Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen

Mikäli sinulle on kertynyt useita pieniä kulutusluottoja, osamaksuja tai muita pieniä lainoja, voi lainojen yhdistäminen olla hyödyllistä. Yhdistämällä lainat yhdeksi suuremmaksi lainakokonaisuudeksi, säästät lainojen käsittelykuluissa, sekä saat muodostettua kuukausierän talouteesi sopivaksi.

Lainoja yhdistäessä kannattaa suorittaa vertailu eri luotonantajien välillä ja valita edullisin lainatarjous. Vertaile yhdistämis lainat alta!

 

Lainojen yhdistämis kokemuksia

Lainojen yhdistäminen on yleistynyt kuluttajien keskuudessa viimeisen kolmen vuoden aikana. Positiiviset kokemukset lainojen yhdistämisestä ovat saaneet yhdistämislainojen kysynnän voimakkaaseen kasvuun. Useat suomalaiset luotonantajat ovat reagoineet yhdistämislainojen kysyntään ja tarjoavat joustavia vakuudettomia luottoja, joilla lainat saadaan helposti yhdistettyä yhdeksi lainakokonaisuudeksi.

Mitä on lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tehdään yhdistämis lainalla. Termi itsessään jo kertoo mistä on kyse, mutta yksinkertaisimmillaan yhdistämislaina on laina, jolla maksetaan pois usea pienempi laina. Lainojen yhdistämisen hyödyt ovat pienentyvät lainanhoitokulut, sekä paremmin omaan talouteen sovitettavissa oleva kuukausilyhennys. Lainojen yhdistäminen työttömänä on mahdollista, sillä useat luotonanatajat myöntävät luottoa myös ilman vakituista työsuhdetta. Työttömänä tulotaso usein laskee alhaisemmalle tasolle ja näin pienemmästä kuukausilyhennyksestä voi olla hyötyä jotta kuluttaja voi säilyttää maksukykynsä.

 

Lainojen yhdistämisen tietopaketti: Katkaise lainakierteesi yhdistelylainalla

Milloin erillisten lainojen yhdistäminen kannattaa? Entä millaisia seikkoja tulisi ottaa huomioon silloin, kun harkitsee lainojen yhdistelyä? Tässä artikkelissa annamme sinulle kaikki ne tiedot, jotka tarvitset tehdäksesi järkevän lainapäätöksen. Lisäksi kerromme miten voit vertailla eri lainanantajien ehtoja keskenään ja valita itsellesi parhaan sopimuksen.

Mitä lainojen yhdistely oikein tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tulee kyseeseen silloin, kun sinulle on kertynyt useita kuukausittaisia lyhennyseriä moneen eri suuntaan. Nämä voivat olla esimerkiksi kalliita pienlainoja, osamaksuja, tai pikavippejä, jotka haluat keskittää yhden lainan alle. Lainoja keskittämällä voit säästää koroissa, ja lisäksi maksujen hallinta muuttuu helpommaksi kun lyhennyksiä tarvitsee suorittaa vain yhdelle lainanantajalle. Parhaimmillaan taloustilanteesi siis selkeytyy ja kohentuu lainojen yhdistelyn ansiosta.

Velkojen yhdistelyyn on erilaisia tapoja, joista tässä käsitellään lähinnä lainan hakemista pankista tai muulta rahoitusyhtiöltä. Mikäli kuitenkin olet jo ylivelkaantunut ja talouden hallinta tuntuu riistäytyvän käsistä, voi olla hyvä kääntyä esimerkiksi takuusäätiön puoleen. Takuusäätiöltä saavat apua sellaisetkin henkilöt, jotka ovat menettäneet luottotietonsa tai joilla on velkoja ulosotossa.

Lainojen yhdistämistä uuden lainan avulla kutsutaan yhdistelylainaksi. Sen hakeminen on ilmaista, ja sitä koskevat kyseisen lainan yleiset ehdot. Yhdistelylaina ei olekaan erityisen poikkeuksellinen lainatyyppi vaan yksinkertaisesti uusi laina, jonka avulla pyritään pääsemään eroon vanhoista ja kallisehtoisista, erillisistä lainoista tai luotoista. Yhdistelylainaa voi nykyisin hakea varsin helposti netistä.

Milloin ja miksi lainat kannattaa yhdistää?

Vaikuttaako sinusta joskus siltä, että laskuja tulee ovista ja ikkunoista, ja kuukaudesta toiseen selviäminen käy työstä? Kun laskut eivät tunnu koskaan loppuvan, tuo lainojen yhdistäminen ryhtiä ja selkeyttä talouteesi.

Sinulle on ehkä kertinyt kulutusluottoja, luottokorttivelkaa, ja kallista pienlainaa, joiden korot kipuavat yhdessä huimiin lukemiin. Lainoja on ehkä kertynyt niin monta, että sinun on maksettava takaisin minimierää, joka ei juuri lyhennä lainan pääomaa. Ei ole ihme, että talousasiat saattavat tällaisessa tilanteessa vaikuttaa sekavilta ja työläiltä.

Tai ehkä tilanne ei ole ollenkaan näin toivoton, sillä tiedät maksuvalmiutesi kohentuneen viime aikoina. Tällöin voisit kilpailuttaa vanhat lainasi ja saada uuttaa lainaa paremmin ehdoin. Pienlainojen ehdot kun on usein sidottu suoraan maksukykyysi, joka taas voi muuttua radikaalisti vaikkapa palkankorotuksen tai uuden perhemuodon ansiosta. Yrittänyttä ei ainakaan laiteta.

Olipa lainojen yhdistämisen syy mikä tahansa, on yhdistelylainalla useimmiten taloutta tasapainottava vaikutus. Kunhan siis vain olet tarkasti selvillä taloustilanteestasi – Mikä onkin aina lainan hakemisen (ja saamisen) edellytys.

Miten yhdistelylainaa haetaan?

Lainojen yhdistäminen on parhaimmilaan helppoa. Haet yhdistelylainaa näppärästi netistä vain muutamalla klikkauksella. On tärkeää, että haet useita lainatarjouksia, jotta näet mikä niistä on sinulle parhain ja edullisin vaihtoehto.

Voit hakea yhdistelylainaa kätevästi kotikoneeltasi ilman, että sinun tarvitsee lähteä pankkiin asiaa hoitamaan. Alla tarkistuslista asioista, jotka tarvitset lainojen yhdistelyyn.

1. Laske kaikki vanhat lainasi yhteen. Ole rehellinen itsellesi lainojen yhteissummassa – Muuten taloustilanteesi ei välttämättä helpota. Muistitko myös sen vanhan osamaksun? Entä luottokorttilaskun?
2. Pyydä velkojesi kokonaissummalle tarjous monelta eri rahoituslaitokselta.
3. Vertaa saamiasi tarjouksia jo olemassa oleviin lainoihisi. Millaiset ehdot ja korot uudessa lainassa on? Tuleeko yhdistelylaina oikeasti vanhoja lainoja edullisemmaksi?
4. Hae uusi laina netistä. Voit useimmiten allekirjoittaa hakemuksen pankkitunnuksillasi, ja toimittaa vaaditut liitteet heti tai myöhemmin. Saat päätöksen usein vain muutamassa päivässä.
5. Maksa vanhat lainat pois uudella lainallasi.

Pystyt vertailemaan lainoja jättämättä virallista lainahakemusta. Tarjousten pyytäminen ei myöskään sido sinua mihinkään. Voit käyttää apunasi erilaisia nettilaskureita ja vertailla, millaisilla lainamäärillä ja takaisinmaksuajoilla saat itsellesi sopivimmat ehdot. Skaalaa takaisinmaksuaikaa ja kuukausierää kunnes ehdot ovat paremmat kuin vanhoissa lainoissasi, ja laske kestääkö taloutesi kyseisen kuukausierän maksamisen ilman suurempia hankaluuksia.

Huomaathan, että oikeanlaisen tarjouksen saamiseksi sinun tulee täyttää tarjouspyyntö tai hakemus sentilleen oikein. Älä siis pyöristele summia esimerkiksi lähimpään tuhanteen euroon. Korkojen ja maksykykysi arvioinnin kannalta on tärkeää, että et hae enempää lainaa kuin oikeasti tarvitset.

Muistathan myös tarkistaa vanhojen lainojesi ehdoista, että ne saa maksaa kuluitta kerralla pois. Tämän pitäisi olla lähes aina mahdollista.

Lainojen kilpailutus on tärkeää

Yllättäen vain osa suomalaisista pyytää lainatarjousta useammalta taholta. On kuitenkin vanhanaikaista ajatella, että lainojen ehdot olisivat kaikkialla samankaltaiset. Laina-alalla on nyt niin monia toimijoita, että vertailu kannattaa ehdottomasti.

Hyödynnä lainojen kilpailutuspalveluita ja asiaan perehtyneitä nettisivuja, jotka hoitavat kilpailutuksen puolestasi. Tehtäväksesi jää tällöin vain sinulle sopivimman lainan valinta. Huomaathan, että myöskään kilpailutuspalveluiden käyttämisen ei tulisi maksaa sinulle mitään.

Ota huomioon seuraavat seikat lainoja vertaillessasi:

1. Millaisella maksuajalla yhdistelylainan ottaminen kannattaa? Tarjoaako jokin rahoituslaitos parempia ehtoja pidemmällä maksuajalla kuin toinen?
2. Millaiset ehdot lainassa on? Millaisia avaus- tai muita maksuja lainan kuluihin sisältyy?
3. Mikä on lainan todellinen vuosikorko? Entä muut yhdistelykulut?
4. Voitko saada maksuvapaita kuukausia tai tehdä muutoksia lainaasi, mikäli maksukykysi yllättäen muuttuu?
5. Saatko yhdistelylainaa koko velallesi?

Sinun tulee olla selvillä lainasi todellisesta vuosikorosta ennen kun allekirjoitat lainapaperit. Vertaile eri lainoja huolella kaikkien piilokulujen huomaamiseksi. Nykyisin todellinen vuosikorko täytyy ilmoittaa asiakkaalle selkeästi, joten lue aina tarkoin myös pikkuprintti.

Tarkastele myös lainojen erilaisia takaisinmaksuaika- ja kuukausierävaihtoehtoja. Kuinka nopeasti laina olisi järkevää maksaa takaisin? Vaikka saisitkin yhdistelylainallesi pidemmän takaisinmaksuajan ja pienemmän kuukausierän kuin nykyisten lainojesi yhdistetty kuukausierä on, saisitko vieläkin paremman tarjouksen maksamalla hieman enemmän? Mikäli suinkin mahdollista, maksa lainasi takaisin niin pian kuin voit.

Yhdistelylainatarjous on aina henkilökohtainen

Lainojen yhdistelyyn pätevät melkolailla samanlaiset ehdot kuin muidenkin lainojen hakemiseen. Myönteisen päätöksen saaminen ja lainan muut ehdot kuten korot määräytyvät maksukykysi mukaan. Juuri siksi onkin todella tärkeää kilpailuttaa vanhat lainat jos:

1. Taloustilanteesi on merkittävästi muuttunut. Onko maksukykysi kohentunut esimerkiksi palkankorotuksen tai velkojen hyvän hoitamisen myötä?
2. Sinulla on kalliita lainoja vanhanaikaisilla ehdoilla. Markkinoille on viime vuosina tullut uusia lainantarjoajia, joiden ehdot voivat ovat joustavammat.
3. Talouteesi kuuluu nyt useampia aikuisia kuin ennen. Voitte hakea lainaa yhdessä.

Vaikka oma taloustilanteesi ei olisikaan muuttunut, voi sinulla nyt olla parempi käsitys lainoista ja talousasioista yleensä. Tällöin esimerkiksi nuoruusiällä otettuja lainoja voi katsoa uusin silmin.

Kuka voi saada yhdistelylainaa?

Yhdistelylainaa voi saada täysi-ikäinen Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla on luottotiedot kunnossa. Useimmat rahoituslaitokset vaativat yhdistelylainoihin noin kahdenkymmenen vuoden ikää.

Yhdistelylainaa myönnetään vain henkilöille, joilla on säännöllisiä tuloja, tai tietty minimisumma tuloja vuodessa. Lainaa voi hakea myös kumppanin tai ystävän kanssa, jolloin ehdot voivat olla paremmat.

Onko väliä millaisille lainoille haen yhdistelylainaa?

Yhdistelylainaa haettaessa vanhojen lainojesi tyypeillä ei sinänsä ole väliä. Yhdistelylainaa myönnetään kyllä millaisille veloille tahansa.

Tärkeämpää on vanhojen lainojesi yhteissumma. Myöntääkö rahoittaja lainaa koko summalle?

Muistettavana vain yksi eräpäivä – Lainojen yhdistelyn edut

Lainojen yhdistelystä on parhaimmilaan muutakin kuin rahallista hyötyä asiakkaalle huokeampien korkojen muodossa. Arkea kenties helpottavin muutos on se, että sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä ja maksuerä. Laittaisitko sen vielä suoraveloitukseen?

Lainojen yhdistely voi helpottaa myös velkoihin liittyvää stressiä. Tiukan paikan tullen voit sopia myöhäisemmästä eräpäivästä tai lyhennysvapaasta kuukaudesta vain yhteen paikkaan.

Miten yhdistelylainan hakeminen käytännössä toimii?

Mietityttääkö sinua, kuinka yhdistelylainaa saa käytännössä? Kuinka lainan antaja tarkistaa velkasi ja maksetaanko laina suoraan sinun tilillesi?

Jotkut rahoitusyhtiöt maksavat lainasumman suoraan asiakkaalle, mutta usein yhdistelylainan myöntäjä maksaa vanhat lainasi suoraan pois. Jälkimmäinen tapa lienee turvallisempi sellaiselle henkilölle, jolla on vaikeuksia hillitä rahankäyttöään. Jos siis tiedät, että sinulle voi tulla houkutus käyttää rahat johonkin muuhun, hae ehdottomasti lainaa, jota ei makseta sinulle suoraan. Tähän tarkoitukseen sopivat parhaiten lainat, jotka todellakin kulkevat yhdistelylainan nimellä – ei siis esimerkiksi joustoluotto tai muu kulutusluotto, jota otat omatoimisesti lainojesi yhdistämiseen.

Yhdistelylainaa ei missään tapauksessa pidä käyttää rahoittamaan mitään muuta kuin lainojasi. Yhdistelylainan on tarkoitus auttaa sellaisiakin henkilöitä, joiden talous ei enää kestäisi uutta lainaa. Jos haluat lainaa esimerkiksi uuden auton ostoon, hae esimerkiksi joustoluottoa. (ß Tähän linkki aiemmin kirjoitettuun artikkeliin). Näitä lainoja hakiessasi saatetaan taloutesi kestävyyttä mitata eri tavalla.

Lainausprosessi itsessään on usein varsin helppo. Kunhan olet kilpailuttanut lainasi ja valinnut itsellesi sopivimman rahoittajan, voit lähettää virallisen lainahakemuksen vaadittuine liitteineen netin kautta. Lainarahat maksetaan tilillesi tai suoraan muille velkojille jopa vuorokauden kuluessa myönteisen päätöksen saapumisesta.

Millaisille summille yhdistelylainaa voi saada?

Yhdistelylainan maksimimäärä riippuu sekä rahoittajasta että asiakkaasta. Esimerkiksi kunnat voivat myöntää lainaa tiettyjen ehtojen täyttyessä pienille maksimisummille, jotka vaihtelevat hieman kunnasta toiseen. Realistinen maksimisumma on esimerkiksi 5 000 euroa. Jotkut yksityiset rahoittajat voivat myöntää lainaa paljon suuremmillekin summille. Näissä maksimit liikkuvat yleensä 50 000 – 70 000 eurossa, riippuen kuitenkin yksilöllisestä maksukyvystäsi.

Perinteinen yhdistelylaina vs. kulutusluotto

Lainojen yhdistely omatoimisesti kulutusluottoa ottamalla on yleistynyt. Tämä on oivallinen vaihtoehto silloin, kun olet itse hyvin perillä taloutesi kokonaistilanteesta sekä maksukyvystäsi, ja osaat varautua yllättäviinkin menoihin. Sinulla on kenties säästöjä pahan päivän, tai lainojen korkojen nousemisen varalle. Oma-aloitteinen velkojen yhdistely onnistuukin yleensä vain silloin, kun asiakkaalla on rautainen ymmärrys omista talousasioistaan. Älä siis epäröi pyytää apua ammattilaiselta jos et ole aivan varma siitä mitä olet tekemässä.

Velkakierrettä on vaikea karistaa hartioiltaan itsenäisesti, mikäli esimerkiksi korkojen laskeminen tuottaa päänvaivaa. Tällöin perinteinen, vakuudellinen yhdistelylaina voi olla uudentyyppisiä pikalaina lainoja parempi vaihtoehto.

Kulutusluotto, kuten vaikkapa joustoluotto, sopii lainojen yhdistelyyn silloin, kun sinulla on jo taloudessasi hieman liikkumavaraa. Maksat vanhat lainat pois, ja lyhennät kulutusluottoa itsellesi parhaiten kulloinkin parhaiten sopivaan tapaan. Kenties joskus hieman enemmän ja joskus hieman vähemmän, harkintasi mukaan.

Mitä jos lainojen yhdistely ei riitäkään?

Lainojen yhdistelyä kuten mitä tahansa muutakin luoton ottamista tulee harkita tarkoin. On tärkeää, että olet jo hyvin selvillä veloistasi kun haet yhdistelylainaa. Mikäli laskuja ja velkoja ilmaantuu lisää kesken matkan, olet jälleen kiipelissä. On myös tärkeää, että arvioit maksukykyäsi realistisesti ja rehellisesti. Yhdistelylainan tarkoitus ei ole mahdollistaa uuden velkakierteen alkamista. Pohdi avoimesti, kuinka olet alunperin velkaantunut. Ovatko tulosi olleet yksinkertaisesti liian pienet? Vai olisiko sittenkin syytä muuttaa tuhlailevia kulutustottumuksia?

Toinen hankaluus voi olla se, että pankki tai rahoituslaitos ei myönnäkään tarpeeksi suurta lainaa. Laske tällöin tarkoin, tuleeko yhdistely todella halvemmaksi kuin velkojen maksaminen erillään. Älä ota uusia lainoja jos ne eivät todella helpota taloudellista tilannettasi.

Paras aika lainan ottamiseen ja raha-asioiden kuntoon laittamiseen on aina silloin, kun taloudellinen tilanteesi on vakaa. Mikäli tuntuu ettei velkataakasta selviä yksin tai se ahdistaa, voi olla hyvä jutella vaikkapa velkaneuvojan kanssa.

Jos aiemmat, kallliit lainat johtuvat muista elämänhallinnan ongelmista, voi olla hyvä käydä myös psykologin juttusilla raha-asioiden tiimoilta. Joskus velkaantumiseen liittyy häpeän tunnetta, josta pääsee eroon puhumalla ja ammattilaisen neuvoja kuuntelemalla. Raha-asioita ei tarvitse murehtia yksinään.

Toisaalta aina lainojen yhdistely ei ole tarpeellistakaan. Lainat voivat olla ehdoiltaan hyviä – kuten vaikkapa opintolaina. Mikäli sinulla on vaikkapa valmistumisen ja työllistymisen jälkeen käytettävissäsi paljon enemmän rahaa kuin ennen, voit ehkä maksaa lainat yksitellen pois nopeaan tahtiin. Yksinkertainen lainalaskelma takaisinmaksusuunnitelmineen vaikkapa excelissä riittää.

Selvitä taloustilanteesi sentilleen: Kukkarosi kiittää

Oman talouden kunnollinen suunnittelu onnistuu silloin, kun kaikki tulot ja menot ovat tarkasti selvillä. Kun talouden maksukykyä arvioidaan realistisesti, jätetään säännöllisten menojen jälkeen tarpeeksi rahaa myös juokseviin kuluihin ja yllättäviin menoihin. Pakollisten menojen jälkeen käteen jäävän osuuden käyttöä voi suunnitella vaikkapa jakamalla sen prosentteihin. Paljonko haluaisit käyttää rahaa kuukaudessa esimerkiksi harrastuksiin? Entä säästämiseen tai sijoittamiseen?

Talouden suunnittelussa ei kuitenkaan kannata olla liian ehdoton. Yllätyksiä tulee aina – ja joskus tekee mieli poiketa tiukastakin suunnitelmasta. Kun laskelmat tehdään armottomasti, kaatuu koko kuukausi pieneen hairahdukseen tai yllättävään menoon. Pohdi siis lainojenkin ottamista löyhän skenaarion mukaan: Usein käyttöön jää vähemmän rahaa kuin olit ajatellut. Oletko varannut tarpeeksi rahaa juokseviin kuluihin kuten ruokamenoihin, auton polttoaineeseen, ja harrastuksiin? Syötkö usein ravintolassa, mutta et ole varannut sille budjettia? Entä oletko selvittänyt kuukausittaiset kiinteät kulut tarkasti – Näitä ovat esimerkiksi vuokra tai vastike, puhelin- ja nettilaskut, sekä muut säännölliset laskut.

Yhdistä lainat ennen katastrofia

Yhdistäthän lainat tarpeeksi ajoissa, jos sinusta alkaa tuntua siltä, että kuukausittaisista maksuista on vaikea selvitä. Asiaa ei kannata painaa villaisella, sillä solmuun menneitä maksuja on huomattavasti hankalampi selvittää enää siinä vaiheessa, kun ulosottomies jo kolkuttelee ovellasi. Mitä sotkuisemmaksi raha-asiasi muuttuvat, sitä kalliimmaksi tulevat myös korot, myöhästymismaksut ja perintämaksut.

Lainojen yhdistäjän muistilista

Parhaillaan lainojen yhdistely tekee taloutesi hallinnasta mutkattomampaa, minkä lisäksi säästät myös korkokuluissa. Seuraavan yhteenvedon avulla voit tarkistaa, että kaikki on kunnossa lainahakemukseesi liittyen.

1. Onko lainan ottaminen ajankohtaista ja järkevää juuri nyt? Millainen tilanne lainamarkkinoilla vallitsee? Entä millainen on oma taloudellinen tilanteesi?
2. Pyydä tarjousta useilta tahoilta. Koska se ei maksa mitään eikä sidoa sinua mihinkään, voit pyytää useita tarjouksia vaikka vasta harkitsisit lainan ottamista.
3. Helpottaako lainojen yhdistäminen tilannettasi oikeasti? Vai olisiko sittenkin parempi vain maksaa lainat yksitellen pois, niin pian kuin mahdollista? Tarvitsetko uutta lainaa lainkaan?
4. Haluaisitko kysyä apua lainojen yhdistämiseen vai onnistuuko se sinulta yksinkin?
5. Saisitko paremmat ehdot lainan takaisinmaksuaikaa ja kuukausierää muuttamalla?
6. Saatko lainaa koko velkasummallesi?
7. Oletko selvillä taloustilanteestasi? Jääkö sinulle lainan kuukausierien maksamisen jälkeen tarpeeksi rahaa muuhun?
8. Mikä lainatyyppi on sinulle paras? Joustoluotto vai yhdistelylaina? Tältä sivulta löydät tietoa monenlaisista lainoista.

Parhaimmillaan lainojen yhdistely auttaa sinua ottamaan raha-asiasi paremmin haltuun, ja on askel kohti vakaampaa taloutta. Onnea parhaimman lainan löytämiseen!