. Uudenmaan maakunnassa yksi merkittävä työnantaja on Helsingin kaupunki, jonka palveluksessa on peräti 37 000 työntekijää.

Suomalaisista yrityksistä yli 20 prosenttia on ajautunut syviin maksuvaikeuksiin ja tulevaisuudesta, eli talouden parantumisesta ei tiedä kukaan. Suomessa korona on eniten vaikeuttanut kaupan alan yritysten ja yli 10 henkilön yrityksiin, joista lähes 90 prosenttia kamppailee vaikeiden talousongelmien parissa.

Käytännön toimina COVID-19 -virusta vastaan Suomi on muun muassa sulkenut Uudenmaan maakunnan rajat muualle Suomeen, sillä Uudellamaalla virusta on havaittu eniten. Ravintoloiden ja kahviloiden väliaikaiseen sulkemiseen tähtäävä laki on parhaillaan käsittelyssä. Yksityishenkilöiden puolella, kaikki yli 70-vuotiaat on määrätty karanteenin heidän oman terveytensä suojelemiseksi.

Ilmassa on epävarmuutta ja paljon kysymyksiä

COVID-19 -virus vie ihmishenkiä ja ajaa maailmanlaajuisesti kymmeniä tuhansia yrityksiä konkurssiin. Monien ihmisten mielessä risteilevät kysymykset, miten jokin maailmanlaajuinen virus voi pahimmillaan romahduttaa koko maailmantalouden?

Maailmanlaajuisesti monet terveysalan merkittävimmät asiantuntijat ovat kehoIttaneet käyttämään malttia koronaviruksen kanssa. Samanaikaisesti maailmalla pörssikurssit ovat rajusti tippuneet alas, markkinoiden reagoidessa voimakkaasti vallitsevaan koronan aiheuttamaan tilanteeseen.

Pahimmillaan voidaan nähdä, että maailmantalous horjuu todella pahasti, sillä yritysten tuottamilla tuotteilla ja palveluilla ei ole enää kysyntää. Elintarviketeollisuus sinnittelee vielä, sillä viruksen kurissa kamppaileva ihmiskunta tarvitsee ravintoa. Monet yritykset maailmalla ovat alkaneet valmistaa käsidesiä ja hengityssuojaimia, sillä niistä on kaikkialla kova kysyntä.

Talous siis sakkaa maailmanlaajuisesti, kun ihmiset eivät enää osta, matkusta ja kuluta. Yritykset sulkevat ovensa, irtisanomiset lisääntyvät ja ainoa lähes kestomenestyjä kriisien aikana on lääketeollisuus.

Heikentynyt talous meillä ja maailmalla

Euroopan alueella talouden kasvu on ollut heikkoa jo pitkään. Aasian vienti ei ole enää entisellä tasollaan, sillä esimerkiksi kiinalaiset yritykset eivät toimi nyt totuttuun tapaan ja suomalaisten kulutusinto on vähentynyt. Käytännössä jokainen keskittyy vain terveytensä ja elämänsä vaalimiseen välttämällä turhia ihmiskontakteja ja entistä kulutushysteriaa. Suomessa Lapin matkailu on pysähtynyt ja lento- sekä laivayhtiöt lomauttavat työntekijöitään. Hotelleja ja muita matkailualan yrityksiä uhkaavat irtisanomiset ja yritysten sulkemiset. Kaikkialla maailmassa ihmiset viettävät suurimman osan ajastaan kotona.

Matkailu on heikentynyt kaikkialla maailmassa. Suosikkikohde Thaimaa ei enää tilapäisesti vedä turisteja ja maassa on paljon COVID-19 -virusta sairastavia. Ihmiset turvaavat kultaan pahoina, epävarmoina aikoina, kun taas öljyn hinta on jatkuvasti laskenut. Talouden alasajo on vähentänyt öljyn kysyntää.

Koronan kaikki tulevat vaikutukset ihmiskuntaan ja talouteen eivät ole täysin ennalta aavistettavissa, joten myös sijoittajat ovat maailmanlaajuisesti monilta aloilta kadonneet. Ihmiset eivät koronan vuoksi pääse täysissä määrin työskentelemään, joten asiakkaat kaikkoavat monista yrityksistä. Käytännössä elinvoimaisetkin yritykset maailmanlaajuisesti voivat ajautua konkurssiin.

Minkälaisia elvytys- ja tukitoimia on saatavilla?

Maailmanlaajuisesti niin yrittäjien kuin yksityishenkilöidenkin talous näyttää todella lohduttomalta. Pitää muistaa, että koronan aiheuttama taloustilanne on kuitenkin väliaikainen ja apua on aina saatavilla. Synkkyyden syvään alhoon ei saa kuitenkaan vetäytyä.

Turhia luottoja kannattaa välttää mikäli oma takaisinmaksukyky on tilanteen seurauksesta heikentynyt. Maksuaikataulun laatiminen esimerkiksi vuokrien ja sähkölaskujen maksussa on aina hyvä ratkaisu.

Pankkilainojen maksussa kannattaa käyttää hyödykseen lyhennysvapaita kuukausia ja hoitaa kaikki muut oman talouden sekä yrityksen laskut aina tärkeysjärjestyksessä. Suomessa talous- ja velkaneuvonta antaa yrittäjälle maksutonta neuvontaa taloudellisista kriiseistä selviämiseen. Takuusäätiö toimii myös yrittäjien ja jo velkaantuneiden henkilöiden tukena.

Suomessa

Suomessa valtio on luvannut tulla yrittäjiä vastaan ojentamalla auttavan käden vaikeassa taloustilanteessa. Taloustilanne tulee kaiken aikaa heikkenemään rajusti, joten valtion lisäbudjetti aiotaan ottaa nopealla aikataululla käyttöön. Suomen osalta myös rahoitusyhtiö Finnvera on luvannut auttaa yrityksiä tarjoamalla maksuaikaa ja rahoitusta taloudellisen tilanteen kuntoon saamiseksi.

Talouden asiantuntijat neuvovat yrittäjiä muun muassa Yritys-Suomi Talousapu-neuvontapalvelussa, jonka toiminnasta vastaavat Ely-keskukset. Palvelua saa suomen, ruotsin ja englannin kielellä.

Maksujärjestelyt ovat hyvä apu vaikeaan ja epävarmaan taloudelliseen tilanteeseen. Perintätoimistojen ja muiden velkojien kanssa kannattaa neuvotella ja etsiä ratkaisuja, esimerkiksi useat laskut voi suorittaa erissä.

Maailmalla

EU:n komissio on luvannut rajoittaa koronaviruksen leviämistä ja estää tulevia talousvaikeuksia. Asioiden kuntoon saamiseksi on ehdotettu noin 25 miljardin euron arvoisen koronan vaikutuksia hillitsevän rahaston perustamista.

FED, eli Yhdysvaltain keskuspankki laski jo ohjauskorkoaan taloudellisten vaikeuksien hillitsemiseksi ja yrittäjät odottavat jatkuvasti lisää koronalennuksia. Presidenttikin on tehnyt osansa, eli Donald Trump on ehdottanut tuloveroihin lisää kevennyksiä, mutta niitä ei ainakaan vielä ole hyväksytty. Kaikkialla maailmassa pyritään estämään terveiden ja elinvoimaisten yritysten kaatuminen. EKP:n, eli Euroopan keskuspankin osalta on mietitty, miten muun muassa arvopaperien osto-ohjelmaa voitaisiin kasvattaa.

Milloin markkinoiden epävarmuus helpottaa?

Kukaan ei tällä hetkellä pysty suoraan sanomaan, milloin COVID-19 -viruksen aiheuttama henkinen ja taloudellinen epävarmuus tulee väistymään.

Kiinan Wuhaniin, josta koronavirus alun perin lähti liikkeelle, saa jo matkustaa ja tilanne on muutenkin Kiinassa jo helpottanut. Koronavirus on siirtynyt Eurooppaan sekoittamaan asioita sekä taloutta että saamaan aikaan sairastuneita ja menehtyneitä kansalaisia on monessa maassa.

Kaikkialla maailmassa luotetaan kuitenkin positiiviseen tulevaisuuteen ja ennen kaikkea koronan saamiseen kuriin jo lähikuukausien aikana. Erilaisia rokotteita ja lääkkeitä on kokeiltu ja parantumisiakin on tapahtunut.

Tulevaisuus

Monet yritykset  julkaisevat pian liiketoiminnastaan ensimmäisen kuluneen vuosineljänneksen tuloksia, jotta talouden kokonaistilanne saadaan esiin. Finanssikriisistä ei vielä julkisesti puhuta missään kohdin maailmassa, mutta monet talouden asiantuntijat ovat sitä mieltä, että se on kohta edessä.

Rahoitusmarkkinoilla tapahtunut syvä romahdus saattaa johtaa pankkisektorin vaikeaa kriisiin. Yritykset eivät kykene huolehtimaan velvoitteistaan verottajalle ja yhteiskunnalle, sillä kaiken kokoisten yritysten tulot ovat heikentyneet rajusti.

Pörssiromahdustakin jo povataan, sillä koronan vaikutukset näkyvät jatkuvasti yhä selvemmin osakemarkkinoilla. Yhteiskunta ja sen taloudellinen toiminta on kaikkialla maailmassa heikentynyt ja jopa paikoin pysähtynyt kokonaan. Matkailun ja turismin antamat tulot ovat lähes nollassa, lento- ja laivayrityksiä sekä hotelleja menee konkurssiin. Suomalaiselle lentoyhtiö Finnairille on luvattu valtion taholta tukea samaan aikaan, kun Finnair on aloittanut yhteistoimintaneuvottelut koronaviruksen aiheuttamien vaikeuksien vuoksi.

Valoisa tulevaisuus välkkyy kuitenkin ihmisten mielissä, sillä telakoilla rakennetaan yhä loistoristelijötä paremman tulevaisuuden toivossa. Koronan tuomia pysyviä vaikutuksia talouden tuleviin rakenteisiin ja maailmanpolitiikkaan pelätään koko ajan.

Milloin COVID-19 -viruksen aiheuttama epävarmuus maailmalla päättyy? Poikkeuksellinen tilanne saattaa maailmalla jatkua pitkään, kenelläkään kun ei ole käytössään sitä kuuluisaa kristallipalloa. Tulevaisuuteen kannattaa ja pitää kuitenkin aina katsoa mieli hyviä ideoita täynnä ja positiivisesti.

Auton hankinta on yksi elämän tärkeimmistä hankinnoista. Autolainaa voi nykyään hakea milloin vain, ja sen haku verkossa on helppoa ja nopeaa kaikkina vuorokaudenaikoina. Autovertailun teet myös ilmaiseksi netissä ja saat samalla kertaa sähköpostiisi yli 20 huikeaa lainatarjousta. Autolainan tarjoajina toimivat luotettavat pankit ja rahoitusyhtiöt, jotka asettavat tietyt ehdot lainan saannille.

• Lainanhakijan pitää olla täysi-ikäinen, eli vähintään 18-vuotias
• Lainanhakijalla pitää olla säännölliset kuukausittaiset palkka- tai eläketulot
• Lainanhakijalla ei saa olla maksuhäiriöitä
• Lainanhakijan pitää asua vakituisesti Suomessa

Klikkaa ja kilpailuta autolainat!

Autolainan hakeminen

Lainaa voi hakea silloin kun itse haluaa, joko perinteisen tietokoneen ja mobiililaitteen, kuten älypuhelimen tai tabletin, välityksellä. Autolaina tarkoittaa kulutusluottoa, joka on kuluttajansuojalain alainen ja räätälöity autolainan hakijan tarpeisiin. Autolainan hakeminen verkossa on koko ajan entistä suositumpaa.

• Käytä lainalaskuria

Autolainaa hakiessa kannattaa käyttää kätevää lainalaskuria, jonka avulla lainan lyhennykset- ja kokonaiskustannukset on helppo laskea etukäteen.

• Haettavan autolainan määrä verkossa on yleisesti 50 000–70 000 euroa
• Autolainan takaisinmaksuaika on 12–180 kuukautta
• Autolainan korko on välillä 4,19 %–20,00 %

Lainalaskurin käyttö verkossa on helppoa, joten katsotaanpa seuraava esimerkki. Autorahoituksen kuukausierän voi helposti laskea syöttämällä laskuriin lainasumman, maksuajan, arvioidun kuukausierän, koron, avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Lainanhakija voi kätevästi arvioida samalla oman takaisinmaksusuunnitelmansa.

Samalla voi kätevästi miettiä, valitseeko lyhyemmän vai pidemmän lainanmaksuajan ja minkälaisella korolla. Nykyään korkotaso on luonnollisesti aina asiakaskohtainen, joten lopullisen koron määrän saa selville lainahakemuksen yhteydessä. Autolainan todellisen hinnan saa parhaiten selville lainan todellisen vuosikoron avulla, eli suurempi vuosikorko kertoo aina kalliimmasta lainasta. Autolainan hakeminen on nykyään helppoa, joten uuden ja ilmastoystävällisen auton hankinta ei enää ole ongelma kenellekään säännöllisiä tuloja nauttivalle.

Autolainojen vertailu on helppoa

Lainojen kilpailuttaminen todellakin kannattaa, sillä se säästää lainanhakijalta aikaa, vaivaa ja rahaa. Lainan hakeminen yksi hakemus kerrallaan vie aikaa, puhumattakaan siitä, että tilaisit ajan pankista kahdenkeskiseen lainaneuvotteluun.

Lainaa haetaan kätevästi verkossa ja lainan hakeminen ei sido hakijaa lainan ottamiseen. Lainavertailun avulla pankit ja rahoituslaitokset voi helposti kilpailluttaa ilman, että hakisi lainaa jokaisesta erikseen.

Lainavertailussa on mukana aina vähintään 20 tunnettua pankkia ja rahoituslaitosta. Lainanhakija saa 24 tunnin aikana edullisia lainatarjouksia suoraan sähköpostiinsa, joista hän valitsee kätevästi itselleen sopivimman tarjouksen. Lainahakemukseen tutustutaan huolella, jonka jälkeen se hyväksytään sähköisen allekirjoituksen avulla.

Lainan saantiin vaikuttavia tekijöitä

• Lainanhakijan työsuhde

Jos lainanhakijalla on vakituinen ja kokopäiväinen työ, hänelle voidaan myöntää lainaa edullisemmalla korolla kuin silloin, jos henkilöllä on osa-aikainen tai määräaikainen työsuhde.

• Rinnakkaishakija

Lainanhakijalle on edullista ottaa halutessaan rinnakkaishakija mukaan autolainaa hakemaan. Tärkeintä on, että molemmat lainanhakijat ovat sitoutuneet hoitamaan tasapuolisesti lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset.

Rahalaitokset ja pankit tarjoavat mielellään niin sanottua ”matalamman koron lainaa” silloin, kun lainaan kuuluvista kustannuksista huolehtii kaksi henkilöä. Hakijalle voidaan tarjota matalampaa korkoa ja pidempää maksuaikaa. Rinnakkaishakijan pitää olla hakijan avo- tai aviopuoliso, joka asuu hänen kanssaan samassa taloudessa.

• Siviilisääty

Lainanhakijalta kysytään usein myös hänen siviilisäätyään. Yleisesti ottaen pankit ja rahalaitokset ajattelevat lainanhakijan olevan vakaammassa taloudellisessa tilanteessa silloin, kun menoja jakaa kumppani eli avo- tai aviopuoliso.

Mitä autolaina tarkoittaa?

Autolaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton kulutusluotto. Lainaa tarvitseva henkilö voi helposti ja nopeasti hakea netissä vakuudetonta kulutusluottoa auton hankintaa varten. Autorahoitus kannattaa valita oikein, sillä lainatarjouksissa on keskenään valtavasti eroja. Lainan kuukausimaksut ja korot saattavat vaihdella huomattavasti lainavaihtoehtojen välillä. Tutustu lainahakemuksiin huolellisesti ja tee valintasi; lainan kilpailluttaminen on aina täysin ilmaista.

Haluatko autolainan ilman vakuuksia?

Laina ilman vakuuksia tai minkäänlaista käsirahaa on nykyään suosituin laina verkossa. Autolainan koroissa ja lainanhoitokustannuksissa voi olla huomattavaa vaihtelua myös siksi, että korko on aina sidonnainen lainanhakijan tuloihin. Lainanhakuun et tarvitse erillisiä vakuuksia tai takaajia. Lainanhakija tarvitsee ainoastaan säännölliset palkka- tai eläketulot lainan takaisinmaksua varten. Autolainat ovat usein kiinteäkorkoisia, mutta markkinoilla on myös vaihtuvakorkoisia lainoja.

• Kiinteäkorkoisen lainan korko on kuluttajalle edullinen, sillä korko pysyy aina samana markkinakorkojen muuttumisesta huolimatta.
• Vaihtuvakorkoisen lainan korko on aina sen hetkiseen markkinakorkoon sidottu. Markkinakorko puolestaan on sidottu viitekorkoon, kuten esimerkiksi tunnettuun Euribor-korkoon.
• Kiinteäkorkoinen laina antaa tehokkaan suojan korkojen nousua vastaan.
• Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko on aina huomattavasti kiinteäkorkoista matalampi.

Kiinteäkorkoinen laina saattaa siis olla vaihtuvakorkoista lainaa edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta korkojen pysyessä matalana voi markkinakorkoon sidottu laina olla yllättäen parempi vaihtoehto. Kiinteäkorkoista suositaan kuitenkin enemmän pitkällä tähtäimellä sen vakauden takia.

Valitsetko osamaksusopimuksen vai autolainan?

Osamaksusopimus on autoliikkeen ja ostajan välinen sopimus. Autolainaa puolestaan tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset. Osamaksusopimus tarjoaa ostajalle normaalisti pitkän maksuajan ja kiinteän koron.

Leasing eli auton määräaikainen vuokraaminen

Autolainalle on olemassa monia eri vahtoehtoja. Yksi suosittu tapa nykyään on leasing eli ajoneuvon vuokraaminen tiettyjen ehtojen mukaisesti. Käytännössä leasing-maksua maksetaan kuukausittain ja auton vuokra-aika on pitkä, eli noin 2–5 vuotta.

Osamaksu- ja leasing-sopimusten erona on, että leasing -sopimuksella auto ei siirry sopimuskauden päätyttyä auton vuokraajalle. Käytäntönä on, että auton voi lunastaa itselleen jäännösarvohinnalla leasing-sopimuksen päättyessä.

Nykyään vakuudeton kulutusluotto on kuitenkin leasing-sopimusta parempi, sillä leasing-sopimuksessa jäännösarvo saattaa usein olla suhteellisen suuri. Osamaksusopimuksessa puhutaan kauppatavasta, eli kauppahinta suoritetaan ajoneuvon myyjälle aina ennalta sovittujen erien mukaisesti. Uutta ajoneuvoa ostetaan erittäin harvoin käteisellä, joten suuri osa autokaupoista tehdään lainarahan avulla.

Autolainan takaisinmaksu

Lainaa kannattaa hakea aina vain sen verran kuin tarvitsee, sillä takaisinmaksu sujuu silloin paremmin annetun aikataulun puitteissa. Itselleen kannattaa laatia budjetti jokaista kuukautta varten, josta selviää kaikki tulevat tulot ja menot.

• Autolainaa hakiessa on järkevää käyttää lainalaskuria, jonka avulla voi kätevästi suunnitella oman takaisinmaksusuunnitelmansa.
• Autolainan korkoon vaikuttavat hakijan työsuhde, mahdollinen rinnakkaishakija ja siviilisääty.
• Lainansaajan kannattaa aina miettiä myös, voiko lainan maksuun saada lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia.
• Myönnetty autolaina tulee tilille todella nopeasti, eli nopeimmillaan jo lainanhakupäivänä tai muutamassa arkipäivässä.

Muistathan että:

• Autolainan kilpailuttaminen kannattaa aina, sillä silloin voi säästää huomattavasti aikaa ja rahaa. Lainanhakija voi kilpailuttaa sekä pieniä että suuria autolainoja.
• Lainanhakija saa useita lainatarjouksia suoraan sähköpostiinsa, joista hän valitsee parhaimman ja hyväksyy sen sähköisellä allekirjoituksellaan. Lainatarjoukset eivät sido hakijaa mihinkään, vaan lainanhakija päättää itse lainan hyväksymisestä.
• Autolainan voi maksaa takaisin annuiteettilyhennyksen tai tasalyhennyksen avulla. Annuiteettilyhennyksellä laina maksetaan takaisin aina yhtä suurissa erissä, joka tarkoittaa, että koron osuus laskee aina sitä mukaa, kun lainaa maksetaan takaisin. Tasalyhennyksen avulla jokaisen kuukausierän osuus taas muuttuu kuukausittain, ja samanaikaisesti myös korko pienenee aina lainaa maksettaessa.
• Lainan takaisinmaksua helpottaa, kun laatii itselleen aina kuukausittaisen budjetin tuloja ja menoja varten
• Lainaa haettaessa se tulee 1–3 arkipäivässä hakijan tilille.
• Autolainaa kannattaa hakea aina hyvissä ajoin ennen autokauppojen tekemistä, jolloin autoliike voi tehdä asiakkaalle lainatarjouksen. Asiakkaan saama päätös rahoituksesta nopeuttaa aina asiakkaan ja autoliikkeen välisiä kauppoja.

ASP-laina on Suomessa voimassaoleva asuntosäästö- ja tukijärjestelmä, joka palvelee 15–39-vuotiaita ensiasunnon hankinnassa. ASP-säästöille on saatavilla kilpailukykyistä korkoa ja ASP-lainaa hakiessa lainanhakijalla on mahdollisuus maksuttomaan valtiontakaukseen. ASP-säästämisen voi aloittaa milloin vain tekemällä oman tilipankkinsa kanssa ASP-säästösopimuksen ja avaamalla samalla ASP-tilin. ASP -lainaa voi hakea myös muualta kuin omasta pankista, sillä lainan hakemisessa tarjolla olevat edut ratkaisevat. ASP -lainaa varten pitää olla myös omia säästöjä, jotta pankki voi myöntää hakijalle asunnon hinnasta loppuosan ASP-lainana. ASP-lainassa on myös verovapaa korko, joka on varmasti iloinen uutinen kaikille ensiasuntoa varten säästäville.

ASP -lainan ehdot

Kaikilla lainoilla, kuten ASP-lainallakin on omat ehtonsa, jotta sen hakija hyväksytään. Hakijalla pitää olla ennestään omia säästöjä, ja jos kysymyksessä on alle 18-vuotias henkilö, niin rahojen tulee olla omalla työllä ansaittuja. Säästää voi joko yksin tai yhdessä puolison kanssa. Vaikka ASP-laina on tarkoitettu 15-39 vuotiaille henkilöille, aviopuolison kanssa voi kuitenkin ottaa ASP-lainaa, vaikka toinen olisikin jo yli 40-vuotias.

ASP-lainan hakeminen

ASP -laina on hakijalleen edullinen ja suosittu vaihtoehto. Monilla 15 vuotiailla on jo oma kesätyöpaikka, joten ansaitut rahat tai osa niistä on hyvä laittaa heti säästöön tulevaisuutta varten. Oma ensiasunnon hankkiminen on jokaiselle loistava tavoite, joka kannustaa säästämään. ASP-lainan hakeminen on helppoa. Lainanhakija voi ottaa yhteyttä pankkinsa konttoriin joko ensin puhelimitse tai käymällä itse paikan päällä pankin konttorissa. Konttorissa ammattitaitoinen asiakaspalvelija kertoo mielellään enemmän lainasta, sekä säästämisestä yleensä ja hakijan kanssa voidaan yhdessä miettiä lainasummaa ja suunnitella budjettia.

Aseta säästötavoite

Tavoitteita kannattaa aina asettaa itselleen, sillä ne johtavat yleensä hyvään lopputulokseen. Säästötavoite kannattaa asettaa yhdeksi elämän parhaimmista tavoitteista, sillä säästäminen kantaa elämässä aina pitkälle. Itselle mieluisan työn ja koulutuksen lisäksi, asunto on yksi tärkeitä elämän peruspilareita. Tehdessäsi 150 – 3 000 euron arvoisia säästötalletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä ja samalla säästäessäsi vähintään 10 % tulevan asunnon hinnasta, voit saada ASP-lainaa asunnon hankkimista varten.

Voiko ASP -tilin lopettaa?

ASP-säästämistä ei kannata lopettaa kesken. Elämässä voi kuitenkin tulla eteen monenlaisia tilanteita, jolloin tavoitteellinen säästäminen ei aina onnistu. ASP-säästämisen voi siis halutessaan lopettaa, jos tarvitsee säästöt johonkin muuhun tarkoitukseen tai joutuu vaikkapa työttömäksi. Lopettaessaan ASP-tilin, tilin omistajalle ei makseta enää korkoa, jolloin verottajan tehtävänä on periä talletuskorosta lähdevero. ASP-säästämisen voi halutessaan aloittaa aina uudelleen.

Säästötavoitteen laatiminen

Säästötavoite kannattaa laatia aina etukäteen. Tulot ja menot on hyvä eritellä omaan viikoittaiseen tai kuukausittaiseen budjettiin. Tuloja ja menoja voi seurata vaikkapa Excel-ohjelman tai tarkoitukseen sopivan budjettivihon avulla. ASP-säästäjän kannattaa laatia tarkka säästöbudjetti, eli kuinka paljon säästötilille voi ja haluaa kuukausittain tai vuosittain säästää. Pankki tulee suunnitelman teossa mielellään avuksi, eli auttaa säästäjää laatimaan itselleen alustavan budjettilaskelman.

ASP -lainansaajan säästösuunnitelmassa pitää aina näkyä myös kaikki aikaisemmat säästöt sekä aika, jonka jälkeen lainansaajalla on tarpeeksi rahaa omaan asuntoon. Säästösuunnitelmaan kannattaa sisällyttää kaikki välttämättömät tulot ja menot, kuten ruoka, vuokra, hygienia- ja lääkekulut, sekä muut laskut. Säästäminen on helppoa, kun sen tekee etukäteen laaditun budjetin avulla. Toisaalta, matkan varrella saattaa tulla yllättäviä menoja, kuten sairastuminen, auton tai kodinkoneen rikkoutuminen, mutta tarkalla budjetilla eläen odottamattomatkin menot hoituvat.

Muista maltti – se on valttia

Jokainen tietää, että säästäminen on pitkäjänteistä, mutta erittäin palkitsevaa. ASP-säästäminen on sijoittamista, eli sen sijaan, että käyttäisi vaikka veronpalautusrahat jonkin uuden hyödykkeen hankkimiseen, palautuksen voi ohjata suoraan säästötilille. Suomessa on sekä pieniä maaseutukuntia että nykyaikaisia suuria asutuskeskuksia ja jokainen omaa asuntoa harkitseva henkilö tietää, että asuntojen hinnoissa on paljon eroja asuinalueesta ja paikkakunnasta riippuen. Oman säästösumman kokoaminen voi kestää pitkään, mutta mitä nopeammin säästämisen aloittaa, sen mukavammin säästäminen myös sujuu. Käytännössä ajatukset kannattaa kääntää teoiksi, eli ei vain miettiä, että haluaisin säästää, vaan päättää että minä tosissani haluan säästää.

ASP -tili pähkinänkuoressa

ASP-tili voi tarjota avaimet omaan, mieluisaan kotiin, jossa on mukava asua. ASP-säästämisen voi aloittaa heti 15-vuotiaana ja viimeistään ennen neljääkymmentä ikävuotta. ASP-tilin säästösuunnitelma on aina hyvin joustava ja siinä otetaan yksilöllisesti huomioon henkilön tulot ja menot. Käytännössä, kun 10 % asunnon kauppahinnasta on itsellä säästössä, niin pankki lainaa loppuosan asunnonhinnasta ASP-lainana.

Vinkkejä ASP-lainan ottamista varten

• ASP-laina tarjoaa hyvän, kilpailukykyisen ja verottoman koron
• ASP-lainalle voi saada myös tuntuvan lisäkoron ASP:n ehtojen täyttyessä
• ASP-lainan hakija voi saada itselleen valtion takaamaa asuntolainaa, joka voi olla suurimmillaan jopa 90 prosenttia hankittavan asunnon arvosta.

• Valtion korkotuki antaa lainansaajalle suojaa korkojen noustessa.
• ASP-laina on hyödyllinen, edullinen ja mukava vaihtoehto kaikille ensiasuntoa varten säästäville
• Säännöllinen säästäminen voi olla helppoa, kun rahat siirretään palkasta heti talletustilille
• Veronpalautukset tai osa niistä on helppo ohjata ASP-talletustilille

Jokaisen elämässä tapahtuu isoja ja pieniä muutoksia, joista tärkeimmät liittyvät usein kodin ostamiseen tai unelmien toteuttamiseen. Toisinaan tavoitteiden saavuttamiseksi tarvitaan lisärahoitusta, ja silloin lainan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi. Lainaa ei kuitenkaan saa, ellei sitä voi maksaa takaisin. Kuinka siis valita paras tapa lyhentää lainaa?

Lainan takaisinmaksutapoja on kolme: kiinteä tasaerälaina, tasalyhennyslaina, ja tasaerälaina eli annuiteettilaina. Kaikki tavat perustuvat lainan kuukausittaiseen lyhentämiseen, mutta niiden erot perustuvat haluttuun takaisinmaksun nopeuteen sekä erien suhteeseen lainan viitekoron muutoksiin, joilla on vaikutusta lyhennyserien suuruuteen. Kiinteä tasaerälaina ja tasaerälaina eli annuiteettilaina on nimiensä puolesta helppo sekoittaa keskenään, joten selvyyden vuoksi puhuttakoon jälkimmäisestä annuiteettilainana. Kiinteän tasaerälainan periaate sisältyy nimeen: laina maksetaan takaisin aina saman suuruisina lyhennyksinä. Tällöin korkojen noustessa laina-aika pitenee, kun taas korkojen pienentyessä laina-aika lyhenee. Annuiteettilainassa laina-aika pysyy puolestaan aina samana.

Lainaa hakiessa on syytä ottaa huomioon sopiva laina-ajan pituus. Esimerkiksi 20 vuotta on takaisinmaksuaikana erittäin pitkä: kahdessa vuosikymmenessä elämä on voinut muuttua aivan toisenlaiseksi, ja esimerkiksi uuden asunnon ostaminen voi muodostua hankalaksi jos edellisestä on yhä asuntolainaa maksamatta eikä sitä ole syystä tai toisesta saatu myytyä. Lisäksi pitkä laina-aika tulee myös kalliiksi, sillä mitä pitempi laina-aika, sitä enemmän kuluja ja korkoja kertyy maksettavaksi. Vastaavasti mitä nopeammin lainaa lyhentää, sitä halvemmaksi se tulee. Mikäli hakijalla on säännölliset, turvatut tulot, voikin olla perusteltua päätyä annuiteettilainaan.

Kuinka se toimii?

Kaikissa lainoissa kuukausittaiset lyhennyserät sisältävät sekä lainan korkokautena kertyneet korot että itse lyhennyksen. Annuiteettilaina perustuu kiinteään laina-aikaan, jonka viimeisen lyhennyserän päivämäärä on tiedossa jo lainan hakemisen hetkellä. Kuukausittaiset lyhennyserät ovat puolestaan sidottuja lainan viitekoron suuruuteen: mikäli korot muuttuvat, maksuerien suuruus muuttuu niiden mukana laina-ajan pysyessä samana. Korkojen kasvaessa myös maksuerät kasvavat, ja vastaavasti korkojen pienentyessä maksuerätkin pienenevät.

Aluksi annuiteettilainan kuukausierät ovat samansuuruisia ja koostuvat pääosin lainan koroista. Kun puolet lainan koroista on maksettu, alkavat varsinaiset pääomalyhennykset, jolloin myös korot pienenevät. Mitä lähemmäs lainakauden loppua edetään, sitä nopeammin laina lyhenee.

Vakaillakin tuloilla voi joskus käydä niin, että lyhennyserän maksamisessa on vaikeuksia, esimerkiksi jos keskittyy maksamaan pois toista lainaa tai mikäli tiedossa on ylimääräisiä kuluja, esimerkiksi joulun aikaan tai matkustellessa. Tällöin pankilta on usein mahdollista hakea lyhennysvapaata, jolloin on mahdollista suorittaa vain lainan korot eikä varsinaista pääomalyhennystä tarvitse tehdä. Lyhennysvapaat kuitenkin kasvattavat lainan korkoa, eivätkä suo annuiteettilaina-ajalle lisäaikaa. Annuiteettilaina ei siis sovi sellaiselle, joka arvelee jo etukäteen tarvitsevansa lainavapaita aikoja.

Korkojen selvittäminen

Mistä sitten tietää korkojen muutoksen?
Laina voidaan sitoa esimerkiksi vuoden euriborkorkoon, joka viittaa euromaiden yhteiseen viitekorkoon. Tällöin lainan korkotaso tarkastetaan vuosittain ja suhteutetaan euriboriin, jolloin maksuerät joko pienenevät tai kasvavat euriborin mukaan. Tämä on yleisin tapa määritellä lainan vuosikorko.

Korot vaikuttavat kaikkiin lyhennystapoihin joko euro- tai kuukausimäärisesti, ja etenkin annuiteettilainassa koroilla on suuri merkitys lyhennyserien maksussa. Laina voidaankin myös suojata korkokatolla joko kokonaan tai osittain: korkokatto tarkoittaa sitä maksimimäärää korkoa, joka lainaerään tulee laskettavaksi huolimatta korkojen vaihteluista. Esimerkiksi 4 % korkokatto tarkoittaa, ettei korkoja tule maksettavaksi tuota enempää, vaikka todellinen korkomäärä ilman kattoa olisi 6 %. Pankit kuitenkin usein velottavat korkokatosta tietyn summan, joka voidaan toteuttaa kertamaksuna, kuukausieränä tai muulla tavalla.

Lisäkuluton tapa onkin suojata laina korkoputkella, joka asettaa korolle sekä ylä- että alarajan. Tällöin edellä mainittu tilanne koron maksimista toteutuu, mutta lisäksi koron alaraja määrittää, kuinka alas maksettava korko voi laskea. Esimerkiksi 2 % alaraja tarkoittaa, että korkoa ei makseta tätä vähempää vaikka korkotaso ilman suojaa olisi -1 %. Tällöin lainaan ei sisälly korkosuojasta lisäkuluja, mutta toisaalta velallinen hyötyy korkojen laskusta vähemmän. Lainan korkosuojaaminen on kuitenkin suositeltavaa, sillä sen avulla kulut pysyvät kurissa.

Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan liittyvät kustannukset alkaen aloitusmaksusta ja järjestelypalkkiosta tilinhoitomaksuun ja kuukausieriin. Verkossa on löydettävissä erilaisia laskureita, joilla lainan todellisen vuosikoron voi suunnilleen arvioida ja siten selvittää lainan kokonaishinta. Tietoja korkojen vaihtelusta on mahdollista myös pyytää suoraan pankeilta.

Annuiteettilainan etuna on korkojen tasaantuminen laina-ajan edetessä: mitä enemmän korkoja on maksettu pois, sitä pienempi osa kuukausierästä on korkoja.

Sopiiko annuiteettilaina minulle?

Annuiteettilaina ei aina ole nopein tapa maksaa lainaa takaisin: esimerkiksi kiinteä tasaerälaina voi olla joissain tilanteissa jopa nopeampi, mikäli korot pysyvät pieninä. Annuiteettilaina myös edellyttää suhteellisen vakaita tuloja, jotta viitekoron muutokset eivät horjuta velallisen taloutta. Annuiteettilainan etuna on kuitenkin se, että laina-ajan pituus on koko ajan tiedossa mikä helpottaa takaisinmaksun suunnittelua, ja lainan hakija voi olla levollinen tietäessään tarkkaan, milloin laina on maksettu kokonaan takaisin, kun taas muiden takaisinmaksutapojen kanssa laina-aika voi venähtää.

On jokaisen omista tavoitteista, preferensseistä ja maksukyvystä kiinni, millainen laina itselle parhaiten sopii. Lainaehdot sovitaan aina tapauskohtaisesti, sillä on sekä pankin että hakijan yhteisissä intresseissä, että velallinen kykenee maksamaan lainan takaisin parhaimmalla mahdollisella tavalla.

Yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia!

Nykyisin moni asia on kallista ja monet ihmiset ovatkin ajautuneet velkakierteeseen. Lisäksi esimerkiksi sosiaalinen media on pullollaan tilejä ja henkilöitä, jotka esittelevät hulppeaa elämäntyyliä. Miksi siis juuri sinäkin et eläisi leveästi? Omista tuloistaan kannattaa ehdottomasti kuitenkin laittaa rahaa säästöön pahan päivän varalle. Mitä sitten pitäisi tehdä, jos rahat eivät tunnu millään riittävän? Voiko jostain arkisista asioista kuitenkin tinkiä, jolloin rahaa jääkin hieman sukanvarteen? Lue tästä artikkelista eteenpäin, niin kerromme kymmenen hyvää arjen säästövinkkiä. Näillä opeilla saat raha-asiat haltuun.

Suunnittele kauppaostokset

Suunnitelmallisuus on kaiken A ja O. Jos menet kauppaan ilman mitään suunnitelmaa, tulet todennäköisesti ostaneeksi kaikenlaista tarpeetonta ja sellaista, mitä sinulla juuri sillä hetkellä on tehnyt mieli. Kannattaa esimerkiksi suunnitella parin seuraavan päivän ruoat valmiiksi ja laittaa lapulle ylös mitä aineksia tarvitset niihin. Tällöin säästyy pitkä penni, kun et ostele valmisruokaa tai muita kalliita herkkuja.

Pidä puskurirahastoa

Jos haluaa olla säästäväinen, niin miksi kannattaisi sitten pitää aina tilillään jonkin verran rahaa? Näin voit olla jo ennalta säästäväinen. Jos käytät esimerkiksi jotain hiustuotteita, joita tarvitsee ostaa joka kuukausi, niin yleensä ostat niitä sitten kun ne ovat loppumassa. Jos sinulla on pieni puskurirahasto koko ajan tililläsi, voit ostaa näitä tuotteita jo etukäteen, jos huomaat että ne ovat jossain tarjouksessa. Jos jokin tuote on normaalilta hinnaltaan vaikkapa 20 euroa, voit saada sen tarjouksesta esimerkiksi 12 eurolla. Tällöin on hyvä olla rahaa tilillä varalta, niin et joudu ostamaan tuotetta täydellä hinnalla silloin kun se on loppumassa. Puskurirahastolla voit myös helposti varautua yllättäviin menoihin, kuten kodinkoneiden rikkoutumiseen. Mikäli puskurirahasto ei ole sinun juttusi, on hyvä pitää varalla esimerkiksi joustoluottoa, josta voit tarpeen tullessa nostaa rahaa käyttöösi.

Varaa kirpputoripöytä

Jokaisella on varmasti kaapeissaan paljon ylimääräistä tavaraa, josta voisi luopua. Miksei siis myisi niitä eteenpäin niille, jotka kyseistä tavaraa tarvitsevat. Jos ostat vaikkapa uuden talvitakin, voi vanha takkisi olla silti ihan käyttökelpoinen. Joku voi maksaa siitä muutaman kympin, joten se kannattaa ilman muuta myydä pois. Voit kerätä kaapeistasi vanhaa tavaraa ja ottaa kirpputoripöydän, ja näin tienata mukavasti lisää rahaa.

Vältä heräteostoksia

Kuten jo aiemmin todettiin, kannattaa kauppaostokset suunnitella etukäteen. Sama pätee muihinkin kauppoihin. Ei kannata lähteä kaupungille ja ostella kaikkea mitä mieleen tulee. Jos tiedät tarvitsevasi uudet talvikengät, niin lähde siis ostamaan ne, mutta vältä sitä että tulet kaupungilta pois kolmen ostoskassin kanssa. Osta siis vain se, mitä tarvitset. Monista pienistä ostoksista kertyy nopeasti yllättävän suuri summa.

Kilpailuta liittymät ja muut palveluntarjoajat

Ihmisillä on monia palveluita, jotka ovat ikään kuin pakollisia. Näitä ovat muun muassa puhelinliittymä ja sähköliittymä. Moni ei ehkä tiedä, että näitäkin voi kilpailuttaa ja kysyä eri palveluntarjoajilta parempia tarjouksia. Jos sinulla on puhelinliittymä, joka maksaa vaikkapa 20 euroa kuukaudessa, voit saada vastaavan liittymän toiselta palveluntarjoajalta esimerkiksi 12 eurolla. Tämä ei ehkä tunnu isolta summalta, mutta kun miettii vaikkapa vuositasolla, niin säästöä tuleekin jo 100 euroa. Sama pätee sähköliittymiin. Suomesta löytyy monia eri sähköyhtiöitä ja voit valita niistä mieleisesi. Sähkön hinnassa saattaa olla suuriakin eroja ja säästöä saatat saada jopa useita satoja euroja vuodessa.

Kerää pulloja

Pullojen keräys on myös hyvä tapa ansaita hieman lisätienestejä. Ihmiset jättävät tyhjiä pulloja ja tölkkejä moniin eri paikkoihin. Esimerkiksi kesäisin järjestetään paljon ulkoilmatapahtumia, joissa ihmiset kokoontuvat alueen ulkopuolelle nauttimaan virvokkeita. Tämä on hyvä paikka ottaa säkki mukaan ja lähteä keräämään tyhjiä pulloja talteen. Muutaman tunnin työllä saattaa tienata useamman kympin, joten tämäkin kannattaa ilman muuta tehdä.

Kulje pyörällä kun mahdollista

Liikkuminen paikasta toiseen maksaa yleensä jotain. Käytitpä sitten omaa autoa, bussia tai muuta kulkupeliä, niin joudut yleensä maksamaan jotakin. Omalla pyörällä kannattaa kulkea aina kun mahdollista, sillä se on hyvin ekologinen ja lähes ilmainen liikkumisen muoto.

Käytä etukortteja ja muita etukuponkeja

Monilla kaupoilla ja kauppaketjuilla on omia etukorttejaan. Jos asioit jossain kaupassa säännöllisesti, kannattaa käyttää kyseisen kaupan etukorttia. Saat yleensä rahanarvoisia etuja ja jotkut kauppaketjut maksavat sinulle bonusrahaa käyttämäsi rahasumman perusteella. Nämä kannattaa ilman muuta hyödyntää.

Osta vain tarpeeseen

Kannattaa aina miettiä, mitä asioita oikeasti tarvitsee. Jokin asia voisi olla ihan kiva, mutta ilmankin pärjää. Kannattaa opetella ostamista, siinäkin voi kehittyä.

Elämässä saattaa tulla eteen tilanne, jolloin laskuja on pöydällä odottamassa vino pino ja seuraavaan palkkapäivään on vielä sangen pitkä aika. Mitä tällöin sitten oikein kannattaa tehdä? Joku saattaa luovuttaa siinä tilanteessa ja jättää vain laskut maksamatta, mutta yleensä laskujen maksuehdoista voi neuvotella. Ei siis missään nimessä kannata olla tekemättä mitään, sillä jos laskut siirtyvät perintään ja jätät maksumuistutuksetkin hoitamatta, saattaa sinulle tulla maksuhäiriömerkintä. Tämä merkintä voi mutkistaa monia arkisia asioita, joten asia on syytä ottaa vakavasti. Lue tästä artikkelista, millaisia vaikutuksia maksuhäiriöllä voi olla elämääsi, niin osaat välttää tällaisen tilanteen.

Yli varojen eläminen

Useat ihmiset, jotka saavat maksuhäiriömerkinnän, eivät varmastikaan suunnittele elävänsä leveästi aikeenaan jättää laskut maksamatta. Monilla saattaa olla virheellinen kuva omista tuloistaan ja eletään hieman kuin huomaamatta yli varojen. Nykyisin on myös helppo ottaa nopeita lainoja heräteostoksiin. Lainaa ottaessa tulisi aina harkita tarkkaan onko lainalle todellista tarvetta, oma takaisinmaksukyky ja ennen kaikkea ymmärtää, että laina on myös maksettava takaisin. Vinkkejä oman taloudenhallintaan löydät tästä kirjoituksesta.

Monille ei varmastikaan ole ihan täysin selvää, kuinka paljon rahaa tilille on tulossa seuraavan kuukauden aikana, eikä varmasti täysin selvää, paljonko sieltä on lähdössä rahaa. Jos tilille tulee vaikkapa 2000 euroa ja pikaisella laskutoimituksella arvioit, että seuraavassa kuussa pitää maksaa laskuja 1200 eurolla, niin voi kuulostaa siltä, että tilillehän on jäämässä ihan hyvä summa. Moni ei ota huomioon, että useampi satanen pitää riittää elämiseen, kuten ruokaan, auton bensaan, harrastuksiin ja niin edelleen. Voidaan huomata ennen seuraavaa palkkapäivää, että rahaa ei ole enää jäljellä. Jos tähän saumaan tuleekin jokin yllättävä meno, niin voi olla, että oma talous alkaa näyttää negatiiviselta. Joustoluotto on suunniteltu yllättävien menojen varalle ja sillä voidaan korvata äkillistä ja tilapäistä rahantarvetta. Luottoja otettaessa on kuitenkin aina syytä harkita oma maksukyky, kun seuraavasta palkasta pitääkin normaalien kulujen lisäksi maksaa myös lainanlyhennys.

Nykyinen elämäntyyli myös ruokkii kulutusta, sillä monet sosiaalisen median kanavat ovat täynnä ylellistä elämää viettävien ihmisten kuvia, joihin tavalliset kadun tallaajat yrittävät samaistua. Tuntuu, että kaikki käyvät koko ajan reissuissa, syövät hienoissa ravintoloissa ja ostelevat uusia muotivaatteita viikottain. Miksen siis minäkin? Tämä on usein harhaanjohtava ajatus, sillä monet sosiaalisen median julkkikset tekevät sitä työkseen ja heillä on ehkä rahakkaita sponsorisopimuksia, jotka tarjoavat heille tätä ylellistä elämäntyyliä. Normaalilla työssä käyvällä ihmisellä harvoin on rahaa ja aikaa matkustella koko ajan ympäri maailmaa ja syödä huippuravintoloissa.

Maksuhäiriö

Yleensä aina ensin laskuista lähetetään maksumuistutus, jossa muistutetaan, että lasku on jäänyt maksamatta. Tämä on ihan hyvä tapa, koska joskus voi olla sellainen tilanne, että vaikka huolehtisi laskuistaan tunnollisesti, niin lasku voi silti jäädä epähuomiossa maksamatta. Ehkä paperinen lasku on tippunut lipaston taakse tai luulit jo maksaneesi kyseisen laskun. Syitä voi olla monia, mutta harvoin kukaan tahallaan jättää laskuja maksamatta. Maksumuistutuksista ei tule jälkiseuraamuksia, kunhan ne hoitaa ajallaan.

Aina näin ei kuitenkaan käy, vaan edes näitä maksumuistutuksia ei pysty maksamaan. Joissain tapauksissa tulee vielä toinen muistutus, jossa kerrotaan, että maksu siirtyy perintään. Sen jälkeen perintätoimisto ottaa asian hoitaakseen. Yleensä vielä tässä vaiheessa on mahdollista neuvotella maksun suorittamisesta, mutta jos perintätoimiston yhteydenotot jättää huomiotta, tulee henkilölle maksuhäiriömerkintä. Mikäli maksuvaikeudet johtuvat useiden pienien lainojen lyhennyksistä, voi olla järkevintä yhdistää lainat yhdeksi kokonaisuudeksi. Tätä kutsutaan yhdistelylainaksi.

Maksuhäiriön vaikutukset elämään

Kuten jo aiemmin todettiin, häiriöllä voi olla hyvinkin vakavia seurauksia, joita moni ei osaa edes ennakoida. Jos sinulla on vaikkapa asuntolaina, niin voi olla että lainan takaajalle tulee tästä tieto ja joudut ehkä järjestelemään lainasi uudelleen. Et myöskään saa mitään uutta lainaa, sillä järjestelmissä on tieto siitä, että sinulla on maksuhäiriö. Jos siis vaikkapa pesukoneesi hajoaa ja haluaisit ostaa osamaksulla uuden, se ei nyt onnistukaan, koska sinulla on maksuhäiriömerkintä. Eli merkinnän vaikutus on todella suuri, koska et voi saada edes muutaman sadan euron arvoista osamaksua. Sitten voikin mennä jo sormi suuhun, jos rahan kanssa oli jo muutenkin tiukkaa ja jokin pakollinen kodinkone olisi uusittava. Maksuhäiriömerkintä on yleinen syy lainan hylkäämiselle, tämä koskee myös pikavippejä.

Voi myös olla, ettet saa itsellesi esimerkiksi tavallista puhelinliittymää, sillä siinäkin yleensä käytetään operaattorin palveluita, ja sitten tulee lasku käytetyistä palveluista. Joudut hankkimaan valmiiksi maksetun prepaid-liittymän, jotta pääset hoitamaan asioita puhelimella. Moni ei ehkä tule ajatelleeksi, että maksuhäiriö vaikuttaa näinkin pieniin asioihin.

Jos sinulla on maksuhäiriö, niin monissa asioissa vaaditaan lisävakuuksia, joilla turvataan se, että pystyt maksamaan tarjotusta palvelusta. Tämä voi olla hankala yhtälö, jos sinulla teki jo ennestään tiukkaa rahan kanssa, ja nyt joudut antamaan lisävakuuksia ihan tavallisiin arkisiin asioihin.

Luottokorttia et myöskään voi saada, mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä. Luottokortti on nimensä mukainen, jossa käytät luottoyhtiön rahoja ja sitten maksat ne takaisin. Jos sinulla on merkintä maksuhäiriöstä, luottoyhtiö ei voi luottaa sinuun ja siksi he eivät myönnä sinulle luottokorttia. Tämä mutkistaa asioita entisestään, jos miettii tilannetta missä et saanut osamaksua hajonneelle pesukoneellesi. Nyt et voi ostaa sitä edes luottokortilla. Yleensä ainoa kortti, mitä pankit pystyvät tarjoamaan maksuhäiriön omaavalle, on ihan tavallinen debit-kortti. Tai niin kuin ennen kutsuttiin, Visa Electron, joka varmentaa jokaisen oston yhteydessä sen, että tilillä on rahaa.

Miten maksuhäiriömerkinnän saa pois

Maksuhäiriö on sen verran hankala homma, että sen saamista kannattaa välttää viimeiseen saakka. Vaikka hoitaisitkin kertyneet velat sen jälkeen pois, voi olla, että merkintä pysyy vielä pitkään tiedoissasi. Muutaman kympin takia tullut maksuhäiriö voi olla mukanasi useita vuosia, jonka aikana saat tottua edellä mainittuihin asioihin. Kannattaa siis tarkoin miettiä omaa rahankäyttöään ja huolehtia siitä, että laskut tulevat ajallaan maksetuiksi.

Näin vältät maksuhäiriömerkkinnän

• Tee laaja katsaus omasta taloudestasi, jotta hahmotat käytössäsi olevat varat, tulot ja menot
• Mikäli maksuja kerääntyy liikaa älä luovuta ja odota, että asiat järjestyvät itsellään
• Neuvottele maksuaikaa velkojiesi kanssa
• Selvitä oma takaisinmaksukykysi lainaa tai luottoa ottaessasi
• Älä ota lainaa josta et ole varma pystytkö maksamaan sen takaisin
• Mikäli sinulla on useita pieniä lainoja, harkitse lainojen yhdistämistä

Veronpalautuksia maksetaan vuonna 2020 useita kertoja vuodessa. Aiemmin kaikki veronpalautukset maksettiin tileille  joulukuussa. Mikäli et halua odottaa henkilökohtaista veronpalautusten maksupäivääsi ja haluat veronpalautuksen tilille heti, voit hyödyntää esimerkiksi kuluttoman ja korottoman pikalainan. Mikäli lainatarpeesi on yli 2000€, voit tutustua myös suurempiin jopa 50000€ joustoluottoihin.

8 vinkkiä veronpalautusten käyttöön

Veronpalautukset ovat vuosittain toistuva, monia kiinnostava puheenaihe. Kun verotuspäätös viimein kolahtaa postiluukusta, kuori avataan jännittynein mielin, ja toiveena on totta kai mahdollisimman muhkea palautuspotti tulevia menoeriä paikkaamaan. Eri ihmisillä on hyvin erilainen suhtautuminen henkilökohtaiseen verotukseensa. Toiset harrastavat erittäin yksityiskohtaista ja tarkkaa verosuunnittelua. He huolehtivat pitkin vuotta tulojaan seuraamalla ja tarpeen vaatiessa veroprosenttia laskemalla tai nostamalla, että verotus menee jo valmiiksi mahdollisimman tasan, eikä päätökseen lopulta jää sen enempää maksettavaa kuin palautettavaakaan. Toisille lisäverot ovat kuin korotonta lainaa, ja he maksavat ilomielin jotakin myös takaisin päin. Joillekin talous suorastaan nojaa palautuksiin, ja vuoden päätteeksi on mukava saada takaisin tuntuva summa liikaa maksettuja veroja. Niin tai näin, jokaisen on syytä muistaa, että kyseessä on selkeästi laskettavissa ja ennakoitavissa oleva asia, johon voi halutessaan vaikuttaa.

Useimpien elämässä lienee aina sellaisia välttämättömiä rahareikiä, joihin pankkitilille ilmestyvät veronpalautukset saa vaivatta käytettyä, mutta tässä artikkelissa kerromme muutamia ideoita siihen, mitä kaikkea rahasummalla voikaan tehdä.

Oman itsensä hemmottelua ei ole koskaan liikaa

Yksi veronpalautusten parhaista käyttökohteista on varmasti itsensä reipas ja avokätinen hemmottelu. Usein itselle hankituista turhuuksista tai hemmottelusta tulee vakaan päätöksenkin jälkeen jossain määrin huono omatunto, ja mielessä pyörii ajatus siitä, miten rahan olisi voinut käyttää hyödyllisemmin tai järkevämmin. Veronpalautuksiin voi olla helpompaa suhtautua huolettomasti, ikään kuin kokonaan ylimääräisenä rahana, jolloin niiden turvin hankituista tavaroista tai palveluista voi nauttia huomattavasti paremmin. Ehkäpä seuraavat veronpalautukset siis tulee käytettyä johonkin sellaiseen hieman arvokkaampaan hankintaan, jollaisesta on haaveillut pitkään, mutta ei ole aikaisemmin raaskinut ostaa.

Joululahjakassa karttuu mukavasti veronpalautusten avulla

Kun veronpalautukset aiemmin tulivat tilille mukavasti juuri joulun alla, olivat joululahjat ja muut talvisen juhlasesongin hankinnat rahoille luonteva kulukohde. Etenkin suuremmissa perheissä ja lasten vartuttua teini-ikään kasvavat lahjabudjetit helposti merkittäviin summiin, ja siksi jokainen lisäeuro kassan kartuttamiseksi on varmasti erittäin tervetullut. Itse lahjojen lisäksi rahaa kuluu kortteihin ja muihin joulutervehdyksiin, kuuseen, kukkiin ja muihin koristeisiin sekä tietysti ruokiin ja juomiin ja juhlapöydän koreaksi laittamiseen. Joulu on monelle vuoden suurin juhla ja kohokohta, ja siihen halutaan ymmärrettävästi panostaa mahdollisimman paljon.

Kodin ilme uudistuu remontoimalla

Harvan koti on niin uusi ja juuri viimeisen päälle laitettu, etteikö jostakin löytyisi jotakin remontoitavaa tai uudistettavaa. Silmä kuitenkin helposti tottuu varsin keskeneräisiinkin ratkaisuihin, ja usein remontit saavat odottaa pitkäänkin tärkeämpien ja kiireellisempien menoerien kiilatessa edelle. Veronpalautukset ovat oiva tapa antaa huomiota myös kodin ilmeelle, ja monen perinteenä onkin kohdistaa ne remonttirahastoon, ja tehdä joka vuosi jotakin pientä korjausta tai muutosta kodin sisustukseen. Itse tehdessä pienelläkin summalla saa aikaan huomattavan muutoksen, sillä esimerkiksi maalaustarvikkeet ja kehystetyt julisteet tai muu piensisustus eivät ole kalliita.

Lyhytkin matka tempaisee irti arjesta

Vaikka ei pitäisikään itseään fanaattisena matkustajana, ei kukaan voi kieltää matkustelun mukavuutta ja lyhyenkin maisemanvaihdoksen tuomaa virkistystä. Jo muutaman yön matka johonkin kotimaan kohteeseen saa ajatukset pois työstä ja muista arkisista asioista, ja takaisin kotiin palaa levännyt ja rentoutunut matkalainen. Mikäli taas säästää johonkin kalliimpaan kaukomatkaan, voi kassaa joutua kartuttamaan useammankin vuoden veronpalautuksilla, mutta onneksi vuodet vierivät nopeasti, ja lopulta pitkäjänteisyys palkitaan.

Uusi harrastus tuo iloa elämään

Myös ehkäpä päähänpistona mieleen tullut tai vaihtoehtoisesti pitempään haaveissa pyörinyt uusi harrastus on erinomainen käyttökohde veronpalautuksille. Harrastuksen aloittaminen voi lajista riippuen vaatia useamman satasen kattamaan kaikki kurssi- ja jäsenmaksuista, vakuutuksesta ja varusteista aiheutuvat kulut, mistä johtuen aloittaminen on aina vain jäänyt tuonnemmaksi. Veronpalautusten turvin summa ei ehkä enää tunnukaan ylivoimaisen suurelta, ja uusi, mukava harrastus pääsee avartamaan elämää ja tuomaan arkeen uusia tuulia.

Ajokortista on hyötyä autottomallekin

Suuri osa suomalaisista käy autokoulun heti kun vain mahdollista, eli täysi-ikäisyyden saavutettuaan. Joukko on kuitenkin pienentynyt vuosi vuodelta, ja yhä useampi lykkääkin ajokortin hankintaa, tai jopa päättää olla lainkaan menemättä autokouluun. Kehittyvän joukkoliikenteen ja kasvavan ilmastoahdistuksen myötä oman auton hankinta ei välttämättä tunnu kovin järkevältä, mutta ajokortista on hyötyä myös niille, jotka eivät autoa omista. Auton ajamisen taito voidaan lukea yleissivistykseen, ja kaikista taidoista on ihmiselle aina hyötyä. Monet työpaikat edellyttävät ajokortin omistamista, ja ajotaitoa voi tarvita esimerkiksi lomamatkan tai muuton yhteydessä vuokra-auton ajamiseen. Siksi suuremman veronpalautussumman käyttämistä autokouluun kannattaa ajokortittomien ehdottomasti harkita.

Uusi elämys voi avata ennalta arvaamattomia ovia

Joskus on hyvä räväyttää, ja niinpä eräs mahdollinen käyttökohde veronpalautuksille on tehdä jotakin sellaista, mitä ei ole koskaan ennen edes ajatellut tekevänsä. Esimerkiksi omien pelkojen kohtaamisella voi olla järisyttäviä ja kauaskantoisia vaikutuksia elämään, ja niinpä vaikkapa puheviestinnän kurssi, muutama laulutunti, kuumailmapallolento, benji-hyppy tai muu etukäteen pelottava kokemus voi ravistella luutuneita käsityksiä omasta itsestä. Leppoisampi vaihtoehto voi olla esimerkiksi pukeutumisneuvojan palkkaaminen, mikä voi vaikuttaa erittäin myönteisesti sekä vapaa-aikaan että työelämään.

Säästössä rahat kasvavat korkoa ja poikivat pääomaa

Mikäli veronpalautusrahojen tuhlaaminen ei tunnu hyvältä ajatukselta, on tietysti aina järkevää laittaa ne säästöön. Hyvällä korolla varustettu säästötili, tai rahastoihin tai osakkeisiin sijoittaminen saa alkupääoman poikimaan, ja niinpä sijoittamisen maailmaan kannattaa ehdottomasti tutustua aina, kun käytettävissä on pienikin ylimääräinen rahasumma. Alkuun pääsee pienemmälläkin rahamäärällä, ja myös sijoittaminen ja omien osakkeiden kurssien seuraaminen on hauska ja mukaansa tempaava harrastus, jonka avulla voi myöhemmin toteuttaa muita tässä artikkelissa mainittuja asioita.

Hae maksutonta Bank Norwegian luottokorttia tästä!

Oikeissa käsissä luottokortti on hyödyllinen väline, joka voi auttaa hoitamaan taloutta fiksulla tavalla. Kerromme tässä artikkelissa miksi luottokortin käyttäminen on joissakin tilanteissa järkevä valinta.

Luottokortilla on mahdollista saada korotonta takaisinmaksuaikaa

Maksaessasi ostoksesi luottokortilla saat maksamiseen joustoa, sillä luottokortti tarjoaa sinulle jopa täysin korotonta takaisinmaksuaikaa. Keskimääräinen luottokortin tarjoama koroton maksuaika on 30 päivää.

Esimerkiksi lapsiperheessä saattaa hajota pyykinpesukone täysin yllättäen ja tilalle tarvitaan uusi kone mahdollisimman pian. Seuraavaan palkkapäivään voi kuitenkin olla vielä aikaa, eikä tilillä ole välttämättä riittävästi katetta uuden koneen ostoa varten. Kone kuitenkin tarvitaan tässä ja nyt. Tällaisessa tilanteessa luottokortti on oivallinen apuväline. Perhe saa ostettua koneen saman tien, ja jos se haluaa välttää luottokorttimaksun korot, on sillä yleensä noin 30 päivää aikaa maksaa lasku ilman korkoja. Tässä ajassa seuraava palkka on jo ehtinyt tulla tilille ja perheellä on riittävästi katetta laskun maksamiseen. Luottokortin avulla perhe saa siis ostettua pesukoneen juuri silloin, kun sitä kipeimmin tarvitaan, eikä sen tarvinnut odottaa seuraavaa palkkapäivää. 30 päivän korottoman takaisinmaksuajan ansiosta pesukoneen ostaminen luottokortilla ei myöskään aiheuttanut perheelle ylimääräisiä kuluja. Luottokortti onkin hyvä turva elämässä vastaan tulevien yllättävien kulujen varalle. Mikäli luottokorttia ei kuitenkaan löydy tai ei ole aikaa odottaa sen myöntämistä, voi luottokortin tavoin toimiva joustoluotto olla apu äkilliseen rahantarpeeseen.

Perheessä voi tulla vastaan myös tilanne, jossa perheen rakas lemmikki loukkaantuu tai sairastuu yllättäen vakavasti eikä perheellä oli tarpeeksi rahaa lääkärikulujen kattamiseksi. Myöskin lemmikkivakuutus on jäänyt ottamatta. Eläinlääkärin apua tarvitaan kuitenkin välittömästi rakkaan perheenjäsenen pelastamiseksi. Tällaisessakin tilanteessa luottokortista tai pikalainasta voi olla korvaamatonta apua.

Luottokortti on näppärä maksuväline ulkomaanmatkoilla

Ulkomaillakin yhä useammassa paikassa ja kohteessa voi nykyisin maksaa kortilla. Pankkikorttia ei kuitenkaan voi käyttää läheskään niin monissa kohteissa kuin luottokorttia. Tästä syystä ulkomaanmatkalle on hyvä pakata mukaan luottokortti, jotta maksaminen onnistuu silloinkin, kun käteisvarat ovat vähissä tai niitä ei ole enää lainkaan. Vuokrattaessa autoa ulkomailla luottokortti tarvitaan lähes jokaisessa autovuokraamossa. Sama koskee monia hotelleja. Koska luottomaksua ei tarvitse varmentaa, voi luottokorttia käyttää sellaisissakin tilanteissa, kun tietoliikenneyhteydet eivät toimi.

Lomalla halutaan usein kuluttaa hieman tavallista arkea enemmän, ja luottokortti tarjoaa tähänkin mahdollisuuden joustavuutensa avulla. Luottokortin ansiosta lomalla ei välttämättä tarvitse laskea aivan joka senttiä, mutta maltti kannattaa silti säilyttää, sillä luottokortin joustavan maksuajankaan tarjoama raha ei toki ole ilmaista rahaa, vaan se pitää maksaa loman jälkeen takaisin.

Lue tästä viisi vinkkiä edulliseen lomamatkaan!

Tiesithän, että luottoyhtiösi voi auttaa, jos luottokortilla tekemäsi kaupat menevät pieleen

Tiesithän, että jos teet ostoksia netissä luottokortillasi ja saat viallisen tai muutoin virheellisen tuotteen, on luottoyhtiösi korvattava sinulle epäonnistuneet kaupat. Sama koskee tilanteita, joissa netistä tilaamasi tuote ei koskaan saavu sinulle asti.

Joissakin tilanteissa voi käydä niinkin, että tilaat netistä tuotteita kaupasta, joka menee konkurssiin ennen kuin se ehtii toimittamaan tilaamasi tuotteet. Jos maksoit ostoksesi luottokortilla, on luottoyhtiöllä tällöinkin velvollisuus korvata maksamasi tilaus. Lentoyhtiötkin saattavat mennä konkurssiin, mutta jos olet ostanut lentoliput luottokortilla, on luottoyhtiön korvattava lentolippusi.

Luottokorttisi tarjoaa osto- sekä tuoteturvaa

Monet luottokortit sisältävät erilaisia vakuutuksia. Kortissa saattaa olla esimerkiksi sellainen vakuutus, josta voi hakea korvausta luottokortilla ostetusta laitteesta, jos laite hajoaa tai se varastetaan vielä jopa puoli vuotta ostopäivän jälkeen. Vakuutus sisältää toki omavastuun, mutta tavallisesti tämä omavastuu on kotivakuutuksen omavastuuta matalampi. Kannattaa aina selvittää etukäteen, millaisen ostoturvan juuri sinun korttisi sisältää.

Osa luottokorteista tarjoaa matkavakuutuksen

Osa luottokorteista sisältää hyvän matkavakuutuksen. Joissakin tapauksissa tämä vakuutus koskee jopa koko perhettäsi. Jotta vakuutus on voimassa, on tavallinen vaatimus, että maksat matkasi matkavakuutuksen sisältävällä luottokortillasi. Kannattaa aina selvittää etukäteen, sisältääkö luottokorttisi matkavakuutuksen ja jos sisältää, onko se tarpeisiin nähden riittävän kattava. Osa näistä korteista maksaa jonkin verran, mutta jos matkustat usein, säästät yleensä maksamalla hieman luottokortista ja jättämällä erillisen matkavakuutuksen ottamatta. Osa korttien matkavakuutuksista kattaa myös matkatavarasi.

Luottokorteista löytyy bonuksia sekä maksutapaetuja

Keskittäminen on monesti järkevä tapa säästää rahaa. Jos ostat esimerkiksi ruokaostoksesi yleensä samasta paikasta, on hyödyllistä valita sellainen kortti, jonka avulla saat kerrytettyä bonusta taikka maksutapaetua. Esimerkiksi K-Plussa-ohjelmat tarjoavat oman luottokorttinsa, jota kannattaa harkita, jos päivittäistavaraostosreissusi suuntautuvat etupäässä K-ketjun liikkeisiin.

Kerää etuja lentomatkoistasi

Jos lennät paljon, muista hyödyntää lennoista kerättäviä etuja. Osa luottokorteista kerryttää palkintopisteitä esimerkiksi Finnairin lennoista. Yleensä yhdestä lentoon käytetystä eurosta saa yhden pisteen, ja pisteitä voi käyttää esimerkiksi palkintomatkojen lunastukseen. Osa luottokorteista avaa sinulle ovet lentokenttälounge-tiloihin ilman lisämaksua, mikä on oivallinen etu, jos matkustat paljon. Loungessa on mukava rentoutua ennen edessä olevaa lentoa, erityisesti, jos joudut lentämään saman päivän aikana useammalla koneella ja odottelemaan koneen vaihtoa kentällä. Lounge tarjoaa lentokentän yleisiä tiloja paremmat puitteet rentoutumiseen.

Kuinka valitsen itselleni sopivimman luottokortin?

Luottokorttiviidakko saattaa saada tavallisen kuluttajan pään pyörälle, eikä ole aivan helppoa valita sitä luottokorttia, josta olisi itselle kaikista eniten hyötyä. Onneksi netistä löytyy tätäkin varten hyviä vertailusivustoja, joihin on koottu yhteen tiedot useammasta luottokortista. On tärkeää, että haet itsellesi juuri sellaista luottokorttia, joka sopii omiin tarpeisiisi. Vertaile siis erilaisia vaihtoehtoja ja niiden tarjoamia etuja. Tarjolla on esimerkiksi premium-luottokortteja, lentopisteluottokortteja, palkintopisteluottokortteja, kauppaluottokortteja sekä perusluottokortteja.

Erilaisissa elämäntilanteissa tarvitaan erilaista luottokorttia, joten on tärkeää, että hankit kortin omista tarpeistasi käsin ja harkitset erityisen tarkkaan, millaiseen käyttötarkoitukseen korttia tarvitset. Esimerkiksi paljon matkustava liikemies ja opiskelija tarvitsevat aivan erilaiset luottokortit saadakseen niistä kaiken tarvitsemansa hyödyn irti.

Paljon lentävän asiakkaan kannattaa harkita esimerkiksi Norwegian-korttia, Finnair Plus -korttia tai Finnair Plus Visa -korttia. Esimerkiksi Finnair Plus Visa tarjoaa 50 euron ostoksesta Finnair Plus -pisteitä kaikkiaan 50 kappaletta. 1 käytetty euro kerryttää pisteitä siis yhden pisteen verran ja pisteitä on mahdollista hyödyntää esimerkiksi korotettaessa matkustusluokkaa.

Mikä on paras luottokortti

Luottokortteja vertailtaessa herää usein kysymys, mikä on paras luottokortti? Luottokortti kannattaakin valita omien tarpeiden ja käyttötapojen mukaisesti. Paljon lentävälle lentomatkailussa etua tuova kortti on oiva valinta. Myös kuukausimaksun perusteella voi tehdä korttivalinnan. Kannattaa kuitenkin aina suorittaa luottokorttivertailu ennen päätöksen tekoa.

Suomessa suosittuja luottokortteja ovat muun muassa:

• Norwegian luottokortti (tutustu tästä)
• Komplett Bank luottokortti (tutustu tästä)
• Nordea luottokortti

Premium-luottokorteilla tuot arkeesi ripauksen luksusta

Markkinoilta löytyy esimerkiksi erilaisia Premium-tasoisia luottokortteja, jotka sisältävät monia elämänalueita kattavia etuja. Tarjolla saattaa olla esimerkiksi laajoja matkustamiseen liittyviä etuja. Nämä kortit auttavatkin tuomaan elämääsi ripauksen luksusta.

Voit siis saada yhdellä kortilla monenlaisia etuja. Eräs tyypillisistä Premium-tason luottokorttien tarjoamista eduista on mahdollisuus käyttää lentokenttäloungea lentomatkojesi aikana. Loungessa on mukava levätä odotellessasi lentoa ja näin kauan odotettu loma alkaa tavallista pirteämmissä tunnelmissa. Tämän tason luottokorteilla keräät usein myös lentopisteitä. American Express Gold Card ja Aktia World Elite MasterCard ovat hyviä esimerkkejä nykypäivän Premium-luottokorteista. Ennen kuin valitset itsellesi sopivimman Premium-luottokortin, vertaile tarkkaan erilaisia vaihtoehtoja ja arvioi, mikä vaihtoehdoista sopii parhaiten juuri sinulle ja juuri sinun käyttötarkoituksiisi.

Myös Premium-tason luottokortteja on helppo vertailla netistä löytyvien erilaisten vertailutyökalujen avulla. Vertaille korttien tarjoamia etuja sekä niiden kustannuksia. Useiden sivujen kautta on mahdollista myös hakea Premium-tason luottokorttia. Löydettyäsi sinulle parhaiten sopivan luottokorttivaihtoehdon, on hakemuksen tekeminen helppoa, kunhan täytät luottokorttihakemuksen rehellisesti ja huolellisesti.

Tiesitkö, että myös opiskelija voi saada luottokortin?

Opiskeluaika on monelle taloudellisesti tiukkaa ja haastavaa aikaa, mutta tiesitkö, että myös opiskelija voi saada itselleen luottokortin, joka voi auttaa opiskelijan tiukassa taloudellisessa tilanteessa? Luottokortin voi saada siinäkin tapauksessa, että olet opiskelija, jolla ei ole säännöllisiä tuloja. Jotta saisit luottokortin, tulee sinun olla päätoiminen opiskelija. Suuri osa luotonantajista vaatii opiskelijoiden kohdalla myös sitä, että opiskelija suorittaa vähintään 90 opintopistettä suomalaisessa korkeakoulussa.

Myös opiskelijalle luottokortista on hyötyä monin tavoin, kunhan sitä käyttää vastuullisesti. Opiskelijakin hyötyy luottokortin tarjoamista eduista, kuten ostoturvavakuutuksesta sekä kortin tarjoamasta korottomasta takaisinmaksuajasta. Yleensä opiskelija saa ainoastaan 1 000 euron luottorajan luottokorttiinsa, mutta opiskelijalle jo tämä on yleensä suuri raha. Jos opiskelija tekee opintojen ohessa säännöllistä palkkatyötä, voi hän hakea luottokorttia normaalien luottokortin myöntämisehtojen mukaan.

Luottokortti opiskelijalle

Kun nuori opiskelija harkitsee luottokortin hankkimista, on luottokortin tuomien etujen lisäksi tärkeää korostaa myös kortin mukanaan tuomaan vastuuta. Nykyisin nuorilla on valitettavan paljon maksuhäiriöitä ja näiden häiriöiden määrä on viime aikoina ollut kasvusuunnassa. Opiskelijan on toisinaan haasteellista sovittaa yhteen opiskelua ja työssäkäymistä, mikä saattaa aiheuttaa maksuongelmia, jos työtä tuleekin tehtyä ennakoitua vähemmän. Lisäksi opintotukeen liittyvät tulorajat vaikeuttavat ja rajoittavat työssäkäyntiä sekä tienaamista, ja opiskelija joutuukin usein tasapainoilemaan työnteon ja opintojen välillä sekä punnitsemaan, kuinka järkevää työnteko lopulta opintojen aikana on ja kuinka paljon työtä kannattaa ottaa vastaan, jottei menettäisi opintososiaalisia etuja ja jotta opinnot edistyisivät toivottuun tahtiin. Omaa kuukausimaksukykyä ei tulisi koskaan ylittää haettaessa luottokorttia opiskelijalle!

Hae maksutonta Bank Norwegian luottokorttia!

Oletko kenties ajatellut lähteväsi viettämään kesälomaa etelän lämpöön? Vai onko haaveissasi unelmien talviloma lumisissa maisemissa? Monen matkan esteeksi saattaa muodostua budjetti, kun rahat eivät vain riitä unelmien lomamatkan toteuttamiseen. Monesti on tehtävä valinta, ostaako seuraavalla viikolla kaupasta ruokaa, vai varaako itselleen rentouttavan lomamatkan. Yleensä joutuu kallistumaan kauppareissun puolelle ja matka jää haaveeksi.

Lomalle kuitenkin pääsee myös hieman pienemmällä budjetilla. Lue tästä artikkelista parhaat vinkit, miten lomailet edullisesti. Kerromme myös mistä loman aikana kannattaa tinkiä ja mistä ei, jotta varmistat mukavan lomakokemuksen. Mikäli lomabudjetti heilauttaa taloutta liiallisesti, kannattaa hakea joustava joustoluotto tasapainottamaan taloudellista tilannetta.

1. Kohteen valinta

Kohteella voi olla suuri merkitys koko matkan hinnassa. Useimmiten mitä kauemmas haluat matkustaa kotoasi, sitä enemmän joudut myös maksamaan. Mieti tarkkaan kuinka suuri merkitys matkakohteella on sinulle? Jos haluat matkustaa suosikkipaikkoihin, kuten vaikkapa Barcelona tai Pariisi, voi olla että joudut maksamaan hieman extraa ihan vain sen takia, että kohde on niin suosittu. Jos haluat lomailla huokeasti, niin suurten kaupunkien läheltä löytyy muitakin lomakohteita, jotka tarjoavat hienon lomaelämyksen.

Sama ajatus pätee myös talven lomakohteisiin. Esimerkiksi Alppien suosituimmat laskettelukeskukset voivat olla todella kalliita, niin majoituksen kuin siellä elämisenkin suhteen. Mieti siis tarkkaan haluatko juuri kyseiseen kohteeseen, vai haluatko vain laskettelemaan uusiin maisemiin. Tällöin voi olla fiksua valita kohde, joka ei ole niin valtavirtaa. Matkatoimistot yleensä tarjoavat matkoja suosituimpiin ja suurimpiin kohteisiin, mutta käytä internetiä apunasi niin saatat löytää huomattavasti edullisemman kohteen.

2. Laadi loman budjetti etukäteen

On hyvä miettiä etukäteen, paljonko olet valmis matkaasi käyttämään. Mikäli vain päätät lähteä lomalle, voivat kulut nousta ihan yllättäen ja lomalta palatessasi saatat huomata, että tilin saldo näyttää nollaa ja seuraavaan palkkapäivään on vielä kaksi viikkoa aikaa. Tämä ei varmasti ole kenelläkään matkan tavoitteena. Mieti siis etukäteen jokin tarkka summa, jonka taloutesi kestää. Kun olet suunnitellut ja budjetoinut etukäteen, vältyt ikäviltä yllätyksiltä. Mikäli tili tuli lomalla kuitenkin tyhjennettyä, toimii pikalaina kätevänä puskurina palkkapäivään asti.

Myös kun olet lomakohteessa ja mietit vaikkapa jotain ostosta tai jollekin ohjatulle retkelle lähtöä, mikäli olet etukäteen laskenut paljonko voit reissussa kuluttaa, on päätöksen teko huomattavasti helpompaa. Jos esimerkiksi jonkin retken kulut ylittävät käytettävissäsi olevan budjetin, tiedät suoraan, että retki pitää jättää väliin ja keksiä jotain muuta. Tällaisiltakin harmituksilta välttyy kun ottaa etukäteen selvää mahdollisista retkistä ja niiden hinnoista lomakohteessa. Jos haluat vaikkapa lyhyelle risteilylle merelle, niin hintahaitari eri matkatarjoajilla saattaa olla hyvinkin suuri. Käytä siis internetiä apunasi ja etsi tietoa etukäteen, saatat säästä useita kymppejä tai jopa satasia.

Yksi hyvä tapa suunnitella matkaa on jakaa käytettävissä oleva budjetti erilaisiin osiin. Jos voit käyttää lomaasi tuhat euroa, voit jakaa sen osiin sen mukaan paljonko kukin matkan osa saa maksaa. Voit vaikkapa määritellä, että matkat saavat maksaa 300 euroa, majoitus saman verran ja jäljelle jää käyttörahaa 400 euroa. Tällöin sinulla on selkeä suunnitelma, jossa on helpompi pysyä. Myös lomakohteessa ollessa on paljon helpompi välttää heräteostoksia, jos olet asettanut itsellesi tarkan budjetin, paljonko saat kuluttaa. Tietysti kannattaa miettiä etukäteen, että pystytkö varaamaan lomaa varten tarpeeksi käyttörahaa, jotta päivittäinen eläminen lomakohteessa onnistuu. Loma on varmasti pilalla, jos olet alimitoittanut budjettisi ja joudut kieltäytymään ihan kaikesta lomalla ollessasi.

3. Matkustaminen kohteeseen

Lennot lomakohteeseen ovat useimmiten kallein osa matkaa. Jos lomakohde ja ajankohta eivät ole kiveen hakatut, voit tutkia josko matkatoimistoilta löytyisi valmiita pakettimatkoja äkkilähtönä. Tällöin saatat saada lomamatkan, johon kuuluu jo valmiiksi lennot sekä hotelli, todella edulliseen hintaan. Matkatoimistot usein myyvät jäljelle jääneitä paikkoja pakettimatkoille vähän ennen lähtöä, joten tämä voi olla sinulle hyvä vaihtoehto, mikäli olet valmis matkustamaan vaikkapa viikon tai kahden viikon varotusajalla. Säästö voi olla huomattava, saatat saada esimerkiksi tuhannen euron matkapaketin puoleen hintaan.

Jos kuitenkin päätät hankkia lennot matkakohteeseen itse, kannattaa käyttää apunaan internetin matkapalveluita. Netistä löytyy useita sivustoja, joissa voit vertailla eri lentoyhtiöiden hintoja keskenään, eikä sinun tarvitse käydä katsomassa niitä erikseen jokaisen lentoyhtiön sivuilta. Näin säästät sekä rahaa, että aikaa. Voit myös hakea tarjouksia eri lentoyhtiöiltä, mikäli sinulla ei ole mitään tiettyä matkakohdetta, minne haluat matkustaa. Näin saatat löytää erittäin edullisen lentomatkan.

4. Majoittuminen

Myös hotellien ja majoitusten hinnassa saattaa olla huomattavia eroja. Jos haluat hotellihuoneen suurkaupungin keskustasta, et todennäköisesti löydä sitä miltään sivustolta kovin edullisesti. Mieti siis onko välttämätöntä yöpyä aivan kaupungin keskustassa? Voisiko jokin pienempi hotelli olla sopiva vähän kauempana keskustasta? Erityisesti suurkaupungeissa on yleensä hyvä joukkoliikenne, joten matka keskustaan taittuu kyllä nopeasti ja vaivattomasti. Voit jopa hankkia usemman päivän matkakortin, jolloin voit kulkea vapaasti kaupungin joukkoliikenteessä.

Majoituksessa kannattaa kuitenkin muistaa pitää jokin taso. Aivan mitä tahansa majoitusta ei kannata ottaa, koska ei ole mukava viettää lomaa mikäli et saa yöllä nukuttua vaikkapa melun takia. Tai pahimmassa tapauksessa hyönteisten tai loiseläinten takia.

Nykyisin internetistä löytyy myös useita majoitusta tarjoavia yksityisiä henkilöitä. Näin joku voi tarjota asuntoaan vuokralle vaikkapa oman lomansa ajaksi. Se on yleensä halvempi kuin hotelli, joten kannattaa tutustua myös tähän vaihtoehtoon.

5. Ruokailu lomalla

Lomakohteessa on tottakai syötävä päivittäin ja rahaa kuluu muihinkin asioihin. Jos mahdollista, niin kannattaa tutustua etukäteen paikan ruokatarjontaan, jotta et joudu menemään ensimmäiseen eteen sattuvaan ravintolaan nälän yllättäessä. Yleensä turistipaikkojen pääkaduilla olevat ravintolat ovat melko kalliita, joten voi olla fiksua valita jokin ravintola hieman syrjempää. Internet tarjoaa avun tähänkin ongelmaan, ja löydät hieman sivummallakin olevan ravintolan vaivattomasti.

Lomalla ollaan yleensä liikkeellä suurimman osan päivästä, joten jokaisella aterialla ei tarvitse pysähtyä viiden tähden pihviravintolaan. Lounaaksi kelpaa monesti jokin isompi sämpylä tai pizzapala, jonka voit ostaa kadun kulmasta muutamalla eurolla.