Joustoluottoa netistä

Nykyaikana on mutkatonta hoitaa tärkeitäkin raha-asioita netissä. Erilaisten pienlainojen hakeminen onnistuu vaivattomasti muutamalla klikkauksella, mukavasti kotikoneen ääreltä. Mutta helpossa lainaamisessa piilee myös riskinsä.

Ennen lainan ottamista on tärkeää tutustua lainojen tyyppeihin sekä perehtyä eri rahoituspalveluiden tarjoamien lainatuotteiden ehtoihin ja korkoihin. Koska lainarahan hinta vaihtelee lainantarjoajasta toiseen ällistyttävän paljon, kannattaa palveluita vertailla huolellisesti.

Netissä haettavia vakuudettomia pienlainatyyppejä ovat esimerkiksi kulutusluotto, siihen läheisesti liittyvä joustoluotto, sekä pikavipit. Tässä artikkelissa käsitellään joustoluottoa, ja verrataan sitä muihin edellä mainittuihin lainatyyppeihin.

joustoluotto

Mikä on joustoluotto?

Lainaviidakossa eksyy helposti. Joustoluotto, eli toiselta nimeltään joustolaina, on kulutusluoton tyyppi, jota voisi äkkiseltään verrata vaikkapa luottokortin tapaiseen, jatkuvasti käytetävissä olevaan luottoon. Nimensä mukaisesti joustoluotto on ehdoiltaan ja ominaisuuksiltaan joustava laina, jonka kulut on usein sidottu asiakkaan maksukykyyn. Niinpä se sopii parhaiten vakavaraisille talouksille.

Pankki tai muu rahoittaja myöntää joustoluoton tietylle ajanjaksolle, jonka päätteeksi laina on kokonaan maksettu pois. Maksusuunnitelma räätälöidään kyseiselle ajanjaksolle tarpeidesi ja maksumahdollisuuksiesi mukaan. Näin ollen joustoluoton korot ja kulut siis myös eroavat vaikkapa luottokortin vastaavista.

Joustoluottoa nostetaan tilille tarpeen mukaan lainan ehdoissa myönnetyn luottolimiitin eli lainan maksimimäärän rajoissa. Et siis koskaan lainaa enempää kuin juuri sillä hetkellä tarvitset, koska koko summaa ei tarvitse nostaa kerralla. Et myöskään maksa korkoa lainan nostamattomasta osuudesta.

Perinteisissä pankkilainoissa koko lainasumma nostetaan tilille kerralla tai ennalta määrätyissä erissä, jolloin myös kokonaissumman korot alkavat juosta heti lainapäivänä, vaikka koko rahaa ei heti tarvittaisikaan. Sitä vastoin joustolainassa maksat korkoa käytön mukaan. Jos sinulle esimerkiksi on myönnetty lainaa maksimissaan 10 000 euroa, mutta nostat ensimmäisen lainakuukauden aikana tästä vain puolet, maksat korkoa 5 000 euron osuudesta.

Joustoluottoa maksetaan usein takaisin tasasuuruisissa kuukausierissä kuten mitä tahansa lainaa. Voit toki maksaa lainaa pois myös suunniteltua nopeammin. Joustoluottojen maksimimäärät vaihtelevat niin lainan rahoittajan kuin maksukykysi mukaan, ja muutenkin eri toimijoiden palveluita kannattaa vertailla tarkoin. On tyypillistä, että lainaehtojen ja todellisten vuosikorkojen erot ovat alalla suuria, joten juuri sinulle parhaiten sopivan ja edullisimman lainan löytämiseen kannattaa käyttää hieman aikaa. Pienen, muutaman sadan tai tuhannen euron lainan saa usein helposti kun taas isompaa lainaa kaavaillessa saattaa maksukykyään kenties joutua todistamaan enemmänkin esimerkiksi palkkakuitin tai eläkepäätöksen muodossa.

Joustoluottojen takaisinmaksuajat vaihtelevat kuukausista muutamiin vuosiin. Mitä hitaammin lainaa maksetaan takaisin, sitä enemmän sille kertyy korkoja. Joustoluottoa voi toki käyttää myös kuukaudesta toiseen eräänlaisena jatkuvana luottona kunhan sille myönnetty luottolimiitti ei ylity. Tällöin maksat luottoa takaisin kuukausittain sopimuksen mukaan, ja saat lainanlyhennyksen verran luottoa jälleen käyttöösi. Huomaathan kuitenkin tarkistaa, liittyykö lainan nostoeriin joitakin palvelumaksuja, ja olisiko sittenkin parempi tehdä kerralla suurempi nosto.

Joustoluottopäätöksen saa nykyisin netistä nopeasti. Saat usein vastauksen hakemukseesi jo saman päivän aikana tai viimeistään kolmen pankkipäivän kuluessa.

 

Millaiseen tilanteeseen joustoluotto sopii?

Joustoluotto sopii sinulle, jolla on vakaa maksukyky ja säännöllisiä tuloja, ehkä myös säästöjä. Joustoluotto sopii suurempien kertaluontoisten hankintojen maksamiseen joko kokonaan tai osittain esimerkiksi silloin, kun säästöjä tai puskurirahastoa ei haluta syystä tai toisesta haluta juuri kyseiseen hankintaan käyttää. Näin voi olla esimerkiksi silloin, kun haluat säilyttää säästösi pahan päivän varalle, etkä aloittaa säästämistä alusta.

Joustoluottoa käytetäänkin tyypillisesti elämänlaatua parantaviin, ei-pakollisiin, mutta silti tarpeellisiin hankintoihin, joihin ollaan valmiita sijoittamaan hieman suurempi summa rahaa kerralla. Näitä ovat esimerkiksi remontti, sisustus, tai erilaiset harrastus- ja matkakulut. Joustoluottoa otetaan usein myös auton, moottoripyörän, tai veneen ostoa tukemaan. Mikäli siis halajat uutta ajopeliä, puutarharemonttia, tai vaikkapa maailmanympärimatkaa, on joustoluotto hyvä ratkaisu kertaluontoiseen rahan tarpeeseen – kunhan tiedät, että sinulla on siihen varaa. Lainaa harkitessa on toki myös syytä miettiä, onko hankinta tarpeellinen juuri nyt. Etenkään uhkapelaamista tai shoppailua ei kannata rahoittaa lainalla.

Joustoluotto sopii hyvin myös useampien pienlainojen yhdistämiseen. Jos olet ehtinyt ottaa pieniä, kenties korkeakorkoisiakin lainoja useammasta paikasta, tai sinulla on esimerkiksi osamaksuja ja niiden lisäksi vieläpä luottokortti tapissa, voit keskittää nuo lainat joustoluottoon. Tässä tapauksessa otat joustoluottoa kaikkien lainojen yhteismäärän verran, ja maksat erilliset lainat kokonaisuudessaan takaisin yhdellä kertaa. Lyhennät joustoluottoa maksusuunnitelman mukaisesti, päästäksesi velasta kokonaan eroon. Varmistathan kuitenkin, että joustoluoton kokonaiskustannukset todella ovat muiden lainojesi yhteiskustannuksia matalammat.

 

Kenelle voidaan myöntää joustoluottoa?

Luottokriteerit vaihtelevat jonkin verran pankista ja rahoittajasta toiseen. Joustolainoihin pätee kuitenkin muutama yleinen seikka, joiden tulee olla kaikilla hakijoilla kunnossa.

Joustolainaa myönnetään useimmiten 18 vuotta täyttäneelle henkilölle, tai maksimissaan yhteisesti kahdelle henkilölle. Lainansaajien luottotietojen tulee olla moitteettomat, ja samoin taloudessa tulee olla säännöllisiä tuloja. Toisinaan vaaditaan korkeampaa minimi-ikää, esimerkiksi 25 vuotta.

Mikäli mielit saada joustoluottoa suomalaiselta pankilta tai muulta lainaajalta, tulee sinun asua vakituisesti Suomessa ja olla Suomessa kirjoilla. Tarvitset luonnollisesti myös suomalaisen pankkitilin luoton maksua varten.

 

Miten joustoluotto eroaa kulutusluotosta?

Joustoluotto on kulutusluoton tyyppi, josta joskus puhutaan myös kulutusluotosta erillään. Tavallinen kulutusluotto siirtyy asiakkaan tilille heti lainan ottamisen yhteydessä kokonaisuudessaan. Joustoluottoa puolestaan voi nostaa useammassa erässä, tarpeen mukaan, ja sitä voi takaisinmaksun jälkeen käyttää uudelleen.

 

Miten joustoluotto eroaa pikavipistä?

Pikavipit ovat lyhytakaisia pienlainoja, jotka tulee maksaa takaisin nopealla aikataululla ja usein vain yhdessä tai muutamassa erässä. Koko lainasumma siirtyy tilille heti, ja samalla maksettavaksesi napsahtavat myös korot.

Pikavippien summat ovat yleensä joustoluottojen maksimisummia pienempiä. Usein joustoluottojen takaisinmaksu myös ajallisesti ja korkojen puitteissa on armollisempaa kuin pikavippien, vaikka kummankin lainan ottamista kannattaa toki harkita yhtä tarkoin. Koska pikavippifirmojen toimintamahdollisuuksia on viime vuosina kiristetty, ovat useat toimijat alkaneet tarjota pikavippien sijasta joustoluottoja. Usein pikalaina myydäänkin nykyään nimellä joustoluotto tai joustolimitti. Myytiinpä lainatuote millä tahansa nimellä, kertoo sen hinnasta aina todellinen vuosikorko. Kannattaa siis tutustua eri luottojen kokonaishintaan, eikä tuijottaa sokeasti lainatuotteen nimeä.

Joustoluotto vai luottokortti

 

Joustoluotto vai luottokortti

Joustoluotto ja luottokortti ovat melkoisen samantapaisia luottotyyppejä. Kumpaakin maksetaan takaisin kuukausittain, ja maksettu lyhennys palautuu asiakkaan käytettäväksi. Huomaathan, että kummassakaan tapauksessa kuukausierä ei ole sama asia kuin lainan lyhennys – Maksamaasi erään on laskettu mukaan myös korot, jotka vähennetään luottotilillesi palautuvasta rahasta. Korot vähennetään käytettävissäsi olevasta summasta kerran kuussa, ja ne näkyvät eriteltynä laskullasi tai tilin saldossa.

Vaikka joustoluoton ja luottokortin mekaniikka on pitkälti samanlainen, on näillä luottotyypeillä kuitenkin myös eroja. Luottokorttiin kuuluu lähes aina vuosimaksu, ja luoton maksimimäärä on usein pienempi kuin joustoluoton maksimimäärä. Luottokortin todelliset vuosikustannukset ovat samoin hieman pienemmät kuin joustoluoton – näin siis, mikäli huolehdit laskujen maksamisesta, etkä maksa vain minimisummaa takaisin.

Joustoluoton korko perustuu asiakkaasta tehtyyn riskiarvioon. Näin ollen se saattaa maksaa sinulle lopulta enemmän kuin luottokortti, jonka korot ovat tyypillisesti samat suurelle asiakasryhmälle. Joustoluottoa myös nostetaan omalle tilille tarpeen mukaan, eikä siis käytetä kuten luottokorttia ostoksiin vaikkapa ulkomailla tai kaupan kassalla. Kaikki rahaliikenne tapahtuu joustoluotossa oman pankkitilisi kautta.

 

Miten joustoluottoa haetaan?

Joustolainaa saa nykyisin haettua kätevästi netistä, eli tarvetta pankin konttorissa asiointiin ei ole. Lainahakemuksen saa usein varmistettua kuittaamalla henkilöllisyys oikeaksi pankkitunnuksilla.

Useimpia lainoja haetaan syöttämällä valikkoon tulot ja varallisuus, sekä olemassa olevat lainat ja muut tiedot, joita pankki pyytää. Ennakoivan vastauksen saa jopa minuuteissa, joskin prosessi itsessään kestää hieman kauemmin.

 

Näin haet joustoluottoa vaihe vaiheelta:

    1. Vertaile eri rahoittajien tarjouksia ja valitse niistä itsellesi parhaiten sopiva vaihtoehto.

 

    1. Hae lainaa netissä lomakkeella. Saat tällöin tiedon hakemuksesi alustavasta hyväksymisestä tai hylkäämisestä välittömästi.

 

    1. Allekirjoita lainahakemus joko pankkitunnuksilla netissä tai tulosta se, ja lähetä lainanantajan mainitsemaan osoitteeseen.

 

    1. Toimita mahdollisesti vaaditut liitteet lainan myöntäjälle. Näitä voivat olla esimerkiksi palkkalaskelma tai eläkepäätös, verotuspäätöksen erittelyosa, sekä kopio henkilötodistuksesta.

 

    1. Kun hakemus on lopullisesti hyväksytty, saat lainan maksimimäärän nostettavaksesi. Huomaathan, että mikäli tilinumerosi ei luotettavasti ilmene toimitetuista liitteistä, saatat joutua varmentamaan sen erikseen esimerkiksi pankin tiliotteen kopiolla.

 

  1. Mikäli tulet katuman päälle, on sinulla oikeus peruuttaa laina 14 vuorokauden sisällä. Huomaathan, että korko tulee myös tässä tapauksessa maksettavaksesi jos olet jo ehtinyt nostaa lainaa.

 

Mikä on joustoluottojen suosion salaisuus?

Joustoluotto on kätevä ja nopea tapa rahoittaa arjen suurempia hankintoja. Luoton saaminen on helppoa kunhan hakijan talousasiat ovat kunnossa. Koska joustoluottoa voi käyttää myös omien pienlainojen ja vippien yhdistämiseen, on se lisäksi kelpo tapa alentaa jo otettujen lainojen kokonaiskustannuksia. Joustoluotossa viehättää juuri sen monipuolisuus ja joustavuus, jonka ansiosta et koskaan joudu lainaamaan enemmän kuin oikeasti tarvitset. Suunnitelmia voi siis muuttaa matkan varrella.

 

Tarkistathan joustoluoton korot ja muut kulut

Joustoluottoihin liittyvät maksut ja kulut vaihtelevat huimasti luoton myöntäjien välillä. Koron lisäksi luottoon voi liittyä kertaluontoisia avausmaksuja tai esimerkiksi nostomaksuja. Kaikki joustoluoton kulut tulee ilmoittaa sopimusehdoissa selkeästi. Ehdot kannattaakin lukea huolellisesti läpi, vaikka asialla olisi kiire.

Joskus joustolainaan liittyy niin kutsuttu luotonvarausprovisio, joka on tyypillisesti muutamia prosentteja sinulle myönnetyn luoton kokonaismäärästä. Jos siis luottolimiittisi on 5 000 euroa ja luotonvarausprovisio 1%, kertyy sinulle maksettavaksi 50 euroa, vaikka et olisi nostanut luottoa tilillesi senttiäkään. Luotonvarausprovisio voi olla myös nimetty toisella tapaa, mutta liittyy silti aina lainan maksimimäärään.

Joustoluottoa kuten mitä tahansa lainaa ottaessa on tärkeää ymmärtää, mikä lainan todellinen vuosikorko on. Todellinen vuosikorkoprosentti selviää luottosopimuksestasi ja voi vaihdella hurjasti – jopa kymmeniä prosentteja. Lainarahan oikea hinta paljastuukin juuri todellisessa vuosikorossa.

Joustoluoton nimelliskorko on lainasta perittävä korko, kun taas todelliseen vuosikorkoon sisältyvät myös kaikki muut maksut. Tarkistathan siis molemmat.

 

Huolehdithan kuukausierästäsi ajoissa – Ota ajoissa yhteyttä rahoittajaan mikäli et pysty suoriutumaan velastasi

Äkilliset rahahuolet lienevät meille kaikille tuttu tilanne – juuri silloin kun sitä vähiten kaipaisit. Mikäli rahapula yllättää ja joustoluoton kuukausierä on jäämässä rästiin, on parasta ottaa yhteyttä lainanantajaan mitä pikimmiten. Useimmiten asian saa sovittua parhain päin kunhan vain ilmoittaa tilanteesta lainan myöntäjälle. Joustoluotossa piilee kuitenkin luottokortin tapaan myös toinen mahdollinen rahaongelma. Siitä voi tulla tapa.

Joustoluoton tai muun lainan ottaminen arjen menojen kustantamiseen tai muiden hankintojen tekemiseen tulisi olla vain väliaikainen ratkaisu – ei velkakierteen alku. Mikäli joustoluotto ja luottokortti ovat jatkuvasti miinuksilla, ei yllättäviin menoihin varautuminen luonnollisesti onnistu. Lopullinen vastuu ylivelkaantumisesta on aina sinulla eikä lainan antajalla, joten lainan takaisinmaksun realistisuutta tulee arvioida jo lainaa ottaessa. Pystytkö suoriutumaan maksuista sovitusti?

Joustoluotto vai säästäminen

Joustoluotto, säästäminen, vai säästöjen käyttö?

Elämän yllättäessä ei aina ole mahdollisuutta säästää etukäteen. Kun auto, pesukone ja pölynimuri hajoavat yhdellä kertaa, ja säästöistä on juuri maksettu se pitkään haaveiltu ulkomaan matka, on vaikea yhtäkkiä keksiä miten rahat riittäisivät kaikkeen. Tai kenties säästöt ovat kiinni erilaisissa sijoituksissa, jotka on tarkoitus ottaa käyttöön vaikkapa eläkeiässä, tai ne halutaan muusta syystä säästää tulevaisuuden varalle.

Mikä tahansa tilanteesi onkin, kannattaa itselle sopivin laina tai luotto valita tarkoin harkiten. Paras hetki ottaa lainaa on silloin kun rahatilanteesi on hyvä, eikä silloin kun hätä on jo käsillä. Ja päädytpä sitten joustoluottoon, säästämiseen, tai jo olemassa olevien säästöjen käyttöön, on tärkeintä tehdä valinta juuri sinun taloutesi kokonaistilannetta silmällä pitäen.

Harkitse lainan ottamista vasta silloin kun taloudellinen tilanteesi on sinulle kristallinkirkas. Listaa ensin kaikki taloutesi säännöllisesti toistuvat tulot ja menot. Näitä ovat esimerkiksi palkat ja pääomatulot, lainanlyhennykset, vuokra sekä vaikkapa harrastusten kuukausimaksut. Lisäksi kannattaa tehdä arvio juoksevista kuluista, kuten esimerkiksi ruoka- ja taloustarvikkeiden ostosta. Onko perheen budjetissa varauduttu yllättäviin menoihin tai tulotason alenemiseen? Kestääkö talous lainan juuri nyt? Entä tarvitsetko lainaa ihan oikeasti vai olisiko sittenkin parempi säästää? Kun oman talouden kokonaistilanne on selvillä, voi lainaa ottaa turvallisin mielin.

Kaiken kaikkiaan joustoluotto on nykyaikainen ja monipuolinen lainatyyppi, jonka voi räätälöidä vastaamaan juuri sinun yksilöllisiä tarpeitasi niin lainasumman kuin takaisinmaksuajankin osalta. Parhaimmillaan se tukee talouttasi ja varallisuuttasi, sekä auttaa suunnittelemaan suurempia hankintoja etukäteen.