Pikavippi

Pika vippi ei vaadi lainantakaajia ja päivisin pikaluottoa haettaessa on pikavippi usein nostettavissa heti tilille. Pikavippi on nopeasti pankkitilille maksettava pikaluotto, joka myönnetään ilman erillisiä ulkoisia vakuuksia. Pikavippejä on saatavilla useilta eri lainayhtiöiltä, joten on aina järkevää suorittaa huolellinen pikavippien vertailu ja valita edullisin laina.

Tutustu alta eri pikavippiyritysten ajankohtaisiin lainatarjouksiin!

 

Pikavippi eli pienlaina eli pikaluotto eli pikalaina ja pari muutakin aliasta, jotka viime vuosina ovat syntyneet, taitavat todistaa, että rakkaalla lapsella voi olla monta nimeä.

Mikä pika vippi oikein edes on ?

Nykyisin tarjolla olevat rahoitus- ja lainoitusratkaisut poikkeavat oleellisesti esimerkiksi muutaman vuosikymmenen takaisesta tilanteesta, jolloin käytännössä tavalliselle ihmiselle oli tarjolla vain perinteinen, takuita vastaan myönnetty pankkilaina, tai pika vipin eräänlainen esikuva, vekseli. Koska tarjonta on sekä pirstaloitunut, että samalla kansainvälistynyt, on jo pelkästään sen määrittely mikä pikavippi tarkasti ottaen on, nykyisin huomattavan vaikeaa. Virallinen sanakirjamääritys pikavipille toki löytyy, eli: ”Lyhytaikainen, ja vakuudeton kulutusluotto, joka ei ole liikepankin myöntämä”.

Nykyisin on kuitenkin, osittain lainsäädännön vaatiman ja aiheuttaman nimikikkailun vuoksi, nimikkeillä joustoluotto tai -laina jne., tarjolla myös hyvin suuria, jopa useiden kymmenien tuhansien eurojen ja useiden vuosien mittaisia rahoitustarjouksia, jotka yleisesti mielletään ihan samaksi tuotteeksi, vain pikkuisen erilaisessa paketissa.

Myös koska lainan tarjoamisen edellytys nykylainsäädännön mukaan on mm. hakijan tulojen selvitys, on erilaisissa rahoituksissa tarjolla myös, totta kai korkealla, mutta vakuudettomaksi luotoksi kuitenkin kohtuullisella korolla myönnettyjä lainoja. Varsinkin, jos tämän tarjouksen on tehnyt ulkomailta käsin toimiva rahoittaja, johon ei ole muuta asiakas- tai pankkisuhdetta, mielletään tällainen laina yleisesti pikavipin tyyppiseksi.

Vakuudeton laina vai luottokortti

Toisaalta, kun tuttu kotoinen pankki, jonka kautta kulkee normaali päivittäinen rahaliikenne, tarjoaa täysin vastaavan joustoluoton tai limiitin, kun oma päivittäistavarakauppa tarjoaa etukorttiinsa luotto-ominaisuutta, tai sohvaa ostaessa tulee automaattisesti jonkinlainen luottokortti kylkiäisenä, ei näitä yleensä mielletä pikavipeiksi.

Periaatteessa nykyisin pikavipiksi mielletty laina ei monesti enää juuri eroa kuin mielikuvatasolta perinteisestä kulutusluotosta.

Tekstissä onkin saanut eheämmän kokonaisuuden, kun on pikavipeiksi tulkittu yleiskielen tulkinnan mukaisesti, kaikki vakuudettomat luotot ja lainat, joiden myöntäjään (tai välittäjään) ei ole muuta asiakassuhdetta.

Joustoluottoja pankeilta ja pikavippiyrityksiltä

Lainaamisen historiaa

Vaikka kautta historian on varmasti kaikenlaista särvintä ja hyödykettä lainailtu sekalaisilla sopimuksilla, syntyi ensimmäinen varsinainen organisoitu lainajärjestelmä ”vasta” muinaisessa Babyloniassa, jossa Hammurabin hallitsemat temppelit toimivat lainoittajina. Yleisesti tietysti lainat ovat aina perustuneet jonkinlaiseen takuuseen, vaikka se olisi ollut hyvin heikkokin kuten lainanhakijan menestys tulevassa sodassa tai jonkin mielikuvituksellisen löytöretken onnistuminen. Koska näissä tapauksissa on useimmiten joutunut lainan hakija kirjaimellisesti laittamaan päänsä pantiksi, ei lainaa ole varmasti ainakaan tuolloin haettu hätiköidyillä perusteilla.

Ensimmäinen, puhtaasti luottamukseen perustuva lainausjärjestelmä syntyi kuitenkin jo niin varhain kuin 400-luvullja jaa. kun Pohjois-Afrikkaan ja Lähi-itään syntyi ”Hawala” -järjestelmä, jossa rahaa lainattiin nopeasti välittäjäverkoston avulla.

Käytännössä kuitenkin kaikkialla on pitkälle 1900-luvulle asti lainan saanti ollut aina ja kaikkialla lähinnä vain yhteiskunnan eliitin ja varakkaiden yksityisoikeus. Suurimmalle osalla ihmisistä ovat pikaiseen rahantarpeeseen auttaneet vain Amerikassa syntynyt ”payday loan” -järjestelmä, jossa luotottajat myönsivät työtodistusta vastaan lainaa, joka oli maksettava seuraavasta palkasta. Suomessa on vastaavasti työläinen saanut pyydettyä kotoisemmin förskottia työnantajalta samalla periaatteella.

Myös nykyisin pienentynyt, mutta edelleen toimivalla panttilainaamoverkostolla on aikoinaan ollut erittäin merkittävä rooli kansan ”pikavippikonttorina”.

Suomessa ovat 1900-luvun aikana eri osuuskunnat, sekä aatteelliset ja uskonnolliset järjestöt jonkin verran lainoittaneet löyhemmin perustein jäsenistöään, yleisesti kuitenkin 1980-luvulle asti Suomessakin on lainan saanti ollut nykymittapuun mukaan erittäin hankalaa ja rajoitettua. Lainoihin on tarvittu myös selvät ja riittävät takuut ja/tai takaajat, nykyisinkin yleisesti käytetään vielä tuon ajan termiä ”hattu kourassa pankinjohtajan juttusille”, vaikka ajat ovatkin tästä muuttuneet.

Aiemmin erittäin yleisesti käytetty vekseli toki palveli lyhytaikaisena, nopeana lainana. Vekselissäkin oli aina kuitenkin esittelijänä takuumies tai sitten takuuna oli jokin konkreettinen omaisuus, vekseleitähän käytettiin esimerkiksi autokauppojen maksussa, koska ei ollut vielä muita rahoitusvaihtoehtoja olemassa. Vaikka aikalaistermein ”viinavekseleitäkin” kirjoiteltiin erittäin paljon, oli niiden myöntämiselle tiukat kriteerit, vekseleitä ei myönnelty kuin omille tunnetuille asiakkaille, eikä uutta herunut, jos vanhaa ei ollut maksettu. Vaikka termeillä kuten ”vekselikierre” on nykyäänkin vielä kylmäävä vaikutus, maksettiin ne kuitenkin yleisesti ilman suuria ongelmia kuntoon.

Käytännössä Suomessa lainojen saatavuus merkittävästi helpottui vasta 1986, kun Suomen pankki vapautti luotonhaun ulkomailta, joka siihen asti oli ollut luvanvaraista, samalla pankkien lainanantoa yksityisille ihmisille vapautettiin. Näiden toimien seurauksena lainakanta kasvoi Suomessa erittäin nopeasti, jopa yli 100 % vuodessa.

Koska nopeasti kasvanut lainarahan määrä osaltaan paisutti asunto- ja pörssikuplaa, ja synnytti puhtaasti velkarahalla toiminutta kasinotaloutta; ilmiöitä jotka osaltaan aiheuttivat 1990-luvun alun voimakkaan ja syvän laman.

Tuolloin toteutuneet monet traagiset ihmiskohtalot, ja käytännössä kaikkiin aikalaisiin voimakkaasti vaikuttanut lama, synnyttivät siten myös yleisen, erittäin negatiivisen suhtautumisen kaikkeen nopeaan velanottoon, mikä vaikuttaa edelleen suhtautumiseen pikavippeihin.

Laman jälkeen erityisesti lainan henkilötakaajan asemaa parannettiin, lisäksi finanssivalvonta on ottanut käyttöön korkokaton, eli nykyisin on esimerkiksi asuntolainassa oltava vähintään 15 % omaa rahoitusta tai muita takuita.

Samalla ovat pankit alentaneet reaalivakuuksia huomioivia omia sisäisiä kertoimia, jolloin asunnon arvioidusta myyntihinnasta voidaan huomioida vakuutena jossain tapauksissa vain 60 %.

Vaikka kaikki nämä muutokset ovat käytännössä rajoittaneet varsinkin suurempien lainojen saatavuutta, sekä myönnettävien lainojen suuruutta, ei periaatteellisesti ole lainoitukseen 80-luvun lopulla tehtyjä vapauttamispäätöksiä lähdetty perumaan.

lainanotto

Pikavippien synty ja kehitys

Ensimmäiset pikavipit Suomessa toteutuivat vuonna 2005. Mitään selvää yksittäistä syytä ei juuri tuohon ajoittunut. Käytännössä ehkä merkittävin yksittäinen tekijä oli kuitenkin älypuhelimien arkipäiväistyminen, joka mahdollisti ennennäkemättömän helppouden nopeaan lainanhakuun.

Aiemmin vaadittu henkilökohtainen tapaaminen ja erilaiset selvitykset pankkivirkailijoiden kanssa, pystyi nyt uudella aikakaudella yhtäkkiä ohittamaan jopa vain yhdellä tekstiviestillä, lisäksi rahan sai käytännössä muutamassa minuutissa käyttöönsä mihin vuorokauden aikaan hyvänsä.

Pikavippien suosio kasvoi erittäin nopeasti, ja lyhyessä ajassa syntyi 80 erilaisia pikavippejä tarjoavaa yritystä.

Tyypillinen pikavippi oli tuolloin muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon, ja vipin takaisinmaksuaika alle kuukausi.

Korot olivat pienissä lainoissa erittäin korkeita, keskimääräinen vuosikorko pikavipeille oli 920 %, asiasta tehtyjen oikeuslaitoksen selvityspyyntöjen mukaan tyypillinen korkotaso vaihteli 300 – 1600 % välillä. Koska lainasummat olivat kuitenkin melko pieniä ja laina-ajat lyhyitä, ei korkean koron realistinen vaikutus muodostunut kuitenkaan yksittäiselle lainan ottajalla valtaisaksi, tyypillisessä ajan pikavipissä, jossa 100 €:n nostosta, joutuu maksamaan 150 € kahden viikon päästä, muodostuu laskennalliseksi vuosikoroksi 1000 %.

Sen sijaan pikavippejä myöntäville yrityksille toiminta muodostui erittäin kannattavaksi, ja toimintaan lähtikin mukaan hyvin erilaisia yrityksiä, aina pienistä nyrkkipajoista kansainvälisiin pankkeihin.

Vaikka pikavippien aiheuttamat ongelmat aiheuttivat lopulta melko vähän ongelma, nähtiin niiden nopeassa kasvussa ja helpossa saatavuudessa yhteiskunnassa kaikuja 1980-luvun lopulta, ja pikavippien myöntämiseen puututtiin lainsäädännöllä.

Ensimmäisenä toimena kiellettiin esimerkiksi vuonna 2009 pikavippien myöntäminen öisin, tämän kaltaisten muutoksen vaikutus jäi kuitenkin sekä kuluttajille, että lainan tarjoajille lopulta melko pieneksi. Sen sijaan lakimuutos vuonna 2013 oli kuitenkin pikavippien tarjontaan merkittävä. Silloin määrättiin mm. pienille, alle 2000 €:n lainoille korkokatto, sekä vaadittiin lainan myöntäjän selvittämään lainan hakijan perustiedot, mm. tulot.

Koska lainsäädäntö tiputti lainan maksimikoron reiluun 50 %:n, joten pudotus aiemmasta keskikorosta 920:ta oli valtaisa. Muutoksen myötä lopettivat monet lainan tarjoajat toimintansa. Tarjonnan väheneminen puolitti pikavippien kokonaismäärän lähes välittömästi.

Käytännössä kuitenkin samalla tarjolle tuli suurempia, yli 2000 €:n lainoja, joiden määrä kasvoi oleellisesti, samalla osa yksittäisistä veloista kasvoi merkittävästi aiempaa suuremmiksi. Lakimuutosten vaikutuksesta lisäksi osa toimijoista myös siirsi toimintansa ulkomaille, tyypillisesti Viroon, jolloin tarkkoja tilastoja vaikutuksista on lopulta vaikea muodostaa.

Monet tilastot ja tutkimukset perustuvatkin ainakin osin kyselytutkimuksiin, eikä niitä voi välttämättä pitää kovin luotettavina, samojen tutkimusten perusteella yksi merkittävimmistä syistä pikavippien hakuun on kuitenkin ”haluttomuus kertoa talousvaikeuksista tai hakea sosiaaliturvaa”, jolloin on luultavaa, ettei myöskään pikavipeistä haluta kertoa rehellisesti.

Kokonaisuutena on kuitenkin selvää, ettei lakimuutoksilla ole saavutettu niille eduskunnassa esitettyä tavoitetta otetun velan määrän alentamisesta. Ja taas on käynnissä keskustelua ja valmistelutyötä uusista pikavippejä koskevista lakimuutoksista. Näissä esityksissä on käyty läpi ehdotuksia korkokaton sitomista myös yli 2000 €:n lainoihin, sekä negatiivisen luottorekisterin vaihtamisesta positiiviseen luottorekisteriin. Euroopan unionin sisäinen keskustelu ja mahdolliset muutokset, joilla pyritään yhtenäistämään lainamarkkinoiden säädöksiä, eivät voi myöskään olla vaikuttamatta pikavippeihin.

 

Pikavippi – yleinen mielikuva

Yleisen keskustelun sävy ja mielipideilmasto pikavippejä kohtaan on erittäin negatiivinen, johtuen varmasti osittain 80-luvun lopun perinnöstä.

Netin aiheeseen liittyviä keskustelujen asenne ja ilmapiiri onkin hyvin yksipuolinen. Pikavipit mielletään ”kaikki mulle ja heti” -elämänasenteen puhtaimmaksi ilmentymäksi, ja keskustelun yleisimmät kommentit ovat ”mistä näitä täysin kyvyttömiä omien asioiden hoitajia oikein sikiää ?”, ”minun nuoruudessani kyllä säästettiin” jne.

Vaikka näitä keskusteluja käydään selvästi hyvin pitkälti tunnetasolla ja sitä ylläpitävät ihmiset, joilla ei ole omakohtaista kokemusta pikavipeistä, on selvästi nähtävissä, ettei pikavipeistä löydy juuri lainkaan edes neutraaleja, saati sitten positiivisia mielipiteitä. Käytännössä jos löytää jonkin muun kuin voimakkaan negatiivisen mielipiteen, voi olla varma, että on selailemassa jonkin pikavippi -yrityksen omaa nettisivua.

Erilaisia pikavippejä kuitenkin, virallisten tilastojen mukaan, myönnetään Suomessa vuodessa yli miljoona kappaletta, yhteissummaltaan 323 miljoonaa euroa. [vuoden 2017 tilastokeskuksen tieto]

Voiko todella näinkin suosittu, laillinen tuote olla todellakin absoluuttisen paha?

 

Pikavippi; taloudenhallinnan Darth Vader vai…

Ikiaikaisen sanonnan mukaan tilaisuus tekee varkaan.

Vastaavana tilaisuutena voi pitää helposti ja nopeasti saatavaa lainaa, helposti saatavilla oleva ylimääräinen käytössä oleva raha synnyttää väistämättä aina jonkin verran holtitonta ja tarpeetonta velkaantumista.

Tilastokeskuksen seurannan mukaan pikavipit ovat vakavissa ongelmissa, eli maksuhäiriömerkinnöissä verrattain pieni osuus. Pikavippejä pidetään merkittävänä osatekijänä vain alle 5 %:ssa maksuhäiriömerkintöjä. Vaikka prosenttiosuus on pieni, on maksuhäiriömerkintä nykyisin (2017 tilanne) yli 350 000 ihmisellä, joten pikavipit ovat olleet merkittävä osatekijä yli viidentoistatuhannen ihmisen vakavien taloudellisten ongelmien syntymisessä.

Tilastoissa ei myöskään käy esiin pikavippien vaikutus varsinkin tiukassa taloudellisessa tilanteessa elävälle. Yksi harkitsematon ylimääräinen laina synnyttää helposti kierteen, jossa vanha velka joudutaan maksamaan aina uudella. Näin syntyvä, itsessään melko pieni, muutaman kymmenen euron lisääntyvä kuukausittainen kulu, voi muodostua nopeasti erittäin suureksi ongelmaksi.

Oma lukunsa on tietysti päihdeongelmaiset, joiden huonoa kierrettä pikavipin mahdollisuus vauhdittaa. Tällöin velkakierre harvoin pääsee syvenemään, vaan velat jäävät nopeasti kokonaan hoitamatta ja luottotietojen menetys saattaa jopa sysätä velallista kohti henkilökohtaisen ydinongelman ratkaisua.

Kliseenomaisesti pikavippejä pidetään usein vain toimeentulon rajalla tasapainolevien talouksien keinona. Käytännössä kuitenkin pikavipin tarve voi koskea ketä tahansa, yksittäinen vahinko, tapaturma tai yllätys, esimerkiksi auton rikkoutuminen, lemmikkieläimen sairastuminen, luottokorttivarkaus matkalla jne. voi vaatia pikaista ylimääräistä lainoitusta. Jos tähän tilanteeseen osuu myös joitain muita takaiskuja, kuten lomautus tai sairastuminen, voi myös säännöllistä hyvääkin tuloa nauttivalla taloudella olla edessään jyrkkenevä pikavippikierre.

Myöskään sosiaaliturvamme ei ole aukoton, eikä notkeasti toimiva, pätkätöiden ja työttömyyskausien vaihdellessa kaikilla kuluttajilla ei ole säästettynä puskurirahastoa pahan päivän varalle, eikä luottokorttia voi saada säännöllisten tulojen puuttuessa, joten sairauden, eron tai työttömyyden tai muun epäonnen kohdattua, on turvauduttava pikavippiin.

Yhteenvetona pikavippien huonot vaikutukset johtuvat niiden korkeiden kulujen aiheuttamasta riskialttiista hallittavuudesta. Jo yksittäinen harkitsematon laina tai yksittäinen onnettomuus, jossa pikavipillä ratkaistaan akuuttia ongelmaa voi aiheuttaa erittäin vaikeasti hallittavan ja pitkäaikaisen taloudellisen ongelman.

 

…pikavippi, vai sittenkin taloudenhallinan Luke Skywalker ?

Vastoin hyvin yleistä mielikuvaa, vain pieni osa pikavipeistä otetaan suoranaiseen juhlimiseen ja mukavan elämän ylläpitoon.

Tutkimusten mukaan juhlimista yleisempiä syitä pikavippien ottamiseen ovat ruokaostot, lasten ja talouden menot. Kun juhlimiskäyttöön sisältyy myös se tosiasia, että nykyisin otetaan erittäin monia vippejä ylioppilas- ja rippijuhlia, sekä häitä varten, on täysin harkitsematon pikavippien käyttö lopulta vain marginaalinen ilmiö.

Vuonna 2012 Helsingin Sanomien taloustoimittaja Jyri Hänninen, artikkelissaan ”palkkapäivälainaamista Suomen malliin” toi esille, että pikavippi on erittäin monelle se viimeinen pelastus, joka estää ihmisiä näkemästä suoranaista nälkää ja ratkaisu, jolla saadaan pidettyä sähköt ja puhelimen päällä, luottotiedot voimassa ja katto pään päällä.

Erittäin monella ihmisellä on myös ollut oma halu hakea taloudellisiin vaikeuksiin mieluummin pikavippi, kuin sosiaaliturvaa.

Useassa tapauksessa pikavippi on ollut ainoa käytettävissä oleva ratkaisu jo kriisiytyneiden tai akuuttien pahojen taloudellisten ongelmien hoidossa. Monessa tapauksessa ne ovat myös tarjonneet, usein tosin melko kallista, mutta kuitenkin ratkaisua tarpeeseen saada lisäaikaa ongelmatilanteiden hoitoon.

Vaikka on selvästi tiedossa, että suuri osa pikavipeistä käytetään jopa melko hyvin harkittuihin ratkaisuihin, pikavippejä käytetään myös perustoimeentuloon, ja korjaamaan tilanteita, joiden olemassaoloa hyvinvointiyhteiskunnassa ei yleisesti edes tahdota tunnustaa, eikä näitä asioita nouse yleisesti esiin keskustelussa.

Näistä positiivisista piirteistä huolimatta, ja vaikka realistisesti on tiedossa, että pikavipit ovat myös ratkaisseet ja auttaneet monessa vaikeasta tilanteesta, ei aiheesta ole käytössä edes kunnollisia tutkimuksia tai tilastoja.

Koska pikavippi ei ole mikään supi-Suomalainen erikoisuus, löytyy aiheesta toki kansainvälisiä tutkimuksia. Yleisesti kuitenkin sosiaaliturvan ja rahoitusmarkkinoiden taso eri maissa vaihtelee niin paljon, ettei näitä tuloksia yleensä voi verrata Suomen tilanteeseen.

Ehkä paras tapa hahmottaa pikavipin positiivisia puolia on siirtää asia mielikuvatasolla täysin toiseen asiayhteyteen, eli tarkastelemalla televisiosarjoista ja elokuvista jokaiselle tuttua Amerikan Mafian rahanlainaus ja koronkiskontatoimintaa.

Viihdemaailma toki käsittelee etupäässä epäonnistuneiden lainanhoitosuunnitelmien muodostamaa uhkaa polvilumpioiden kunnolle, mutta todellisen maailman puolella on tämän lainoitusmuodon vaikutukset selvästi nähtävissä. Amerikassa monilla maahanmuuttajilla ja vähemmistöryhmillä ei ole käytännössä tarvittavia luottotietoja tai takuita hankkia mitään muuta rahoitusmallia kuin järjestäytyneen rikollisuuden tarjoamaa vaihtoehtoa. Tämän seurauksena monilla alueilla suuri osa liiketoiminnasta, sekä vastuu alueiden kehittymisestä ja vaurastumisesta on perustunut epäviralliseen rahoitukseen. Aikanaan on myös esitetty teorioita, jonka mukaan toimintaan ei edes oikeasti haluta puuttua, tämän rahoituskanavan katkaisu johtaisi monilla alueilla taloudellisen aktiivisuuden täydelliseen romahdukseen.

Tarkasteltaessa järjestäytyneen rikollisuuteen liittyvää lainaa, on luontainen reaktio asian korjaamiseksi, että on tarjottava laillista ja toimivaa vaihtoehtoa, joka antaa myös mahdollisuuden ajoittain väistämättömille epäonnistumisille.

Jostain syystä tätä ajatusmallia ei ole nostettu pikavippikeskustelussa esille, vaan pääpaino on ollut mietinnässä, miten pikavipit voidaan estää.

Vaikka laillisten pikavippien vertailu laittomaan rikollistoimintaan osoittaa ehkä huonoa makua ja tilannetajua, on asioissa merkittävänä yhteytenä, että nykyisin on olemassa kaikissa yhteiskunnissa paljon ihmisiä ja talouksia, joiden on mahdotonta tai toivottoman hankalaa saada tarvitsemaansa rahoitusta perinteisten pankkien myöntämien vakuudellisten luottojen kautta. Nopeammat ja helpommat lainoitusratkaisut ovatkin kiistatta tarjonneet monelle kotitaloudelle sekä parhaan, että samalla ainoan käytettävissä olevan mahdollisuuden taloudellisten ongelmien ratkaisuun ja talouden kehittämiseen.

taloudenhallinta on tärkeää lainaa harkitessa

Pikavippi – lopulta hyvä vai paha

Oli kyseessä mikä tahansa järjestelmä, systeemi tai toiminta, niin aina löytyy väistämättä joitain ongelmakäyttäjiä. Vaikka aina velka on veli otettaessa ja vieras maksettaessa, niin suurin osa pikavipeistä hoituu asiallisesti, eivätkä ne aiheuta pitkäaikaisia ongelmia.

Pikavippikeskustelu on kuitenkin yleisesti erittäin yksipuolista, vain ongelmien ja ongelmakäyttäjien korostamista, viitteitä samasta toiminnasta voidaan toki nähdä muuallakin, esimerkiksi suomalaisessa alkoholipolitiikassa.

Kuitenkin on hämmentävää, että lainsäädännön tasolla on asetettu tavoitteeksi pikavippien määrän pienentäminen, kuitenkaan millään lailla tätä tavoitetta perustelematta tai kertomatta,

miten tavoitteen saavuttaminen edesauttaa parempaa ja toimivampaa rahoitusmarkkinaa.

Pikavipeissä on kiistatta ongelmakohtia, lähinnä niiden korkeiden korkojen ja kulujen vuoksi, jotka ongelmatilanteissa nopeasti paisuttavat hallittavissa olevat summat ongelmalliseen mittakaavaan.

Kiistatta pikavipeillä on myös selviä etuja, niiden tarjotessa nopeasti ja helposti saatavissa olevaa rahoitusta arjen taloudellisiin kriiseihin ja yllätyksiin, joten pikavipeillä on myös onnistuttu välttämään moni vielä suurempi taloudellinen kriisi.

Hyvien ja huonojen puolien osalta puuttuu kuitenkin kokonaan kunnollinen tutkimus tai tilastotieto, jota ilman on mahdotonta muodostaa realistista kuvaa, missä suhteessa hyvät ja huonot puolet todella ovat.

Varmana voidaan joka tapauksessa pitää, ettei pikavippi ole yleistä mielikuvaansa vastaava mörkö, vaan sillä on myös monia positiivisia puolia.

Pikavipin hyviä puolia:

  1. Toimiva ratkaisu yllättäviin tilanteisiin.
  2. Helpompi ja nopeampi saada kuin perinteinen pankkilaina.
  3. Ei vaadi takaajia tai muita vakuuksia.

Pikavipin huonoja puolia:

  1. Kalliimpi kuin perinteinen pankkilaina.
  2. Ketjuttuvat lainat voivat nostaa lainakulut korkeiksi.
  3. Huonomaineinen.

Pikavippien tulevaisuus

Käytännössä voidaan olla varmoja, että talouksien tarve lainoille tulee aina säilymään. On toki mahdollista, että lainahanoja tullaan rankalla kädellä sulkemaan, mutta kansainvälistyneessä ajassamme tämä on kuitenkin melko epätodennäköistä.

Kuten vuoden 2013 pikavippeihin kohdistunut sääntöjen kiristäminen osoitti, käytännössä rajoittavat lait ja määräyksiä pystytään kiertämään melko helpolla, ja usein hyvää tarkoittavat toimet vain lisäävät väärinkäytöksiä. Tästä tilanteesta voi hyvänä, ja jopa viihteellisenä esimerkkinä suositella kymmenen Oscar -ehdokkuutta kerännyttä ”American hustle” -elokuvaa. Elokuva kuvaa hyvin Amerikan 70-luvun lopun tiukan lainapolitiikan vaikutuksia, jolloin yritykset hakivat epätoivoisesti lainoja toimintansa pyörittämiseen.

Pikavippien suosio osoittaa selvästi, että nopeasti saatavalle lainarahalle on selvää ja suurta kysyntää, jolloin markkinatalouden perusperiaatteen mukaisesti tulee silloin aina syntymään myös tarjontaa. Mikäli pikavippi-yritysten toimintaympäristössä tapahtuu suuria muutoksia tai rajoituksia, sama toiminta tulee vain hakemaan toisia muotoja. Koska pikavippien vuosittainen määrä näyttää nykyisin pysyvän melko vakaana, oletetaan yleisesti, että nykyinen taso on tulevaisuudessa nykyinen, ilman merkittäviä nousuja tai laskuja.

Onkin luultavaa, että pikavipit tulevat säilymään myös pitkälle tulevaisuuteen. Käytännössä ainoa asia, joka voisi lopettaa pikavippitoiminnan, olisi valtioiden ja pankkisektorin oikea halu puuttua ongelmallisiin korkeisiin korkoihin. Käytännössä tällöin pitäisi kuitenkin näiden tahojen tarjota kuluttajille vastaavaa tuotetta, eli helposti saatavaa reaalivakuudetonta lainaa, kohtuullisella korolla ja kulurakenteella. Toiminta on viime vuosina ollut kuitenkin enemmän päinvastaiseen suuntaan, eli jopa reaalivakuuksien arvoa pyritään vähentämään ja rajoittamaan lainansaantimahdollisuuksia.

Liiketoiminnalliset olosuhteet muuttuvat kuitenkin hektisessä nyky-yhteiskunnassa erittäin nopeasti, joten ennustaminen on aina erittäin vaikeaa, ja vanhan totuuden mukaisesti erityisen hankalaa on tulevaisuuden ennustaminen. Tekoälyn lisääntyminen kaikkialla tulee varmasti vaikuttamaan merkittävästi myös finanssimarkkinoihin, samalla rahoitusmarkkinat tulevat entistä enemmän kansainvälistymään, näiden muutosten yleinen trendiennuste on kuitenkin pikemminkin erilaisten ja erityyppisten laina- ja sijoitusmuotojen määrää lisäävä, kuin vähentävä.

Lisäksi on todennäköistä, että lähitulevaisuudessa pikavipin omainen lainan tarjonta tulee lisääntymään myös varsinkin pienyrityksille. Nykyisin tämän tyylinen tarjonta on vielä melko pienimuotoista, tosin ensimmäiset nopeiden lainojen tarjoajat ovat jo liikkeellä, kuten Ferratum Business näyttävällä kampanjallaan. Pienten yritysten lainansaanti ja rahoitustilanne on koko ajan vaikeutumassa. Käytännössä kun rahoituslaitokset laskevat hyvin yleisesti yritysten kiinteän omaisuuden vakuusarvoksi vain 50 prosenttia niiden myyntihinnasta, on pienten yritysten reaalivakuudellisten lainojen saanti vaikeutunut muutamassa vuodessa merkittävästi. Samalla varsinkin suuret, yritysten ja julkisen puolen toimijat ovat pidentäneet tuntuvasti omia laskujen maksuaikojaan. Näin monella pienellä alihankintayrityksellä, onkin muutaman viime vuoden aikana voinut laskujen maksuaika pidentyä muutamasta viikosta jo muutamaan kuukauteen. Näiden vaikutuksesta on nykyisin monella pienellä yrityksellä konkreettisena ongelmana ja merkittävänä pullonkaulana toiminnan laajentamiselle, sekä kehittämiselle lainarahan puute.

Kokonaisuutena on oletettavaa, että kuluttajille tarjottavan pikavipin tai sitä vastaavien tuotteiden tarjonta tulee kansainvälistymisen vaikutuksesta monipuolistumaan ja kasvamaan, koska markkinoiden määrän ei arvioida nykyisestä merkittävästi kasvavan, lisääntynyt kilpailu asiakkaista tulee todennäköisesti laskemaan pikavippien korkotasoja, ja pienentämään niiden yleistä haitallisuutta.

Tulevaisuuden lainatuotteet

Tämän lisäksi on ilmeistä, että vastaava tarjonta tulee lähivuosina myös lisääntymään pienyrityksille. Tämän vaikutukset saattavat olla jopa yhteiskunnallisesti erittäin positiiviset, koska tämä toiminta voi tuntuvasti parantaa pienyritysten toimintaympäristöä, työllistämismahdollisuuksia ja kehittymisnäkymiä.

Pikavippi ei ole siis ainoastaan uhka, vaan myös mahdollisuus ja taloudellisen toimeliaisuuden näkymätön vipuvarsi, joka osaltaan pitää kansantalouden rattaita pyörimässä. Ainakin on selvää, että pikavipin summa päätyy melko välittömästi takaisin kulutukseen ja talouden kiertokulkuun, koska tarpeeseen niitä otetaan. Se, mikä on kenenkin aikuisen ihmisen välttämätön hankinta minäkin hetkenä, jääköön kunkin omaan harkintaan. Samalla pikavippi on paikkaamassa sosiaaliturvan ammottavia aukkoja ja vähentämässä inhimillistä hätää ja suoranaista kärsimystä. Vasta ketjuuntuvat pikavipit ja samaan aikaan ajoittuvat heikomman ansiotason kaudet tai muu elämänhallinnan menetys aiheuttavat kurimuksen, josta noustakseen velallisen on joko soviteltava maksuaikatauluja velkojien kanssa, tingittävä menoistaan tai nopeasti nostettava ansiotasoa kaikin sallituin keinoin. Kaikkia näitä keinoja voi ja kannattaa käyttää myös yhtä aikaa. Varmaa on, että tuleen ei kannata jäädä makaamaan, vaan ongelma kannattaa kohdata ja myöntää. Suomalaisessa työnteon, säästämisen ja niukkuuden ihannoinnissa ei ole juuri sijaa taloudelliselle riskinotolle ja mahdolliselle epäonnistumiselle, mutta olisiko tässä jo syytä löysätä pipoa? Voidaanhan jonkin hankinnan rahoittaminen velalla nähdä myös ”jälkikäteen säästämisenä”. Emme elä enää pitkien, vakaiden työsuhteiden maailmassa, eikä hyväkään koulutus takaa toivottua työpaikkaa. Samalla näiden ilmiöiden kanssa kamppailevankin elämä jatkaa kulkuaan ja tuo monia, taloudellisesti ikäviäkin, yllätyksiä tullessaan.

Sijoittajille pikavippiyhtiöt ovat pystyneet tarjoamaan huomattavasti pörssikursseja korkeampia voittoja omilla sijoitustuotteillaan. Sijoittajien keskuudessa usein kuulee epäilyä tällaisen sijoitustoiminnan eettisyydestä. Silti se on hyvin kannattavaa ja suosittua.

Ongelmatilanteissa tukea ja konkreettista apua saa myös Takuusäätiöltä ja kunnan velkaneuvonnasta. Tukea ja neuvoja on parempi hakea vaikka vähän ennakolta, kuin velkojen jo karattua hallinnasta. Kuluttajan on mahdollista myös asettaa itselleen luottotietoihin luotottamiskielto, jos kokee, että heikkona hetkenä saattaa sortua turhaan pikavippiin ja raha kuluu huonoihin valintoihin. Yleisesti pikavippi edustaa meille valinnan mahdollisuutta ja yksilön kannalta valinta saattaa johtaa joko toivottuun tai lähes toivottomaan lopputulokseen. Tilanteita on yhtä monia kuin ihmisiäkin. On kuitenkin muistettava, että ehdoton enemmistö pikavipeistä käytetään vastuullisesti ja maksetaan takaisin ongelmitta.

 

Pikavippi

Pikavippi 18v täyttäneille

Pikavipit eli pikaluotot yleistyivät suomessa vuosituhannen alussa. Ala oli toiminnan alkuvaiheessa finanssijärjestelmän sääntöjen ulkopuolella ja pikavippien korkojen esitystavassa ja kulurakenteessa nähtiinkin varsin kirjavia muotoja eri yritysten välillä. Pikavippejä myönnettiin Suomessa kovalla tahdilla heti toiminnan alettua ja siitä tulikin nopeasti yksi yleisimmistä lainamuodoista, varsinkin nuorien aikuisten keskuudessa. Siinä missä pankista saatavan luoton ehdoiksi saatettiin sanella esimerkiksi vakituinen työpaikka, 23 vuoden ikä ja puhtaat luottotiedot, myönnettiin pikavippi 18v täyttäneille, joilla ei ollut vakituisia tuloja. Alkuvaiheessa oli myös mahdollista saada pikavippi ilman luottotietoja. Pikavippien yleistyessä koettiin tarvetta jonkinlaiselle sääntelylle ja alalle haluttiin yhteiset pelisäännöt todellisen vuosikoron ja kulujen esittämiseen, sekä vastuulliseen luotonantoon. Tarkoituksena oli estää nuorten suomalaisten ylivelkaantuminen ja ajautuminen ongelmiin maksukykynsä kanssa. Nykypäivänä pikavippien myöntämisehdot ovatkin kiristyneet ja todelliset vuosikorot on aina esitettävä selkeästi lainatarjouksen yhteydessä.

Pikavippi 18v

Pikavippi heti tilille

Suomalainen pikavippi on ottanut mallia amerikkalaisesta ns. Payday loan mallista, jossa palkkapäivälle kirjattua shekkiä vastaan myönnettiin pieniä lainoja ennen palkkapäivää. Pikavippiyritysten historia maailmalla on kirjava ja useissa maissa esimerkiksi seurakunnat ovat saattaneet tarjolle omia pikaluottotuotteitaan. Suomeen on viimeisen 10 vuoden aikana tullut useita suuria ulkomaalaisia luottoyrityksiä, jotka tarjoavat kuluttajille omia pikavippi tuotteitaan. Kuluttajan kannalta ei ole juurikaan merkitystä myöntääkö luoton suomalainen vai ulkomaalainen luottoyritys, sillä kuluttajansuojana on aina suomalainen kuluttajansuoja. Pikavippeihin liitetyn sääntelyn jälkeisenä aikana pikavipeistä on tullut aiempaa turvallisempia ja edullisempia luottotuotteita. Kaikki Suomessa toimivat luotonantajat ovat sitoutuneet noudattamaan pikavippeihin liittyvää lainsäädäntöä ja vastuullista luotonantotapaa. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä että ilman luottotietoja eli maksuhäiriömerkintöjä omaavien henkilöiden on erittäin haastavaa saada lainaa. Myös kulujen ja todellisen vuosikoron ilmoittaminen on nykyisellään pikavippien yhteydessä erittäin läpinäkyvää. Suurin osa yrityksistä tarjoaa sivustollaan helppokäyttöisiä lainalaskureita, joilla takaisinmaksueriä ja korkoja voi laskea ja hahmottaa selkokielisenä.

Koroton pikavippi heti tilille

Koroton pikavippi pitkällä takaisinmaksuajalla

Alkuperäisen pikavipin idea oli yksinkertainen, luotonantaja tarjosi lainanottajalle pienehkön summan lainaa (10€-100€), joka maksettiin takaisin 14 päivän kuluessa. Vaikka malli olikin käytännössä toimiva, on kuluttajien tarpeet huomioitu nykyisissä pikavippimalleissa huomattavasti paremmin. Nykyään on mahdollista saada pikavippi pitkällä takaisinmaksuajalla ja huomattavasti suurempia lainasummia. Ei ole tänäpäivänä eriskummallista, jos luotonantaja tarjoaa esimerkiksi 2000€ lainaa 90 kuukauden takaisinmaksuajalla. Pikavippituotteet muistuttavatkin nykyisellään huomattavasti enemmän normaaleja pankkilainoja. Lainan saantiehdot ovat silti edelleen pikavipeissä huomattavasti keveämmät ja lainapäätöksen saa huomattavasti nopeammin, käytännössä välittömästi. Myös erilaiset kuluttajille tarjottavat tarjoukset, kuten koroton pikavippi ensiasiakkaille on yleinen käytäntö markkinoilla. Vaikka maksimilainasummat ovatkin kasvaneet vuosien saatossa, on edelleen tarjolla pieniä alkaen 10€ pikavippejä. Joskus pieni pikavippi voikin olla huomattavasti järkevämpi ratkaisu kuin suurempi useiden satojen eurojen tai jopa tuhansien eurojen laina.

Pikavippi pitkällä takaisinmaksuajalla

Pikavippi kokemuksia

Pikavippien saapuessa markkinoille vuosituhannen alussa, saivat ne osakseen suurta kritiikkiä. Luottotiedottomille myönnettäviä ja sekavasti vuosikorkoja ilmoittavia pikavippilainoja pidettiin arvelluttavina ja niiden epäiltiin johtavan kuluttajia harhaan. Pikavipit saivatkin nopeasti kyseenalaisen maineen ja lainojen vertailu oli vaikeaa, sillä eri yritykset saattoivat eritellä kulunsa hyvin erilailla.

Kun alalla otettiin käyttöön normaaleja luotonannon säätelytoimenpiteitä ja määritettiin miten todelliset vuosikorot tulisi ilmoittaa kuluttajille, tuli pikavipeistä kuluttajan kannalta huomattavasti laadukkaampia lainatuotteita. Lähes kaikki alkuperäisten pikavippien lastentaudit siivottiin pois päivitetyllä lainsäädännöllä ja pikavippien sääntelyllä. Nykyiset pikavipit ovatkin kuluttajien kokemusten mukaan erittäin toimivia ja selkeästi hinnoiteltuja kokonaisuuksia. Kuluttajien positiiviset kokemukset pikavipeistä ovat hitaasti hälventäneet pikavippien yllä leijaillutta synkkää pilveä.

pikavippi 18v - Viikinkilaina

Viikinkilaina – Pikavippi ilman turhia vakuuksia!

Viikinkilaina on tunntetun suomalaisen Top Finance Oy:n jatkuvaluontoinen pikavippituote. Viikinkilaina on nykyaikainen pikaluotto, jossa kertahakemuksella myönnetään 2000€ luotto, jota voit käyttää haluamassasi tahdissa. Ensimmäisellä nostokerralla nostat lainaa tilillesi vähintään 100€ ja tämän jälkeen voit nostaa lisää lainaa heti tilille niin halutessasi. Koko 2000€ luotto on käytössäsi jatkuvasti ja vuorokauden ympäri. Viikinkilaina tarjoaa ensimmäiselle nostolle jopa 44 päivää korotonta maksuaikaa. Hyödynnä koroton pikavippi!

Viikinkilainan hakeminen on helppoa. Viikinkilainan verkkosivuilla on selkeästi esitelty lainan korkokulut ja muut kustannukset. Esimerkkilaskelman avulla hahmotat helposti lainan todellisen vuosikoron, joka sisältää kaikki lainan kulut. Kun olet sisäistänyt lainaehdot, voit tehdä lainahakemuksen kätevästi suoraan netissä! Saat lainapäätöksen noin viidessä minuutissa ja tämän jälkeen pikavippi on nostettavissa pankkitilille. Viikinkilaina maksaa lainanostot nopeasti ja parhaimillaan pikavippi onkin heti tilillä!

Viikinkilainan lisänostoja voit tehdä kätevästi puhelimella, kun sinulle parhaiten sopii!

Viikinkilaina tarjoaa käyttöösi kätevän lainalaskurin, jonka avulla voit suunnitella sinulle sopivan lainan. Voit hyödyntää lainan osamaksuominaisuutta ja maksaa vain minimilyhennykset. Maltilliset nostokulut tekevät Viikinkilainasta yhden Suomen suosituimmista pikavippi lainoista!

Viikinkilaina myöntää lainoja 21-vuotta täyttäneille!

• Vakavarainen suomalainen luotonantaja

• Yksi Suomen suosituimmista pikavipeistä

• Nostat lisää lainaa, kun sitä tarvitset

• Pikavippi maksetaan nopeasti tilille

• Myös pieni pikavippi

Hae lainaa tästä!  Lue lisää!

pikavippi 18 vuotiaalle

Foxyrahoitus – Helppoa ja nopeaa lainaa!

Foxyrahoitus on Rahoitusasiantuntijoiden tarjoama pikaluotto laina, joka soveltuu moniin erilaisiin rahoitustarpeisiin. Foxyrahoitus tarjoaa lainoja 500€ aina 500000€ saakka. Foxyrahoitus tarjoaakin asiakkailleen pieniä lainoja lyhyellä maksuajalla, eli pikavippejä, sekä suurempia lainoja pidemmällä takaisinmaksuajalla. Eri pituiset lainasopimukset ja summat soveltuvat erityyppisiin hankintoihin. Foxyrahoitus tarjoaakin sopivan lainatuotteen yhden osoitteen alta, olitpa sitten rahoittamassa äkillisen rahavajeen tai suuremman pitkäikäisen hankinnan.

Foxyrahoituksella hoidat arjen pienhankinnat, sekä suuremmatkin investoinnit!

Foxyrahoituksen verkkosivuilta löydät esimerkkilaskelman lainasta, josta selviävät lainakulut sekä lainan todellinen vuosikorko. Foxyrahoitus pikavipin hakeminen on yksinkertaista. Foxyrahoituksen sivulta löydät kätevän sliderin josta voit valita haluamasi lainasumman ja tämän jälkeen voit siirtyä suoraan verkkolainahakemukselle. Täytettyäsi hakemuksen, saat lainapäätöksen minuuteissa ja voit siirtää lainan tilillesi.

Foxyrahoitus on palvellut suomalaisia kuluttajia jo useiden vuosien ajan ja kuluttajien palaute on ollut positiivista. Foxyrahoitus on vastannut tuhansien rahantarpeessa olleiden tarpeisiin ja rahoittanut suomalaisia kuluttajia jo vuosien ajan. Foxyrahoituksen asiakaspalvelu vastaa nopeasti mieltä askarruttaviin kysymyksiin.

Foxyrahoitus myöntää pikavippejä 18-vuotta täyttäneille suomalaisille!

• Lainaa jopa 50000€

• Pikavippi nopeasti tilille

• Ikäraja 18-vuotta!

• Nopea ja luotettava

Hae lainaa tästä!  Lue lisää!

pikavippi vertailu

Next Rahoitus – Monta tarjousta yhdellä hakemuksella!

Next Rahoitus on kutsuu itseään markkinoiden parhaaksi lainaksi. Next Rahoituksen taustalta löytyy vuosia markkinoilla toiminut luotettava Freedomrahoitus, joka on palvellut kiitettävästi suomalaisia pikavippiä etsiviä kuluttajia. Next Rahoituksen lainavalikoima ulottuu 500€ aina 50000€ asti. Lyhennysaikaa lainalle on valittavissa aina 15 vuoteen asti. Next Rahoituksen laajasta lainahaitarista löytyy sovittamalla helposti itselle sopiva pikavippi tai pidempiaikainen lainatuote.

Next Rahoituksen taustalla toimii luotettava ja tunnettu Freedomrahoitus!

Next Rahoituksen pikavipin hakeminen on suoraviivaista. Next Rahoituksen verkkosivulta löytyy kätevä lainalaskuri, josta selviää helposti omien lainavalintojen mukainen kuukausierä. Laskurin alla on lisäksi esimerkkilaskelma lainasta, jossa lainan kulut on eritelty selkeästi ja todellinen vuosikorko selkeästi esillä. Kun lainaehdot ovat tulleet tutuiksi on luoton hakeminen helppoa verkkohakemuksen myötä. Kun olet hyväksynyt jonkin vastaanottamistasti lainatarjouksista, lainapäätöksen hakemukseen saa muutamissa minuuteissa ja pikavippi on tilillä parhaimmillaan muutamassa minuutissa hakemuksen jättämisestä. Mikäli nostat luotosta lisälainaa on mahdollista saada pikavippi heti tilille. Next Rahoituksen avulla saat useamman lainatarjouksen yhdellä hakemuksella!

Next Rahoitus on palvellut onnistuneesti jo tuhansia suomalaisia luotonhakijoita. Next Rahoitus soveltuu erilaisiin lainatarpeisiin ja laina on helppo sovittaa omien tarpeiden mukaiseksi.

Next Rahoituksella saat monta lainatarjousta yhdellä hakemuksella!

• Nopea ja luotettava

• Monta tarjousta yhdellä hakemuksella

• Helpottaa pikavippi vertailua

Hae lainaa tästä!  Lue lisää!

Usein kysytyt pikavippi kysymykset

Kenelle voidaan myöntää pikavippi?

Pikavippejä myönnetään täysi-ikäisille, vakituisesti Suomessa asuville yksityishenkilöille.

Mikä on koroton pikavippi?

Koroton pikavippi on luottoyhtiöiden uusille laina-asiakkailleen myöntämä laina. Osa pikavippiyrityksistä myöntää uusille asiakkailleen ensimmäisen nostetun lainan ilman korkoja ja erillisiä nostokuluja, jolloin otetusta lainasta maksetaan takaisin ainoastaan lainattu summa. Koroton pikavippi tulee yleensä maksaa takaisin 30 päivän kuluessa.

Kannattaako pikavippien vertailu?

Pikavippejä tarjoaa Suomessa useita kymmeniä eri yrityksiä. Vertailemalla eri luotonantajien pikavipit, voi lainakuluissa säästää merkittäviä summia rahaa. Pikavippien koroissa, nostokuluissa ja laina-ajoissa on suuriakin yhtiökohtaisia eroja – vertailemalla pikavipit sivustollamme löydät aina omiin tarpeisiin parhaiten sopivan lainan.

Mikä on pikavipin takaisinmaksuaika?

Pikavippien tyypillinen takaisinmaksuaika on 1 – 60kk

Onko pikavipeille olemassa ikäraja?

Pikavippejä myönnetään ainoastaan täysi-ikäisille suomalaisille. Pikavippien ikärajoissa on yhtiökohtaisia eroja, mutta yleisimmin lainojen ikäraja on 18-21 vuotta. Näet eri lainayhtiöiden ikärajat vaivattomasti sivustollamme olevasta vertailutaulukosta.